இந்திய வீட்டுக்கடன்: வெறும் Credit Score மட்டும் போதாது! வங்கிகள் இனி இதைத்தான் பார்க்குமாம்!

Credit Score-ஐ தாண்டி: வீட்டுக்கடன் துறையில் ஒரு புதிய யுகம்!

இந்தியாவில் வீட்டுக்கடன் பெறுவதற்கான தகுதிகள் மற்றும் விதிமுறைகள் இப்போது வெறும் Credit Score-ஐ மட்டும் வைத்து தீர்மானிக்கப்படுவதில்லை. மாறாக, ஒருவரின் நிதிப் பழக்கவழக்கங்களை முழுமையாக மதிப்பிடுவதில் கவனம் செலுத்தப்படுகிறது. சிறு வட்டி விகித மாற்றங்கள்கூட பல ஆண்டுகள் கழித்து பெரிய செலவாக மாறுவதால், கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் வெறும் எண்களைத் தாண்டிப் பார்க்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளன.

அதிக வட்டி விகிதங்களின் மறைமுக செலவு

வீட்டுக்கடன்களில் வட்டி விகிதத்தில் ஏற்படும் ஒரு சிறு வித்தியாசம் கூட, பல தசாப்தங்களில் கணிசமான செலவாக மாறும். உதாரணமாக, ₹30 லட்சம் கடனுக்கு 20 ஆண்டுகள் காலத்திற்கு 0.5% வட்டி அதிகரித்தால், நீங்கள் கூடுதலாக ₹1-2 லட்சம் வரை வட்டியாகச் செலுத்த நேரிடும். 30 ஆண்டுகள் என்றால், இந்த வித்தியாசம் இன்னும் பல மடங்கு அதிகரிக்கும். ஒரு ₹50 லட்சம் கடன், 8.75% வட்டி விகிதத்தில் 30 ஆண்டுகளுக்கு எடுக்கப்பட்டால், நீங்கள் வட்டியாக மட்டும் ₹57 லட்சத்திற்கும் மேல் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். குறைந்தபட்சம் 0.25% முதல் 0.50% வரை வட்டி விகிதத்தைக் குறைப்பதன் மூலம், நீண்ட கால கடன்களில் லட்சக்கணக்கான ரூபாய்களைச் சேமிக்க முடியும். இந்த கூட்டு வட்டி (Compounding effect) காரணமாக, சிறந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெற கடன் வாங்குபவர்கள் தீவிரமாக முயல்கின்றனர்.

கடன் வழங்குபவர்கள் உங்கள் நிதி நிலைமையை எப்படி மதிப்பிடுகிறார்கள்?

இந்தியாவில் உள்ள நிதி நிறுவனங்கள், TransUnion CIBIL, Experian, Equifax, மற்றும் CRIF High Mark போன்ற முக்கிய Credit Bureau-கள் மூலம், Credit Score-ஐ ஒரு முதன்மையான, ஆனால் ஒரே காரணியாகக் கொள்ளாமல், கடன் வாங்குபவரின் நம்பகத்தன்மையை மதிப்பிடுகின்றன. பொதுவாக, 750 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட Credit Score குறைந்த அபாயத்தைக் குறிக்கிறது மற்றும் சிறந்த விகிதங்கள் மற்றும் ஒப்புதல்களைப் பெற உதவுகிறது. இருப்பினும், கடன் வழங்குபவர்கள் உங்கள் முழுமையான நிதி சுயவிவரத்தையும் (Financial Profile) ஆராய்கின்றனர். இதில் சீரான கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு, உங்கள் Credit Utilization Ratio (CUR) – இது உங்கள் கடன் வரம்பில் எவ்வளவு பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதைக் காட்டுகிறது, இது 30%-க்குக் கீழ் இருப்பது நல்லது – மற்றும் நீங்கள் சமீபத்தில் எத்தனை முறை கடனுக்கு விண்ணப்பித்துள்ளீர்கள் என்பதும் அடங்கும். சற்று குறைவான Score உடையவர்கள், ஆனால் நிலையான நிதி வரலாறு கொண்டவர்கள், அதிக Score உடைய ஆனால் நிதி நெருக்கடி அல்லது அடிக்கடி கடன் விண்ணப்ப வரலாறு கொண்டவர்களை விட சிறந்த சலுகைகளைப் பெறலாம். கடன் வழங்குபவர்கள், சமீபத்திய நடவடிக்கைகளுக்கு அதிக முக்கியத்துவம் கொடுத்து, திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வலுவான அறிகுறியைத் தேடுகிறார்கள். மேம்பட்ட மாதிரிகள் இப்போது Credit Bureau தரவுகள், வங்கி அறிக்கைகள் மற்றும் வாடிக்கையாளரின் நடத்தை சிக்னல்களை ஒருங்கிணைத்து விரிவான இடர் மதிப்பீட்டை (Risk Assessment) மேற்கொள்கின்றன.

