வீட்டுக் கடன் செலவுகளைக் குறையுங்கள்: வட்டிக்கு அப்பால் யோசியுங்கள்!

வீடு வாங்குகிறீர்களா? வட்டி விகிதத்தை மட்டும் பார்க்காமல், கடன் தொகையை நிர்வகிப்பது, வரிச் சலுகைகள், முன்கூட்டியே செலுத்துவது போன்ற வழிகளில் உங்கள் மொத்த வீட்டுக் கடன் செலவுகளைக் குறைக்கலாம்.

இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு வீட்டுக் கடன் என்பது ஒரு பெரிய நிதிப் பொறுப்பு. இது பல தசாப்தங்களுக்கு நீடிக்கும். வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக விளம்பரப்படுத்தப்பட்டாலும், கடன் வாங்கும் மொத்த செலவு என்பது கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடும் வரை கடன் வாங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் கவனிக்கத் தவறும் பல கூறுகளைப் பொறுத்தது.

வட்டி விகிதத்திற்கு அப்பால் பாருங்கள்

வங்கிகள் அல்லது வீட்டுக் கடன் நிறுவனங்களிடமிருந்து சலுகைகளை ஒப்பிடும்போது, கடன் வாங்குபவர்கள் விரிவான செலவு ஒப்பீட்டை உருவாக்க வேண்டும். செயலாக்கக் கட்டணம் (Processing Fees), சட்ட சரிபார்ப்பு செலவுகள் மற்றும் கட்டாய காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் போன்ற துணைச் செலவுகள் கணிசமான முன்பணம் அல்லது தொடர்ச்சியான செலவுகளைச் சேர்க்கலாம். சற்றே அதிகமான வட்டி விகிதத்தை வழங்கும் ஒரு கடன், போட்டியாளரின் தலைப்பு விகிதத்தை விட துணைச் செலவுகள் கணிசமாகக் குறைவாக இருந்தால், குறைந்த மொத்த தொகையைச் செலுத்த வழிவகுக்கும்.

கடன் அளவு மற்றும் கால அளவை நிர்வகிக்கவும்

தகுதியின் அடிப்படையில் வங்கிகள் அதிகபட்ச கடன் தொகையை வழங்கினாலும், முழுத் தொகையையும் கடனாகப் பெறுவது காலப்போக்கில் மொத்த வட்டிச் சுமையை அதிகரிக்கிறது. வாங்குபவர்கள் தங்கள் உண்மையான தேவையைக் கணக்கிட்டு, முதன்மைத் தொகையைக் குறைக்க முடிந்தால், முன்பணத்தை அதிகரிக்க வேண்டும். இதேபோல், கடன் கால அளவு என்பது ஒரு சமநிலைப்படுத்தும் செயல். நீண்ட கால அளவு மாதாந்திர EMI-ஐக் குறைக்கிறது, பணப்புழக்கத்தை நிர்வகிப்பதை எளிதாக்குகிறது, ஆனால் மொத்த வட்டியையும் வெகுவாக அதிகரிக்கிறது. இதற்கு மாறாக, குறுகிய கால அளவு மாதாந்திர நிதிச் சுமையை அதிகரிக்கிறது, ஆனால் மொத்த வட்டி சேமிப்பில் கணிசமான தொகையைச் சேமிக்கிறது.

வரிச் சலுகைகளைப் பயன்படுத்துங்கள்

வருமான வரிச் சட்டம், வீட்டுக் கடனின் உண்மையான செலவைக் குறைக்க குறிப்பிட்ட விதிகளை வழங்குகிறது. பிரிவு 24(b)-ன் கீழ் செலுத்தப்பட்ட வட்டிக்கும், பிரிவு 80C-ன் கீழ் முதன்மைத் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கும் கழிவுகள், கடன் வாங்குபவரின் நிகர வரிப் பொறுப்பைக் கணிசமாகக் குறைக்கலாம். பழைய அல்லது புதிய வரி விதிப்பின் கீழ் இந்தச் சலுகைகள் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்குமா என்பதை வரி செலுத்துபவர்கள் கவனமாக மதிப்பிட வேண்டும், ஏனெனில் இந்தத் தேர்வு வீட்டுக் கடனின் உண்மையான செலவை நேரடியாகப் பாதிக்கிறது.

மூலோபாய முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துதலின் தாக்கம்

மிதக்கும்-வட்டி விகிதக் கடன்களைப் பெறுபவர்களுக்கு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் பொதுவாக பகுதியளவு முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவதில் அபராதங்களை விதிக்கின்றன. முதன்மைத் தொகைக்கு அவ்வப்போது சிறு தொகைகளைச் செலுத்துவது நிலுவையில் உள்ள தொகையை கணிசமாகக் குறைக்கும். வட்டி குறைந்து வரும் இருப்புத்தொகையில் கணக்கிடப்படுவதால், இந்த ஆரம்ப கட்டணங்கள் எதிர்கால EMI-களின் வட்டிப் பகுதியைக் கணிசமாகக் குறைக்கின்றன. கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை டிராக் செய்து, ஆண்டு போனஸ் அல்லது பிற உபரி வருமானத்தைப் பயன்படுத்தி தங்கள் கடனை விரைவாகக் குறைக்கலாம். எந்தவொரு கடன் வாங்குபவருக்கும் அடுத்த படி, தேவையற்ற கட்டணங்கள் ஏதேனும் உள்ளதா என சரிபார்க்க தங்கள் தற்போதைய கடன் அறிக்கையை மதிப்பாய்வு செய்து, அவர்களின் தற்போதைய நிதி நிலைமை கூடுதல் முதன்மைத் தொகையைச் செலுத்த அனுமதிக்கிறதா என்பதை மதிப்பிடுவதாகும்.