Whalesbook
மறைமுகமாக அதிகரிக்கும் கடன் சுமை
வட்டி விகிதங்கள் அதிகரிக்கும்போது, வங்கிகள் மாதத் தவணையான EMI தொகையை உயர்த்துவதற்குப் பதிலாக, வீட்டுக் கடனின் (Home Loan) கால அளவை (Tenure) அமைதியாக நீட்டிக்கும் ஒரு பொதுவான முறையைப் பின்பற்றுகின்றன. இது கடன் வாங்கியவர்களுக்கு உடனடி நிதிச் சுமையைக் குறைப்பதாகத் தோன்றினாலும், பல கூடுதல் ஆண்டுகளுக்கான வட்டிச் சுமையை மறைமுகமாக அதிகரிக்கிறது.
கடன் நீட்டிப்பு வலையில் சிக்க வேண்டாம்!
இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) பணவியல் கொள்கை முடிவுகள், குறிப்பாக ரெப்போ விகித உயர்வு, வங்கிகளின் கடன் வாங்கும் செலவை அதிகரிக்கிறது. இந்தச் செலவை வாடிக்கையாளர்களிடம் கடத்தும் போது, பல வங்கிகள் EMI-ஐ நேரடியாக உயர்த்துவதை விட, லோன் டென்யரை நீட்டிக்கின்றன. உதாரணமாக, 20 வருடங்களுக்குள் கட்டி முடிக்க வேண்டிய ஒரு லோன், EMI மாறாமலேயே 24 அல்லது 28 வருடங்கள் வரை நீட்டிக்கப்படலாம். இதன் மூலம், அசல் தொகையில் பெரிய மாற்றம் இல்லாவிட்டாலும், நீட்டிக்கப்பட்ட காலக்கட்டத்தில் நீங்கள் கட்ட வேண்டிய மொத்த வட்டித்தொகை பல லட்சம் ரூபாய்கள் அதிகரிக்கும். இந்தியாவில் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் 2015ல் சுமார் 9.5-10.5% ஆக இருந்த நிலையில், 2025ல் 7.35-8.75% என மாறியுள்ளது. RBI-யின் பணவீக்கக் கட்டுப்பாட்டு இலக்கான CPI 4% (வரம்பு 2-6%) கொள்கையின் காரணமாக, வட்டி விகிதங்களில் ஏற்ற இறக்கங்கள் சகஜம். 2025ல் ரெப்போ விகிதம் 5.25% ஆகக் குறைக்கப்பட்டது ஒரு தற்காலிக நிவாரணமாக இருந்தாலும், எதிர்காலத்தில் வட்டி விகிதங்கள் மீண்டும் உயர வாய்ப்புள்ளது.
EMI-க்கு அப்பால்: கடன் வாங்கியவரின் விழிப்புணர்வு அவசியம்
ரிசர்வ் வங்கி, வளர்ச்சிக்கு ஆதரவளிக்கும் அதே வேளையில் விலை ஸ்திரத்தன்மையை உறுதிசெய்யும் கொள்கையைப் பின்பற்றி வருகிறது. இதனால், வட்டி விகித சுழற்சிகள் home loan கடன் வாங்கியவர்களுக்கு ஒரு தொடர்ச்சியான விஷயமாகவே உள்ளது. பெருந்தொற்று காலத்தில் குறைந்திருந்த வட்டி விகிதங்கள், பணவீக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்த மே 2022 முதல் 2023 தொடக்கம் வரை உயர்த்தப்பட்டன. 2025ல் வட்டி விகிதங்கள் குறைந்தாலும், அதன் பயன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு முழுமையாகச் சென்றடைவதில்லை. கடன் வாங்கியவர்கள், டென்யர் நீட்டிப்பை வெறுமனே ஏற்றுக்கொள்வதால், மொத்த வட்டி செலுத்துதலில் பெரும் தொகையை இழக்கிறார்கள். EMI-ஐ குறைப்பதை விட, லோனின் கால அளவைக் குறைப்பது அதிக வட்டிச் சேமிப்பைத் தரும். தற்போது 20-30 வருடங்கள் என நீண்டிருக்கும் லோன் டென்யர்கள், மாதத் தவணையை குறைத்து வாங்க வசதியாக இருந்தாலும், நீண்ட கால அடிப்படையில் அதிக வட்டியைக் கட்ட நேரிடும்.
