வங்கி அதிக கடன் கொடுத்தாலும், உங்கள் மாத சம்பளத்தில் **25% முதல் 35%** வரை மட்டுமே EMI-க்கு செலவிட வேண்டும் என நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர். ஸ்டாம்ப் டியூட்டி, ரெஜிஸ்ட்ரேஷன் கட்டணம் போன்ற கவனிக்கப்படாத செலவுகளை இந்த கட்டுரையில் விரிவாகப் பார்ப்போம்.
வங்கி வழங்கும் கடன் vs நிஜமான பட்ஜெட்
பொதுவாக வங்கிகள் FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) அடிப்படையில், உங்கள் வருமானத்தில் 40% முதல் 55% வரை EMI செலுத்த அனுமதிக்கும். ஆனால், நிதி ஆலோசகர்களின் அறிவுரைப்படி, உங்கள் டேக்-ஹோம் சம்பளத்தில் 25% முதல் 35% மட்டுமே கடன் தவணைக்கு ஒதுக்குவது பாதுகாப்பானது. உதாரணமாக, உங்கள் மாத வருமானம் ₹1 லட்சம் என்றால், மாத EMI ₹25,000 முதல் ₹35,000 வரை இருக்குமாறு பார்த்துக்கொள்வது நல்லது.
தவிர்க்க முடியாத கூடுதல் செலவுகள்
பலர் EMI தொகையை மட்டும் கணக்கிட்டுவிட்டு, தொடக்க காலத்தில் தேவைப்படும் பெரிய தொகையை மறந்துவிடுகின்றனர். ஒரு வீட்டை வாங்கும்போது கவனிக்க வேண்டியவை:
- Down Payment: சொத்தின் மதிப்பில் 10% முதல் 20% வரை நீங்கள் சொந்தமாக வைத்திருக்க வேண்டும்.
- பதிவு மற்றும் முத்திரைத்தாள் (Stamp Duty & Registration): இது சொத்தின் மதிப்பில் சுமார் 5% முதல் 8% வரை இருக்கும். இவை கடன் தொகையில் அடங்காது.
வட்டி விகித மாற்றம் மற்றும் ரிஸ்க்
இந்தியாவில் பெரும்பாலான ஹோம் லோன்கள் 'ஃப்ளோட்டிங் இன்ட்ரஸ்ட் ரேட்' (Floating Interest Rate) முறையில் உள்ளன. Reserve Bank of India (RBI) வட்டி விகிதங்களை உயர்த்தினால், உங்கள் EMI அல்லது கடன் காலம் அதிகரிக்க வாய்ப்புள்ளது. எனவே, அவசர காலத்திற்கு என்று குறைந்தபட்சம் 6 முதல் 12 மாதங்கள் குடும்ப செலவை ஈடுகட்டும் வகையில் எமெர்ஜென்சி ஃபண்ட் (Emergency Fund) வைத்திருப்பது கட்டாயம்.
சுருக்கமாகச் சொன்னால், உங்கள் முழு வருமானத்தையும் வீட்டுக் கடனுக்கே செலவழித்துவிட்டு 'Cash-poor' ஆக மாறுவதை விட, நிதானமான திட்டமிடலுடன் வீடு வாங்குவதே எதிர்காலத்திற்குச் சிறந்தது.