வீட்டுக் கடனை சீக்கிரம் அடைப்பது மன நிம்மதி தந்தாலும், வட்டி விகிதங்களை முதலீட்டு வருமானத்துடன் ஒப்பிட்டுப் பார்க்க நிபுணர்கள் அறிவுறுத்துகின்றனர். அவசரமாக கடனை அடைக்கும் முன், அவசர கால நிதிகளையும், நீண்ட கால நிதி இலக்குகளையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். பகுதியளவு முன்கூட்டியே அடைப்பது பணத்தை கையிருப்பில் வைத்துக்கொண்டு வட்டி செலவைக் குறைக்கும் ஒரு சமநிலையான உத்தியாக இருக்கும்.
Detailed Coverage
கடன் இல்லாத வாழ்க்கை - கனவா, நிஜமா?
பெரும்பாலான வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு, கடன் இல்லாத வாழ்க்கை ஒரு பெரிய கனவாகவே உள்ளது. குறிப்பாக, திடீரென போனஸ் அல்லது பெரிய தொகை கைக்கு வரும்போது, வீட்டுக் கடனை உடனே அடைத்துவிடலாம் எனத் தோன்றும். ஆனால், இன்றைய சூழலில், நீண்ட கால செல்வத்தை உருவாக்க, வீட்டுக் கடனை முழுமையாக அடைப்பது எப்போதும் சிறந்த உத்தியாக இருக்காது. கடன் வழங்குநரிடம் பெரிய தொகையைச் செலுத்தும் முன், உங்கள் ஒட்டுமொத்த நிதி நிலைத்தன்மையை பாதிக்கும் சில முக்கிய காரணிகளை நீங்கள் ஆராய வேண்டும்.
கடன் வட்டி vs முதலீட்டு வருமானம்: எது லாபம்?
உங்கள் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதத்திற்கும், நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் முதலீட்டு வருமானத்திற்கும் இடையில் ஒப்பிடுவதுதான் முக்கிய முடிவாக இருக்க வேண்டும். வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி என்பது ஒரு நிலையான, கணிக்கக்கூடிய செலவு. மாறாக, பங்குகள் அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்வது சந்தை அபாயங்களுக்கு உட்பட்டது, மேலும் வருமானத்திற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை. உங்கள் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதம் குறைவாக இருந்து, உங்கள் முதலீடுகளுக்கு நீண்ட கால அவகாசம் இருந்தால், அந்தப் பணத்தை வேறு இடங்களில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் உங்கள் மூலதனத்தை திறமையாக வளர்க்க முடியும். இருப்பினும், கடன் வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருந்தால், கடனைக் குறைப்பதன் மூலம் கிடைக்கும் உத்தரவாதமான சேமிப்பு மிகவும் கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கும்.
பணப்புழக்கத்தின் (Liquidity) முக்கியத்துவம்
வீட்டுக் கடனை முழுமையாக அடைக்க பெரிய தொகையைப் பயன்படுத்துவதால் ஏற்படும் பெரிய ஆபத்துகளில் ஒன்று, உங்கள் அவசர கால நிதியை (Emergency Fund) கரைப்பதாகும். திடீர் வேலை இழப்பு அல்லது மருத்துவ அவசரநிலைகள் போன்ற எதிர்பாராத வாழ்க்கை நிகழ்வுகளுக்கு ஒதுக்கப்பட்ட பணத்தைப் பயன்படுத்தி கடனை அடைக்க வேண்டாம் என்று நிதி வல்லுநர்கள் தொடர்ந்து அறிவுறுத்துகின்றனர். நீங்கள் கடன் இல்லாமல் இருக்கலாம், ஆனால் நெருக்கடி ஏற்படும் போது உங்களிடம் பணம் இல்லையென்றால், நீங்கள் தனிநபர் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு போன்ற அதிக வட்டி விகிதங்களில் கடன் வாங்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படலாம். இது முன்கூட்டியே வீட்டுக் கடன் அடைத்ததன் மூலம் நீங்கள் பெற்ற நன்மைகளைச் صفر ஆக்கிவிடும்.
வரிச் சலுகைகள் மற்றும் மாற்று வழிகள்
வருமான வரிச் சட்டத்தின் கீழ் வரி விலக்குகள் பல கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு முக்கியமான காரணியாகவே உள்ளது. பழைய வரி விதிப்பு முறையின் கீழ், சுய-ஆக்கிரமிப்பு சொத்துக்களுக்கு பிரிவு 24(b) இன் கீழ் வீட்டுக் கடன் வட்டிக்கு ₹2 லட்சம் வரை விலக்கு கோரலாம். மேலும், அசல் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்துவது பிரிவு 80C இன் கீழ் விலக்குகளுக்குத் தகுதி பெறலாம். இந்தச் சலுகைகள் மட்டுமே கடனை வைத்திருக்கக் காரணம் அல்ல என்றாலும், அவை கடனின் உண்மையான செலவைக் குறைக்கின்றன. ஒரு சமரச வழியைத் தேடுவோருக்கு, பகுதியளவு முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவது பெரும்பாலும் ஒரு சிறந்த உத்தியாகும். இது உங்கள் அசலைக் குறைக்கவும், மொத்த வட்டிச் சுமையைக் குறைக்கவும் அதே நேரத்தில் ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் அல்லது குழந்தைகளின் கல்வி போன்ற பிற நிதி நோக்கங்களுக்காக போதுமான பணத்தை கையிருப்பில் வைத்திருக்கவும் உங்களை அனுமதிக்கிறது. பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள், பகுதியளவு முன்கூட்டியே பணம் செலுத்திய பிறகு, மாதாந்திர EMI ஐக் குறைப்பது அல்லது கடன் கால அளவைக் குறைப்பது போன்றவற்றைத் தேர்வுசெய்ய கடன் வாங்குபவர்களை அனுமதிக்கின்றனர். இது எதிர்கால பணப்புழக்கத்தை நிர்வகிக்க நெகிழ்வுத்தன்மையை அளிக்கிறது.