EMI கட்டும் போது, கையிருப்பு பணத்தை வைத்து வீட்டுக்கடனை சீக்கிரமாக அடைக்கலாமா அல்லது அதை பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்யலாமா? உங்கள் கடனின் நிலை, வட்டி விகிதம், மற்றும் உங்கள் ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தே இது அமையும். முக்கியமாக, அவசர கால நிதியை (Emergency Fund) உறுதி செய்த பின்னரே கடனை அடைப்பது பற்றி யோசிக்க வேண்டும்.
Detailed Coverage
கடனை சீக்கிரம் அடைப்பது எப்போது லாபம்?
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வட்டி விகிதங்களை மாற்றியமைப்பதால், ஃப்ளோட்டிங் ரேட் ஹோம் லோன் வாங்கியவர்களின் EMI அல்லது கடன் காலம் மாறும். இது ஒரு பொதுவான கேள்வியை எழுப்புகிறது: வீட்டுக்கடனை விரைவில் அடைப்பது நல்லதா அல்லது அந்தப் பணத்தை பங்குச் சந்தை, மியூச்சுவல் ஃபண்ட் அல்லது பிற முதலீடுகளில் போடுவது நல்லதா?
கடனின் ஆரம்ப வருடங்கள் முக்கியம்
உங்கள் கடனின் பயணத்தில், முதல் சில வருடங்களில் உங்கள் EMI-ல் பெரும்பாலான பகுதி வட்டியாகவே இருக்கும். பெரிய கடன் தொகைக்கு வட்டி கணக்கிடப்படுவதால், ஆரம்பத்தில் ஒரு பெரிய தொகையைச் செலுத்துவது நீண்ட காலத்திற்கு கணிசமான பணத்தை மிச்சப்படுத்தும். உங்கள் கடன் புதியதாக இருந்தால், வட்டிச் செலவைக் குறைக்கும் உடனடிப் பலன், சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளில் இருந்து கிடைப்பதை விட அதிகம்.
முதலீடா? கடனைக் குறைப்பதா?
கடனின் காலக்கெடுவை நெருங்கும்போது, EMI-ன் கட்டமைப்பு மாறும். அப்போது, EMI-ன் பெரும்பகுதி அசல் தொகையைக் குறைக்கப் பயன்படும். வட்டிப் பகுதி ஏற்கனவே குறைவாக இருப்பதால், இந்தக் கட்டத்தில் கடனை முன்கூட்டியே அடைப்பதால் குறைவான நன்மையே கிடைக்கும். அப்போது, உங்கள் எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானம் (வரிக்குப் பிறகு) வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதத்தை விட அதிகமாக இருந்தால், அந்தப் பணத்தை முதலீடு செய்வது சிறந்த தேர்வாக இருக்கலாம். பங்குச் சந்தை முதலீடுகள் சந்தை அபாயங்களைக் கொண்டிருந்தாலும், அவை காலப்போனால் உங்கள் செல்வத்தை வளர்க்கும் திறனைக் கொண்டுள்ளன. அதேசமயம், குறைந்த வட்டி கொண்ட கடனை அடைப்பது ஒரு உறுதியான, ஆனால் சிறிய சேமிப்பை மட்டுமே தரும்.
முன்பணம் செலுத்தும் முன் கவனிக்க வேண்டியவை
முன்கூட்டியே கடனை அடைப்பது என்று முடிவு செய்வதற்கு முன், உங்கள் நிதி நிலைமை உறுதியாக இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். அதாவது, குறைந்தபட்சம் ஆறு மாதச் செலவுகளுக்குத் தேவையான அவசர கால நிதி (Emergency Fund) உங்களிடம் இருக்க வேண்டும். இந்த பாதுகாப்பு வலை உங்களிடம் இல்லையென்றால், கூடுதல் பணத்தை கடன் முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்குப் பயன்படுத்தினால், திடீர் வருமான இழப்பு ஏற்பட்டால் நீங்கள் பாதிக்கப்படலாம். மேலும், சமீபத்திய வட்டி விகிதக் குறைப்புகளை உங்கள் வங்கி முழுமையாகப் பயன்படுத்தியுள்ளதா என்பதைச் சரிபார்க்கவும். External benchmark-linked கடன்கள் தானாகவே சரிசெய்யப்பட வேண்டும், ஆனால் உங்கள் சமீபத்திய வங்கி ஸ்டேட்மென்ட்டில் தற்போதைய வட்டி விகிதத்தைச் சரிபார்ப்பது நல்லது. சில வங்கிகள் இந்த விகிதங்களை மேம்படுத்த நேரம் எடுக்கலாம் அல்லது குறிப்பிட்ட தேதி அல்லது ரீசெட் தேதிகளில் மட்டுமே அவற்றைச் செய்யலாம்.
மன நிம்மதியின் பங்கு
நிதி முடிவுகள் கணிதத்தை மட்டும் அடிப்படையாகக் கொண்டவை அல்ல. சிலர் கடன் இல்லாத நிலையை மிகவும் பாதுகாப்பானதாக உணர்கிறார்கள், மேலும் வீட்டுக் கடனின் மாதாந்திர சுமையை அகற்றுவது அவர்களுக்கு மன அமைதியைத் தருகிறது. மற்றவர்கள், வளர்ச்சி சார்ந்த முதலீடுகளில் பணத்தைப் போட அனுமதிக்கும் வரை, கடனை நிர்வகிப்பதில் வசதியாக இருக்கிறார்கள். உங்கள் முடிவு உங்கள் நீண்ட கால இலக்குகள் மற்றும் கடன் வைத்திருப்பதில் உங்கள் தனிப்பட்ட வசதி நிலை ஆகியவற்றுடன் ஒத்துப்போக வேண்டும். சிறந்த அணுகுமுறை பொதுவாக, முன்கூட்டியே செலுத்துவதன் மூலம் கிடைக்கும் உறுதியான வட்டி சேமிப்பை, நீண்ட கால முதலீட்டின் மூலம் செல்வத்தை உருவாக்கும் திறனுடன் சமநிலைப்படுத்துவதாகும், அதே நேரத்தில் உங்கள் அவசர சேமிப்பைப் பாதுகாப்பாக வைத்திருப்பது அவசியம்.