Home Loan Prepayment vs. Savings: கடன் சுமையைக் குறைப்பதா? சேமிப்பை அதிகரிப்பதா?

உங்களிடம் கூடுதலாக பணம் சேரும்போது, அதை Home Loan-ஐ அடைக்க பயன்படுத்த வேண்டுமா அல்லது வங்கியில் சேமிப்பாக வைக்க வேண்டுமா? இது பலரது மனதிலும் எழும் ஒரு குழப்பமான கேள்வி. இதற்கு ஒரே விடை இல்லை; உங்கள் நிதி இலக்குகள் மற்றும் பாதுகாப்பைப் பொறுத்தே இந்த முடிவு அமையும்.

முன்கூட்டியே கடன் அடைப்பதன் பலன்கள்

Home Loan-க்கு நீண்ட காலம் இருப்பதால், ஆரம்ப ஆண்டுகளில் நீங்கள் கட்டும் வட்டி மிக அதிகம். அசலை (Principal) முன்கூட்டியே செலுத்துவதன் மூலம், வட்டி கணக்கிடப்படும் அடிப்படை குறைகிறது. இதனால் நீண்ட காலத்தில் உங்களுக்கு கணிசமான வட்டி சேமிப்பு கிடைக்கும். குறிப்பாக, மாதத் தவணையை (EMI) குறைப்பதை விட, கடனின் கால அளவை (Tenure) குறைப்பதே அதிக லாபத்தைத் தரும்.

அவசர கால நிதி (Emergency Fund) ஏன் முக்கியம்?

வாழ்க்கை கணிக்க முடியாதது. மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது திடீர் வேலை இழப்பு போன்ற சூழல்களில் பணம் தேவைப்படலாம். கையில் இருக்கும் மொத்தப் பணத்தையும் கடனை அடைக்கப் பயன்படுத்தினால், அவசரத் தேவைக்கு கஷ்டப்பட வேண்டியிருக்கும். அந்த நேரத்தில் மீண்டும் கடன் வாங்கினால், அது Home Loan-ஐ விட அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டிருக்கும். எனவே, ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை அவசர காலத்திற்காக கையில் வைத்திருப்பது அவசியம்.

வரி சலுகை மற்றும் வட்டி விகித கணக்கீடு

பழைய வரி முறையில், Section 24(b)-ன் கீழ் Home Loan வட்டிக்கு ₹2 லட்சம் வரை வரி விலக்கு பெறலாம். புதிய வரி முறையில் இது கிடைக்காது. எனவே, உங்கள் வரி வரம்பைக் (Tax bracket) கருத்தில் கொண்டு, கடனின் உண்மையான செலவை (Effective Interest Rate) கணக்கிடுங்கள். Fixed Deposit-ல் கிடைக்கும் லாபத்தை விட, கடனுக்கான வட்டி செலவு அதிகமாக இருந்தால் மட்டுமே முன்கூட்டியே அடைப்பது புத்திசாலித்தனம்.

கவனிக்க வேண்டியவை

சில வங்கிகள் பகுதி நேர பணப் பரிமாற்றங்களுக்கு (Part-payments) அபராதம் விதிக்கலாம். குறிப்பாக Floating interest rate கடன்களுக்கு அபராதம் இருக்காது என்றாலும், உங்கள் வங்கி ஒப்பந்தத்தை ஒருமுறை சரிபார்ப்பது நல்லது. மொத்தத்தில், கடனை அடைப்பதற்கும், அவசர கால சேமிப்பை வைத்திருப்பதற்கும் இடையே ஒரு சரியான சமநிலையை (Balance) பேணுவதே சிறந்த முதலீட்டு உத்தியாகும்.