உங்களிடம் கூடுதல் பணம் இருந்தால், அதை வீட்டுக் கடனை சீக்கிரம் அடைக்க பயன்படுத்துவதா அல்லது பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்வதா? எது சிறந்தது என்பதைப் பார்ப்போம். வரி விதிப்பு, அவசர நிதி, வட்டி விகிதம் போன்ற பல விஷயங்கள் இதில் அடங்கும். ஒரு கலவையான திட்டமே சிறந்தது.
பல இந்திய இல்லத்தரசிகள் சம்பள உயர்வு அல்லது போனஸ் பெறும்போதெல்லாம் இந்த குழப்பத்தில் மாட்டிக்கொள்கிறார்கள்: இந்த பணத்தை வீட்டுக் கடனை சீக்கிரம் அடைக்கப் பயன்படுத்துவதா அல்லது பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்வதா?
கடனில் இருந்து விடுதலை பெறுவது மனதிற்கு நிம்மதி அளித்தாலும், எது சிறந்தது என்பதை சில முக்கிய நிதி கணக்கீடுகள் மூலம் தீர்மானிக்க வேண்டும்.
வட்டி விகித ஒப்பீடு முக்கியம்
முதலில், உங்கள் வீட்டுக் கடனின் வட்டி விகிதத்தையும், நீங்கள் முதலீடு மூலம் எதிர்பார்க்கும் வருமானத்தையும் ஒப்பிட வேண்டும். வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே அடைத்தால், நீங்கள் சேமிக்கும் வட்டிதான் உங்கள் லாபம். உதாரணமாக, உங்கள் வீட்டுக் கடன் 8.5% வட்டி விகிதத்தில் இருந்தால், அதை முன்கூட்டியே அடைப்பது 8.5% வருமானத்திற்குச் சமம். ஏனெனில், அந்த வட்டிச் செலவு நிரந்தரமாக மிச்சமாகிறது.
ஆனால், முதலீடுகள் சந்தை அபாயங்களுக்கு உட்பட்டவை. பங்குச் சந்தை அல்லது பிற சொத்துக்கள் அதிக வருமானத்தைத் தரலாம், ஆனால் அது உத்தரவாதம் இல்லை. ரிஸ்க் எடுக்க விரும்பாதவர்களுக்கு, வட்டி சேமிப்பின் உறுதித்தன்மை, முதலீட்டின் நிச்சயமற்ற வளர்ச்சியை விட மேலானது.
வரி விதிப்புகளின் தாக்கம்
வரி விதிப்புகள் இந்த முடிவை பெரிதும் மாற்றும். இந்தியாவில், வீட்டுக் கடன் வட்டிக்கு (Section 24(b)) மற்றும் அசல் தொகைக்கு (Section 80C) பழைய வரி விதிப்பு முறையில்தான் சலுகைகள் கிடைக்கும். நீங்கள் புதிய வரி விதிப்பு முறைக்கு மாறிவிட்டால், வீட்டுக் கடனால் எந்த வரிச் சலுகையும் கிடைக்காது.
மேலும், 2026 பட்ஜெட்டில், குடியிருப்புக்கு பயன்படுத்தும் வீட்டிற்கான முந்தைய கால வட்டி (prior-period interest) குறித்த விதிகள் தெளிவுபடுத்தப்பட்டுள்ளன. இது இப்போது ஆண்டுக்கு ₹2 லட்சம் வரையிலான கழிவு வரம்பிற்குள் கொண்டுவரப்பட்டுள்ளது. எனவே, உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கான வரிச் சலுகைகளை உறுதிப்படுத்திக் கொள்வது அவசியம்.
அவசர கால நிதி அவசியம்
கடனை அடைப்பதற்கு முன், உங்களிடம் போதுமான அவசர கால நிதி (Emergency Fund) உள்ளதா என்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும். திடீரென ஏற்படும் செலவுகளுக்குப் பணம் தேவைப்படும்போது, வீட்டில் முதலீடு செய்துள்ள பணத்தை எளிதாக எடுக்க முடியாது. எனவே, ஒரு நல்ல அவசர கால நிதி வைத்திருப்பது அவசியம்.
RBI-ன் நிவாரணம்
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ஃப்ளோட்டிங் வட்டி விகித வீட்டுக் கடன் வாங்கியவர்களுக்கு ஒரு நல்ல செய்தியை வெளியிட்டுள்ளது. வங்கிகள் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே அடைப்பதற்கு அபராதம் விதிக்க பொதுவாக தடை விதிக்கப்பட்டுள்ளது. இதனால், கூடுதல் பணம் இருக்கும்போது, மறைமுக செலவுகள் இல்லாமல் கடனை அடைப்பது எளிதாகிறது.
சிறந்த வழி - ஒரு கலவையான திட்டம்
நிதி ஆலோசகர்கள் பெரும்பாலும் ஒரு நடுநிலையான வழியைப் பரிந்துரைக்கின்றனர். கடன் அல்லது முதலீடு என இரண்டில் ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்குப் பதிலாக, உங்கள் கூடுதல் பணத்தை இரண்டாகப் பிரித்து பயன்படுத்தலாம். ஒரு பகுதியை வீட்டுக் கடனின் அசல் தொகையைக் குறைக்கப் பயன்படுத்தலாம். இது கடனை விரைவாக முடிக்கவும், வட்டிச் செலவைக் குறைக்கவும் உதவும். மீதமுள்ள தொகையை நீண்ட கால இலக்குகளுக்காக முதலீடு செய்யலாம்.
உங்கள் வயது, ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன், மற்றும் மீதமுள்ள கடன் காலம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து சிறந்த திட்டம் மாறுபடும்.