வீட்டுக் கடனில் லட்சக்கணக்கில் சேமிக்க சூப்பர் டிப்ஸ்!

வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தில் ஏற்படும் சிறிய வித்தியாசம் கூட, 20-30 வருடங்களில் லட்சக்கணக்கில் சேமிக்க உதவும். சிறந்த கிரெடிட் ஸ்கோர், அதிக டவுன் பேமெண்ட், மற்றும் வங்கிகளுடன் பேரம் பேசுவது போன்ற உத்திகள் நீண்ட கால சேமிப்புக்கு வழிவகுக்கும். வெளிப்புற பெஞ்ச்மார்க் வட்டி விகிதங்களின் (External Benchmark Rates) தாக்கத்தை புரிந்துகொள்வதும் EMI சுமையை நிர்வகிக்க அவசியம்.

வட்டியின் நீண்டகால தாக்கம்

பெரும்பாலானோர் வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது மாதத் தவணை (EMI) தொகையில் மட்டுமே கவனம் செலுத்துகிறார்கள். ஆனால், கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் முழுவதும் நீங்கள் கட்டும் மொத்த வட்டித் தொகைதான் உண்மையான செலவு. வெறும் 25 முதல் 50 பேசிஸ் பாயிண்ட் (0.25% - 0.50%) வட்டி விகிதத்தில் ஏற்படும் சிறிய வித்தியாசம் கூட, 20 அல்லது 30 வருடங்கள் போன்ற நீண்ட காலங்களில் பல லட்ச ரூபாய் சேமிக்க உதவும்.

இந்தியாவில் பெரும்பாலான வீட்டுக் கடன்கள் இப்போது RBI கொள்கைக்கு ஏற்ப மாறும் External Benchmark Lending Rate (EBLR) உடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளன. எனவே, உங்கள் கடன் ஒப்பந்த விதிமுறைகள் மற்றும் வட்டி விகிதம் மாறும் காலங்கள் பற்றி தெளிவாக தெரிந்து கொள்வது அவசியம்.

கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் LTV-யின் பங்கு

இந்திய வங்கிகள் CIBIL, Experian, Equifax போன்ற கடன் தகவல் நிறுவனங்களிடமிருந்து பெறும் கிரெடிட் ஸ்கோரை (Credit Score) வைத்துதான் கடனாளியின் ரிஸ்க் அளவை மதிப்பிடுகின்றன. பொதுவாக 750 அல்லது அதற்கு மேல் உள்ள சிறந்த கிரெடிட் ஸ்கோர், குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெற உதவும். குறைந்த ஸ்கோர் உள்ளவர்களுக்கு வங்கி அதிக பிரீமியம் வசூலிக்கலாம்.

மேலும், Loan-to-Value (LTV) விகிதமும் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. நீங்கள் அதிக டவுன் பேமெண்ட் (Down Payment) செய்வதன் மூலம் LTV விகிதத்தைக் குறைக்கலாம். இது வங்கியின் ரிஸ்க் குறைப்பதால், உங்களுக்கு சிறந்த வட்டி விகிதம் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது.

பேச்சுவார்த்தை மற்றும் பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்ஃபர்

பலரும் கடன் வாங்கும் போது முதல் சலுகையையே ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள். ஆனால், வாடிக்கையாளர் நல்ல கடன் வரலாறு மற்றும் நிலையான வருமானம் வைத்திருந்தால், வங்கிகள் வட்டி விகிதத்தில் பேச்சுவார்த்தை நடத்த வாய்ப்புள்ளது. போட்டியான வட்டி விகிதங்கள் சந்தையில் கிடைக்கும் போது, உங்கள் தற்போதைய வங்கி அதைவிட குறைவாக வழங்க மறுத்தால், வீட்டுக் கடன் பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்ஃபர் (Balance Transfer) செய்வதை பரிசீலிக்கலாம். இதில், வேறு வங்கிக்கு கடனை மாற்றுவதற்கு ஆகும் ப்ராசஸிங் கட்டணம், சட்ட செலவுகள் போன்றவற்றைக் கணக்கிட்டு, லாபமா நஷ்டமா என்பதை உறுதி செய்து கொள்ள வேண்டும்.

கவனிக்க வேண்டிய ரிஸ்க்குகள்

குறைந்த வட்டி விகிதத்தைத் தேடும்போது, மறைமுக செலவுகள் மற்றும் ரிஸ்க்குகள் குறித்தும் எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும். பேச்சுவார்த்தை அல்லது கடன் மாற்றத்தின் போது, வட்டி சேமிப்பை ஈடுசெய்யக்கூடிய நிலையான கட்டணங்கள் (Fixed-cost charges) இருக்கிறதா என சரிபார்க்கவும். புதிய வட்டி விகிதம், மற்ற விதிமுறைகளை சரிசெய்த பிறகும் உண்மையிலேயே குறைவாக உள்ளதா என்பதையும் உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். மேலும், இணை விண்ணப்பதாரரை (Co-applicant) சேர்ப்பது கடன் விண்ணப்பத்தை வலுப்படுத்தும் என்றாலும், கடன் பொறுப்பு இருவருக்கும் சமமாக இருக்கும் என்பதையும் நினைவில் கொள்ள வேண்டும். உங்கள் கடன் கணக்கை தொடர்ந்து கண்காணித்து, சந்தை நிலவரங்கள் குறித்து அறிந்திருப்பது, கடனை செலவு குறைந்ததாக வைத்திருக்க உதவும்.