வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள்: கவனிக்கத் தவறினால் லட்சக்கணக்கில் இழப்பு!

வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் மாதாந்திர EMI தொகையை மட்டுமே பார்க்கிறார்கள். ஆனால், வட்டி விகிதத்தில் வெறும் **0.25%** முதல் **0.50%** வரை சிறிய வித்தியாசம் இருந்தாலும், 20-25 வருட கடன் காலத்தில் லட்சக்கணக்கில் கூடுதல் செலவு ஏற்படும். எனவே, கடன் ஒப்பந்தங்களை ஒப்பிட்டு, மறைமுக கட்டணங்களை ஆராய்ந்து, சரியான வட்டி வகையைத் தேர்ந்தெடுப்பது மிக அவசியம்.

EMI மட்டும் போதாது!

வீட்டுக் கடன் (Home Loan) வாங்கும்போது, பலரும் மாதத் தவணை (EMI) எவ்வளவு கட்டுப்படியாகுமோ என்றுதான் யோசிக்கிறார்கள். ஆனால், சுமார் 20 அல்லது 25 வருடங்கள் போன்ற நீண்ட காலக் கடன்களில், வட்டி விகிதத்தில் 0.25% அல்லது 0.50% என்ற சிறிய வித்தியாசம் கூட, மொத்த வட்டிச் செலவில் லட்சக்கணக்கில் கூடுதல் சுமையை ஏற்படுத்தும். தொடக்கத்தில் குறைந்த EMIயை மட்டும் பார்த்து, மொத்த வட்டி எவ்வளவு ஆகும் என்பதை கவனிக்கத் தவறினால், தேவையில்லாமல் அதிக பணம் செலவழித்து விடுவோம்.

மிதக்கும் வட்டி Vs நிலையான வட்டி: எதைப் பார்ப்பது?

இந்தியாவில் பெரும்பாலான வீட்டுக் கடன்கள் மிதக்கும் வட்டி விகித அடிப்படையில்தான் (Floating Rate Loans) வருகின்றன. இவை ரிசர்வ் வங்கியின் ரெப்போ ரேட் (Repo Rate) போன்ற வெளிப்புற அளவுகோல்களுடன் இணைக்கப்பட்டிருக்கும். ரெப்போ ரேட் மாறும்போது, கடன் வட்டியும் பொதுவாக மாறிக்கொண்டே இருக்கும். சந்தை நிலவரம் மேம்படும்போது வட்டி குறைய வாய்ப்பு இருந்தாலும், பணவீக்க காலங்களில் அதிகரிக்கவும் கூடும். நிலையான வட்டி விகிதக் கடன்களில் (Fixed Rate Loans) மாதத் தவணை மாறாது என்பதால், பட்ஜெட் போடுவது எளிது. ஆனால், இவற்றின் ஆரம்ப வட்டி விகிதம் மிதக்கும் வட்டியை விட அதிகமாக இருக்கும். எனவே, மிதக்கும் வட்டி சூழலில் EMI உயரும் சாத்தியத்தை சமாளிக்கும் உங்கள் திறனைப் பொறுத்து முடிவெடுக்க வேண்டும்.

மறைமுகக் கட்டணங்களும் கவனம் தேவை!

வட்டி விகிதத்தைத் தாண்டி, கடனுக்கான மொத்தச் செலவையும் கவனமாக ஆராய வேண்டும். வங்கிகள் மற்றும் வீட்டுக் கடன் நிறுவனங்கள், கடன் தொகைக்கு ஏற்ப ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை செயலாக்கக் கட்டணமாக (Processing Fees) வசூலிக்கின்றன. இது தவிர, சட்ட சரிபார்ப்பு கட்டணங்கள் (Legal Verification Charges), தொழில்நுட்ப மதிப்பீட்டு கட்டணங்கள் (Technical Valuation Fees) மற்றும் நிர்வாகச் செலவுகள் (Administrative Costs) போன்ற பல ஒருமுறை கட்டணங்களும் உள்ளன. இவை நம் கையில் கிடைக்கும் பணத்தைக் குறைப்பதுடன், கடன் சுமையையும் அதிகரிக்கும். மேலும், முன்பே கடனை அடைப்பதற்கான அபராதங்கள் (Pre-payment Penalties) அல்லது கடன் பரிமாற்றக் கட்டணங்கள் (Balance Transfer Charges) பற்றியும் தெரிந்து கொள்வது அவசியம். மிதக்கும் வட்டி கடன்களுக்கு தனிநபர் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு முன்பே பணம் செலுத்துவதற்கான அபராதங்கள் மீது கட்டுப்பாடுகள் இருந்தாலும், இந்த விதிமுறைகள் நிதி நிறுவனங்களுக்கு ஏற்ப மாறுபடலாம்.

அவ்வப்போது ஆய்வு செய்வதன் முக்கியத்துவம்

பெரும்பாலானோர் வீட்டுக் கடன் வாங்கிய பிறகு, அதை ஒருமுறை ஏற்பட்ட செலவாகக் கருதி மறந்துவிடுகிறார்கள். ஆனால், சந்தைப் போட்டி காரணமாக, வங்கிகள் புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு பழைய வாடிக்கையாளர்களை விடக் கவர்ச்சிகரமான, குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்கக்கூடும். எனவே, அவ்வப்போது சந்தை வட்டி விகிதங்களை ஆராய்வது, தற்போதைய வங்கியிடம் குறைந்த வட்டிக் கோரவோ அல்லது சிறந்த சலுகைகளை வழங்கும் வேறொரு வங்கிக்குக் கடனை மாற்றவோ (Balance Transfer) ஒரு வாய்ப்பை உருவாக்கும். கடன் மாற்றும் முன், புதிய செயலாக்கக் கட்டணங்கள் மற்றும் ஆவணச் செலவுகள் போன்றவற்றை கழித்த பிறகு, வட்டி சேமிப்பு லாபகரமானதாக இருக்குமா என்பதை கணக்கிட வேண்டும். நல்ல கடன் மதிப்பெண்ணை (Credit Score) பராமரிப்பது, கடன் காலம் முழுவதும் போட்டி வட்டி விகிதங்களைப் பெற மிகவும் உதவியாக இருக்கும்.