ஹோம் லோன் EMI அல்லது கால அவகாசம்: எது உங்களுக்கு லாபம்?

ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (RBI) தனது ஆகஸ்ட் 2026 கொள்கை கூட்டத்தில் ரெப்போ ரேட்டை **5.25%**ல் நிலைநிறுத்தியுள்ளது. இதனால், பெரும்பாலான ஹோம் லோன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வட்டி விகிதங்கள் மாறாமல் இருக்கும்.

இந்த சூழ்நிலையில், கடன் வாங்கியவர்கள் ஒரு முக்கிய முடிவை எடுக்க வேண்டியுள்ளது. தங்கள் மாத தவணைத் தொகையான EMI-யை குறைக்க வேண்டுமா அல்லது EMI-யை அப்படியே வைத்து லோன் காலத்தை (Tenure) சுருக்க வேண்டுமா?

EMI குறைத்தால் என்ன ஆகும்?

மாதத் தவணையைக் குறைப்பது உடனடி நிதிச்சுமையை குறைக்கும். மாதாந்திர செலவுகளை சமாளிக்க சிரமப்படும் குடும்பங்களுக்கு இது மிகவும் உதவியாக இருக்கும். மேலும், இது மற்ற அதிக வட்டி கடன்களை அடைக்கவும் உதவலாம்.

ஆனால், இதில் ஒரு பெரிய சிக்கல் உள்ளது. EMI-யைக் குறைக்கும்போது, லோனை திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் அதிகரிக்கும். ஹோம் லோனில், அசலுக்கு மேல் வட்டி செலுத்தப்படும். எனவே, லோன் காலம் நீடித்தால், வங்கி அதிக வட்டி வசூலிக்கும். மாதாமாதம் மிச்சமாகும் தொகை பெரும்பாலும் சேமிக்கப்படாமல் செலவாகிவிடும்.

EMI-யை அப்படியே வைத்து காலத்தை சுருக்கினால்?

மறுபுறம், வட்டி விகிதங்கள் குறைந்தாலும், தற்போதைய EMI தொகையை அப்படியே செலுத்தி லோன் காலத்தை சுருக்குவது, கடனை விரைவாக அடைப்பதற்கான ஒரு சிறந்த வழியாகும். வட்டி குறையும்போது, EMI-ல் அசல் தொகைக்கான பங்கு அதிகரிக்கும். இந்த உபரித் தொகையை அப்படியே செலுத்தும்போது, அசல் கடன் தொகை வேகமாக குறையும். இதனால், லோன் காலம் கணிசமாக சுருங்கும். பல ஆண்டுகள் மீதமுள்ள கடன்களுக்கு, இந்த முறை மூலம் நீண்ட கால வட்டி சேமிப்பு அதிகமாக இருக்கும்.

எந்த நேரத்தில் எது சிறந்தது?

உங்கள் லோனின் தற்போதைய நிலையையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். நீண்ட கால ஹோம் லோனின் முதல் சில ஆண்டுகளில், EMI-ல் பெரும்பாலான பகுதி வட்டிக்குத்தான் செல்கிறது. அந்த நேரத்தில் லோன் காலத்தை சுருக்குவது அதிக வட்டி சேமிப்பைத் தரும். லோன் முடியும் தறுவாயில், காலத்தை சுருக்குவதால் பெரிய சேமிப்பு இருக்காது.

முக்கிய ஆலோசனை

முடிவெடுப்பதற்கு முன், உங்கள் வங்கிக்கு ஒரு கடிதம் கொடுத்து, திருத்தப்பட்ட அமொர்டைசேஷன் அட்டவணையை (Amortization Schedule) கேட்டுப் பெறுங்கள். இது வெவ்வேறு கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் முறைகளில் வட்டி எவ்வளவு மாறும் என்பதைக் காட்டும். RBI விதிமுறைப்படி, தனிநபர் கடன்களுக்கு முன்பணம் செலுத்துவதில் தடை இல்லை. ஆனாலும், உங்கள் வங்கி இந்த வட்டி விகித மாற்றங்களை சரியாகப் பயன்படுத்தியுள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்வது அவசியம்.