வங்கிக்கு லாபம், கடன் வாங்கியவருக்கு நஷ்டம்
லோன் டென்யரை நீட்டிப்பது, உடனடி பணப்புழக்க மேலாண்மைக்கு வசதியாக இருந்தாலும், கடன் வாங்கியவர்களுக்கு நீண்ட கால நிதிப் பாதகத்தை ஏற்படுத்துகிறது. வங்கிகள், தங்கள் வருவாய் மாதிரிகளின் அடிப்படையில், நீண்ட கால லோன்களில் அதிக வட்டி சம்பாதிக்கின்றன. இது, வட்டி விகிதங்கள் உயரும்போது, டென்யரை நீட்டிக்க வங்கிகளுக்கு ஒரு தூண்டுதலாக அமைகிறது. தங்கள் கடன் அறிக்கைகள் மற்றும் அசல் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகளை (Amortization Schedules) உன்னிப்பாகக் கவனிக்காத கடன் வாங்கியவர்கள், அறியாமலேயே பல வருட வருமானத்தை வங்கிக்கு விட்டுக்கொடுக்கிறார்கள். உதாரணமாக, ₹60 லட்சம் லோனுக்கு, வட்டி விகிதம் 1% உயர்ந்தால், கூடுதல் வட்டியாக ₹8-10 லட்சம் வரை செலுத்த நேரிடும். இது, முதலீடுகள், சேமிப்புகள் அல்லது கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்குப் பயன்படுத்தக்கூடிய பணத்தை நீண்ட கால வட்டிச் செலவாக மாற்றுகிறது.
நிதி நெருக்கடியைத் தவிர்ப்பது எப்படி?
Home loan கடன்களை திறம்பட நிர்வகிக்க, கடன் வாங்கியவர்கள் விழிப்புடனும், துடிப்புடனும் செயல்பட வேண்டும். முதலில், லோன் ஸ்டேட்மென்ட்களைத் தொடர்ந்து கண்காணித்து, டென்யர் அல்லது EMI-ல் ஏதேனும் மாற்றங்கள் உள்ளதா என்பதைக் கண்டறிய வேண்டும். டென்யர் நீட்டிக்கப்பட்டிருந்தால், EMI தொகையை சிறிதளவு உயர்த்துவதன் மூலம், கூடுதல் காலத்தைக் குறைத்து, மொத்த வட்டியைக் குறைக்கலாம். ஆண்டு போனஸ் அல்லது சம்பள உயர்வு போன்ற எதிர்பாராத வருமானத்தைப் பயன்படுத்தி, குறிப்பாக லோனின் ஆரம்பக் கட்டங்களில், அசல் தொகையைக் குறைப்பதன் மூலம் கணிசமான வட்டிச் சேமிப்பை அடையலாம். சந்தை நிலவரங்களுக்கு ஏற்ப, குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்கும் வங்கிகளுக்கு லோனை மாற்றுவதும் (Balance Transfer) ஒரு நல்ல உத்தி. 2025ல் ஏற்பட்ட வட்டி விகிதக் குறைப்புகளுக்குப் பிறகு, தற்போதைய லோன் விதிமுறைகளை மறுபரிசீலனை செய்யவும் அல்லது எதிர்கால RBI வட்டி விகித மாற்றங்களுக்கு முன் மறுநிதியளிப்பு (Refinancing) வாய்ப்புகளை ஆராயவும் இது ஒரு சிறந்த நேரமாக இருக்கலாம்.