வீட்டுக்கடன் வழங்குவதில் உள்ள அபாயங்கள் மற்றும் சவால்கள்

வலுவான Credit Score இருந்தபோதிலும், கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கும் அபாயங்கள் உள்ளன. தனிநபர்களுக்கு, குறைந்த Credit Score ( 650-700 -க்குக் கீழ்) கடன் நிராகரிப்பு, கணிசமாக அதிக வட்டி விகிதங்கள் ( 1-3% அதிகம்), குறைந்த கடன் தொகைகள் மற்றும் கடுமையான விதிமுறைகளுக்கு வழிவகுக்கும். இது வீட்டுரிமையை வாங்க முடியாத நிலைக்குத் தள்ளலாம். சில கடன் வழங்குபவர்கள் இப்போது பயன்பாட்டுக் கட்டணங்களை (Utility Bills) சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதையும் சரிபார்க்கின்றனர். கடன் வழங்குபவர்களுக்கு, முழுமையற்ற கடன் வரலாறு, முறைசாரா வருமான கட்டமைப்புகள் மற்றும் சாத்தியமான அடையாள மோசடிகள் போன்ற சவால்கள் உள்ளன. இதற்கு Credit Score-க்கு அப்பாற்பட்ட வலுவான இடர் கட்டமைப்புகள் (Risk Frameworks) தேவைப்படுகின்றன. காகிதத்தில் கடன் தகுதி வாய்ந்தவர்களாகத் தோன்றும் கடன் வாங்குபவர்கள், பல கடன்களால் மறைமுகமான அபாயங்களைக் கொண்டிருக்கலாம், அவை பின்னர் மட்டுமே வெளிப்படும். மேலும், உலக நிகழ்வுகள் போன்ற சந்தை நிலவரங்கள் விற்பனையையும் வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கையையும் பாதிக்கலாம், இது அடமான சந்தையைப் பாதிக்கிறது.

இந்தியாவின் வீட்டுச் சந்தை மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கான பார்வை

இந்திய வீட்டுச் சந்தை 2026-ல் சீரான வளர்ச்சியை எதிர்பார்க்கிறது. கட்டுப்படுத்தப்பட்ட சரக்கு மேலாண்மை மற்றும் உள்ளூர் சந்தை நிலவரங்கள் இதற்கு ஆதரவாக இருக்கும். விலையேற்றம் எதிர்பார்க்கப்பட்டாலும், அது சீரற்றதாக இருக்கலாம், இதில் பிரீமியம் மற்றும் சொகுசுப் பிரிவுகள் தேவையில் முன்னிலை வகிக்கும். கடன் வாங்குபவர்களைப் பொறுத்தவரை, சிறந்த Credit Hygiene-ஐப் பராமரிப்பது முக்கியம். இதன் பொருள், அதிக Credit Score-ஐ அடைவது மட்டுமல்லாமல், குறைந்த Credit Utilization மற்றும் அனைத்து கடன் தயாரிப்புகளிலும் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவது போன்ற சீரான, பொறுப்பான நிதி நடத்தையைக் காட்டுவதும் ஆகும். நிதி நிபுணர்கள், Credit Management-ல் ஏற்படும் சிறு முன்னேற்றம்கூட வீட்டுக்கடன்களில் கணிசமான நீண்ட கால சேமிப்பிற்கு வழிவகுக்கும் என்று ஆலோசனை கூறுகின்றனர். இதனால், சிறந்த கடன் விதிமுறைகளைப் பெற, முன்கூட்டியே நிதி ஆரோக்கியத்தை மேம்படுத்துவது ஒரு முக்கிய காரணியாகிறது.