குறைந்த வீட்டுக் கடன் கால அளவு, மொத்த வட்டி செலவைக் குறைக்கும். ஆனால், மாதத் தவணை (EMI) கணிசமாக உயர்ந்து, குடும்ப வருமானத்தில் அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தும். நீண்ட கால சேமிப்பை இப்போதைய கட்டுப்படியாகக்கூடிய விலையுடன் ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும். நீண்ட காலங்களுக்கு, திட்டமிட்ட முன்கூட்டியே செலுத்துதல் அதிக நிதி நெகிழ்வுத்தன்மையை அளிக்கும்.
வீட்டுக் கடன் காலம்: EMI சுமையா? வட்டிச் செலவா?
வீட்டுக் கடனுக்குச் சரியான கால அளவைத் தேர்ந்தெடுப்பது என்பது, உடனடி மாதச் செலவுகள் மற்றும் நீண்ட கால வட்டிச் செலவுகளுக்கு இடையேயான ஒரு சமரசமாகும். குறைந்த கடன் கால அளவு, கடன் காலம் முழுவதும் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியைக் கணிசமாகக் குறைக்கும் என்றாலும், மாதத் தவணையை (EMI) அதிகமாகச் செலுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தை அது உருவாக்குகிறது.
பல குடும்பங்களுக்கு, கடனை விரைவில் முடிக்கும் ஆசை, மாதத் தவணை என்பது மாதாந்திர சம்பளத்தில் மிக அதிகமான பகுதியைக் கொண்டால், பணப்புழக்கப் பிரச்சனைகளுக்கு வழிவகுக்கும்.
குறைந்த கால அளவின் பணப்புழக்க ஆபத்துகள்
குறைந்த கடன் கால அளவைத் தேர்ந்தெடுப்பது, விரைவான அசல் திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் குறைந்த வட்டிக்கு வழிவகுப்பதால், காகிதத்தில் லாபகரமாகத் தோன்றலாம். இருப்பினும், குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டம் மிகவும் இறுக்கமாக இருந்தால், இந்த உத்தி ஒரு சுமையாக மாறும். வருமானத்தின் கணிசமான பகுதி அதிக EMI-யைச் செலுத்துவதில் சென்றால், அவசர சேமிப்பு, காப்பீட்டுத் தவணைகள் அல்லது ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் போன்ற பிற நிதி இலக்குகளுக்காகப் பணம் ஒதுக்குவதற்கு மிகக் குறைந்த இடமே இருக்கும்.
வேலை மாற்றம், மருத்துவ அவசரநிலை அல்லது வருமான இழப்பு போன்ற எதிர்பாராத நிகழ்வுகள் ஏற்பட்டால், அதிக EMI செலுத்தும் பொறுப்பு விரைவாக நிர்வகிக்கக் கடினமாகி, நிதி நெருக்கடி அல்லது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறும் அபாயத்திற்கு வழிவகுக்கும்.
நீண்ட கால கடன்களுக்கான நெகிழ்வுத்தன்மை உத்தி
நீண்ட கால அளவைத் தேர்ந்தெடுப்பது, ஒரு கடனாளி அந்தக் காலம் முழுவதும் கடனில் சிக்கிக் கொண்டார் என்று அர்த்தமல்ல. பல கடனாளிகள் தங்கள் ஆரம்ப மாத EMI-களை வசதியான, நிர்வகிக்கக்கூடிய அளவில் வைத்திருக்க நீண்ட காலத்தைப் பயன்படுத்துகின்றனர். இந்த அணுகுமுறை குடும்பச் செலவுகளுக்கு ஒரு பாதுகாப்பு வளையமாகச் செயல்படுகிறது.
கடனாளி வருமானம் வளரும்போது அல்லது உபரி பணம் இருந்தால், அவர்கள் மொத்தமாக முன்கூட்டியே செலுத்தலாம். ரிசர்வ் வங்கி (RBI) விதிமுறைகளின்படி, மிதக்கும் வட்டி விகிதக் கடன்களைக் கொண்ட கடனாளிகள் இந்த முன்கூட்டியே செலுத்துதல்களைச் செய்வதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மையைக் கொண்டுள்ளனர், இது நிலுவையில் உள்ள அசலைக் குறைக்க உதவுகிறது. இப்படிச் செய்வதன் மூலம், ஒரு கடனாளி குறைந்த மாதாந்திர கட்டாயக் கட்டணத்தின் வசதியைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளும்போது, கடன் காலத்தை திறம்படக் குறைக்க முடியும்.
முக்கிய உண்மைகள் அறிக்கையைப் பயன்படுத்துதல்
பல்வேறு கடன் விருப்பங்களை ஒப்பிடும்போது, கடனாளிகள் EMI தொகையைத் தாண்டிப் பார்க்க வேண்டும். கடன் வழங்குநர்கள் இப்போது மத்திய வங்கியால் கட்டாயப்படுத்தப்பட்டுள்ளனர், ஒரு முக்கிய உண்மைகள் அறிக்கையை (Key Facts Statement) வழங்க வேண்டும், இது கடன் மற்றும் பிற கடன் விதிமுறைகளின் வருடாந்திர செலவை தெளிவாகக் கோடிட்டுக் காட்டுகிறது. வெளிப்படைத்தன்மைக்கு இந்த ஆவணம் ஒரு முக்கியமான கருவியாகும்.
25 அல்லது 30 ஆண்டுகள் பரவியுள்ள மிகக் குறைந்த EMI-யை வழங்கும் கடன் கவர்ச்சிகரமாகத் தோன்றலாம், ஆனால் அந்தக் காலத்தில் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டி பொதுவாகக் குறைந்த காலக் கடனுடன் ஒப்பிடும்போது மிக அதிகமாக இருக்கும். முக்கிய உண்மைகள் அறிக்கையை கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்வதன் மூலம், கடனாளிகள் உடனடி மாதாந்திர செலவுகளை மட்டும் அடிப்படையாகக் கொள்ளாமல், கடன் வாங்கும் மொத்தச் செலவின் அடிப்படையில் ஒரு தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க முடியும்.
இறுதியில், கடன் காலத்தின் தேர்வு ஒரு தனிநபரின் நிதி ஆரோக்கியம் மற்றும் ஸ்திரத்தன்மையுடன் ஒத்துப்போக வேண்டும். வயது, தொழில் பாதை மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள நிதிப் பொறுப்புகள் போன்ற காரணிகளுக்கு, குறைந்த வட்டிப் பணம் செலுத்துதலின் கணிதப் பலனை விட முன்னுரிமை அளிக்கப்பட வேண்டும். பெரும்பாலானவர்களுக்கு, வசதியான மாதாந்திர பட்ஜெட்டை அனுமதிக்கும் ஒரு கால அளவைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, அவ்வப்போது முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்குத் திட்டமிடுவது, ஒரு நிலையான, அதிக EMI கட்டாயத்துடன் உறைந்து போவதை விட மிகவும் நீடித்ததாக நிரூபிக்கிறது.