வட்டி விகிதங்கள் உயரும்போது, மாதாந்திர EMI-ஐ அதிகரிப்பதா அல்லது கடனின் கால அளவை (Tenure) நீட்டிப்பதா என்ற குழப்பம் பலருக்கும் உண்டு. உங்களின் நிதிச் சூழலுக்கு எது சிறந்தது என்பதைப் பார்ப்போம்.
இந்தியாவில் பெரும்பாலான வீட்டுக்கடன்கள் EBLR (External Benchmark Lending Rate) உடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளன. இது நேரடியாக ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) Repo Rate-ஐ பொறுத்தே அமைகிறது. ரெப்போ ரேட் உயரும்போது, வங்கிகள் அந்த சுமையை வாடிக்கையாளர்கள் மீது மாற்றுகின்றன. அப்போதுதான் இந்த EMI அல்லது Tenure என்ற பெரிய கேள்வி எழுகிறது.
கால நீட்டிப்பு (Tenure Extension) - என்ன நடக்கும்?
கால அளவை நீட்டிப்பது உங்கள் மாதாந்திர பட்ஜெட்டிற்கு தற்காலிக நிம்மதியைத் தரும். ஆனால், இது நீண்ட கால அடிப்படையில் பார்த்தால் பெரிய நஷ்டம். ஹோம் லோன்கள் Reducing-balance method-ல் கணக்கிடப்படுவதால், காலத்தை நீட்டிக்கும்போது நீங்கள் கட்டும் வட்டியின் அளவு அசல் தொகையை விட பல மடங்கு அதிகரிக்க வாய்ப்புள்ளது.
EMI உயர்வு - ஏன் இது புத்திசாலித்தனமானது?
மாதாந்திர EMI-ஐ உயர்த்துவது கடினமாகத் தோன்றினாலும், இதுதான் கடனை விரைவில் அடைக்க சிறந்த வழி. ஒவ்வொரு மாதமும் அதிகப்படியான தொகையை அசலுக்கு (Principal) செலுத்தும்போது, கடனின் சுமை குறையும். இதனால் வட்டி சுமை கணிசமாகக் குறையும். ஆனால், திடீர் மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது இதர தேவைகளுக்குப் பணமில்லாமல் போகும் அபாயம் இதில் உண்டு.
மூன்றாவது வழி: பகுதி முன்பணம் (Partial Prepayment)
இந்த இரண்டு சிக்கல்களுக்கும் நடுவே 'Partial Prepayment' ஒரு வரப்பிரசாதம். போனஸ் அல்லது கூடுதல் வருமானம் வரும்போது, அதை அசலுக்குச் செலுத்துவதன் மூலம் வட்டியைக் குறைக்கலாம். இது கால நீட்டிப்போ அல்லது கட்டாய EMI உயர்வோ இல்லாமல் உங்கள் நிதிச் சுதந்திரத்தை உறுதி செய்யும்.
முடிவு: இளைஞர்கள் மற்றும் வருமானம் வளர்ந்து வரும் நிலையில் இருப்பவர்கள் EMI உயர்வைத் தேர்வு செய்வது நல்லது. ஓய்வுக்காலத்திற்கு அருகில் இருப்பவர்கள் அல்லது நிலையான வருமானம் குறைவாக உள்ளவர்கள் காலத்தை நீட்டித்துவிட்டு, பிறகு கூடுதல் பணம் கிடைக்கும்போது முன் கூட்டியே கடனை அடைக்கத் திட்டமிடலாம்.