Home Loan எடுக்கும்போது வட்டி விகிதத்தை மட்டும் பார்க்காதீர்கள். ப்ராசசிங் பீஸ், லீகல் கட்டணங்கள் போன்ற கூடுதல் செலவுகள் உங்கள் பட்ஜெட்டை பாதிக்கும். ஆர்பிஐ-ன் Key Facts Statement மூலம் உண்மையான செலவை எப்படி கணக்கிடுவது என்பதைப் பார்ப்போம்.
கூடுதல் செலவுகள் எங்கே மறைந்திருக்கின்றன?
வங்கி விளம்பரங்களில் கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதத்தை காண்பார்கள், ஆனால் அது மட்டுமே உண்மையான செலவு அல்ல. நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய முக்கியமான கட்டணங்கள் இவை:
- Processing Fees: இது பொதுவாக லோன் தொகையில் 0.25% முதல் 1% வரை இருக்கும்.
- Technical & Legal Charges: சொத்து மதிப்பு மற்றும் வங்கியின் கொள்கையைப் பொறுத்து, இதற்காக ₹5,000 முதல் ₹15,000 வரை செலவாகலாம்.
- இதனுடன் ஸ்டாம்ப் டியூட்டி, டாக்குமென்டேஷன் மற்றும் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம் என ஆரம்பக்கட்ட செலவுகள் கணிசமாக உயரும் என்பதை முதல்முறை வீடு வாங்குபவர்கள் மறந்துவிடுகிறார்கள்.
Key Facts Statement (KFS) ஏன் முக்கியம்?
ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வெளிப்படைத்தன்மையை வலியுறுத்திக் கூறுகிறது. லோன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடும் முன், வங்கி வழங்கும் 'Key Facts Statement' (KFS) ஆவணத்தை கட்டாயம் கேளுங்கள். இதில் உங்கள் லோனுக்கான APR (Annual Percentage Rate) குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும். இது வட்டி மட்டுமின்றி, அனைத்துக் கட்டணங்களையும் உள்ளடக்கிய உண்மையான வட்டி விகிதமாகும். இதில் சொல்லப்பட்ட தகவல்கள் வாய்மொழியாக வங்கி அதிகாரி கூறியவற்றுடன் ஒத்துப்போகவில்லை என்றால், அது ஒரு எச்சரிக்கை மணி.
நீண்ட கால ஆபத்துகளை தவிர்க்க...
ஈஎம்ஐ (EMI) தொகையை குறைக்க முற்பட்டு, லோன் காலத்தை 20 அல்லது 30 ஆண்டுகள் என நீட்டிப்பீர்கள். இது மாதந்தோறும் சுமையைக் குறைத்தாலும், நீங்கள் கட்டப்போகும் மொத்த வட்டித் தொகை மலைக்க வைக்கும் அளவுக்கு அதிகமாக இருக்கும். உங்கள் மாத வருமானத்தில், அனைத்து கடன்களும் சேர்ந்து 50%-க்கு மேல் EMI போகக்கூடாது என்பதை கவனத்தில் கொள்ளுங்கள்.
முன்கூட்டியே அடைக்கும்போது (Prepayment) கவனிக்க வேண்டியவை:
புளோட்டிங் ரேட் (Floating Rate) லோன்களுக்கு ஆர்பிஐ அபராதம் வசூலிக்கக் கூடாது என்று உத்தரவிட்டுள்ளது. ஆனால், பிக்சட் ரேட் (Fixed Rate) அல்லது ஹைபிரிட் லோன்களுக்கு இப்போதும் 4% வரை அபராதம் வசூலிக்கப்படலாம். எனவே, லோன் வாங்கும்போதே ஒப்பந்தத்தில் அபராத விதிகளைத் தெளிவாகச் சரிபார்க்கவும்.