Home Loan Insurance: வாங்குவதற்கு முன் ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது ஏன் அவசியம்?

வீட்டுக் கடன் (Home Loan) வாங்கும்போது, கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் Home Loan Insurance-ஐ ஒரு முக்கிய பகுதியாக காண்பிப்பார்கள். ஆனால், இது முற்றிலும் விருப்பத்தேர்வு என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். சொத்து காப்பீடு (Property Insurance) போலல்லாமல், இது உங்கள் வீட்டிற்கு சேதம் ஏற்பட்டால் பாதுகாக்கும். Home Loan Insurance என்பது கடன் பாதுகாப்பு கருவி. கடன் வாங்கியவர் இறந்துவிட்டால், அவர் வாங்கிய வீட்டுக் கடனை அடைக்க இது உதவும்.

பிரீமியத்தை கடனில் சேர்ப்பதன் செலவு

பலர் செய்யும் ஒரு தவறு, இந்தக் காப்பீட்டு பிரீமியத்தை வீட்டுக் கடன் தொகையுடன் சேர்த்து EMI-ஆக செலுத்துவது. இப்படிச் செய்வதால், upfront பணம் செலுத்த வேண்டியதில்லை என்றாலும், இது நிதி ரீதியாக லாபகரமானது அல்ல. உங்கள் கடன் அசலுடன் (Principal) காப்பீட்டு தொகையையும் சேர்த்தால், வீட்டுக் கடன் காலம் முழுவதும் அந்த பிரீமியத்திற்கும் சேர்த்து நீங்கள் வட்டி கட்ட வேண்டியிருக்கும். இதனால், நீங்கள் செலுத்தும் மொத்தத் தொகை கணிசமாக அதிகரிக்கும்.

எனவே, காப்பீட்டு பாலிசிக்கான தனியான தொகையை (Standalone Quote) கேட்டு, அதை தனியாக செலுத்தும் செலவுடன் ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது நல்லது.

உங்கள் காப்பீட்டு தேவைகளை ஆராயுங்கள்

தனிப்பட்ட Home Loan Insurance பாலிசி எடுப்பதற்கு முன், உங்களிடம் ஏற்கனவே உள்ள ஆயுள் காப்பீட்டை (Life Insurance) சரிபார்க்கவும். உங்களிடம் போதுமான Sum Assured கொண்ட Term Life Insurance பாலிசி இருந்து, அது உங்கள் மொத்த கடன் மற்றும் குடும்பத்தின் எதிர்கால தேவைகளுக்குப் போதுமானதாக இருந்தால், தனியாக Home Loan Insurance எடுப்பது தேவையற்றதாக இருக்கலாம். Home Loan Insurance பெரும்பாலும் Single Premium பாலிசியாக இருக்கும், மேலும் கடன் தொகை குறையக் குறைய காப்பீட்டுத் தொகையும் குறையும். ஆனால், சாதாரண Term Insurance பாலிசி நிலையான காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்கும், இது பெரும்பாலும் சிறந்த மதிப்பையும், உங்கள் குடும்பத்திற்கு அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையையும் கொடுக்கும்.

கடன் வழங்குநரைத் தாண்டி ஒப்பிடுதல்

கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் தங்கள் சொந்த காப்பீட்டு தயாரிப்புகளை பரிந்துரைப்பார்கள். ஆனால், அவை எப்போதும் விலை அல்லது அம்சங்களில் சிறந்தவையாக இருக்காது. காப்பீட்டு சந்தையில் பல்வேறு திட்டங்கள் உள்ளன, இறப்புக்கான க்ளைம் (Death Claim) தொடர்பான நிபந்தனைகள் வேறுபடலாம். வெவ்வேறு நிறுவனங்களிடமிருந்து பாலிசிகளை ஒப்பிடுவதன் மூலம், உங்கள் நிதி இலக்குகளுக்கு ஏற்ற சிறந்த பிரீமியங்கள் அல்லது விதிமுறைகளைக் கண்டறியலாம். சில பாலிசிகளில் குறிப்பிட்ட விலக்குகள் (Exclusions) அல்லது நிபந்தனைகள் இருக்கலாம், இது க்ளைம் பெறுவதை பாதிக்கலாம். எனவே, பாலிசி ஆவணத்தை கவனமாகப் படிப்பது அவசியம்.

நிதி திட்டமிடலில் ஒருங்கிணைத்தல்

கடன் பாதுகாப்பு குறித்த முடிவுகள் எப்போதும் உங்கள் ஒட்டுமொத்த நிதி திட்டமிடலின் (Financial Planning) ஒரு பகுதியாக இருக்க வேண்டும். ஒரு பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன், உங்களிடம் உள்ள அவசர கால சேமிப்பு (Emergency Savings), பிற கடன் பொறுப்புகள் மற்றும் நீண்ட கால நிதி கடமைகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். காப்பீட்டின் நோக்கம் உங்கள் குடும்பத்திற்குப் பாதுகாப்பு அளிப்பதே தவிர, உங்கள் கடனுக்குத் தேவையற்ற வட்டிச் செலவுகளைச் சேர்ப்பது அல்ல. நீங்கள் Home Loan Insurance எடுக்க முடிவு செய்தால், கடன் வழங்குநர் கூறும் சலுகையை விட, சமமான அல்லது அதிக காப்பீட்டுத் தொகை கொண்ட தனிப்பட்ட Term Insurance பாலிசியின் பிரீமியத்துடன் ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது அடுத்த படியாக இருக்க வேண்டும்.