நீங்க மாதம் ₹1 லட்சம் சம்பளம் வாங்குறீங்களா? உங்களுக்கான வீட்டுக் கடனை (Home Loan) வங்கிகள் எப்படி கணக்கிடுது? உங்க EMI மாதா மாதம் ₹50,000 தாண்டக்கூடாதுங்குறது தான் இப்போதைய கணக்கு. இதனால், உங்களுக்கு ₹50 லட்சம் முதல் ₹60 லட்சம் வரை கடன் கிடைக்க வாய்ப்பிருக்கு.
வீட்டுக் கடன் தகுதி: 50% விதி என்ன சொல்கிறது?
வங்கிகள் வீட்டுக் கடன் கொடுக்கும் போது உங்க சம்பளத்தை மட்டும் பார்க்கறதில்லை. உங்க மொத்த வருமானத்துல எவ்வளவு சதவீதத்தை கடனை அடைக்கறதுக்கு பயன்படுத்துறீங்கன்னு பார்க்கறாங்க. இதுக்கு பேருதான் 'Fixed-Obligation-to-Income Ratio' (FOIR).
இந்தியால பெரும்பாலான வங்கிகள், உங்க மாதாந்திர EMI (இதுல புது வீட்டுக் கடனும் அடங்கும்) உங்க நிகர மாதாந்திர வருமானத்துல **50%**க்கு மேல போகக்கூடாதுன்னு நினைக்கிறாங்க.
அதனால, நீங்க மாதம் ₹1 லட்சம் சம்பாதிக்கறவரா இருந்தா, உங்க மாதாந்திர கடன் தவணை (EMI) ₹50,000க்குள்ள தான் இருக்கணும்னு வங்கி முடிவு செய்யும். உங்களுக்கு ஏற்கனவே கார் கடன், பர்சனல் லோன் மாதிரி வேற கடன்கள் இருந்தா, உங்க வீட்டுக் கடன் வாங்கும் தகுதி குறையும். ஏன்னா, அந்த EMI-களும் இந்த ₹50,000ல இருந்து தான் கழிக்கப்படும்.
கடன் கணக்கீடு இப்படித்தான்!
தற்போதைய வட்டி விகிதங்கள் (Interest Rate) 8% முதல் 9% வரை இருக்கு. ₹50,000 EMI பட்ஜெட்ல இருக்கறவங்களுக்கு ₹50 லட்சம் முதல் ₹60 லட்சம் வரை கடன் கிடைக்க வாய்ப்பு இருக்கு.
உதாரணத்துக்கு, ₹50 லட்சம் கடன் 9% வட்டியில 30 வருஷம் கால அளவுக்கு எடுத்தா, மாதாந்திர EMI தோராயமா ₹40,231 வரும். இதே ₹60 லட்சம் கடன்னா, EMI தோராயமா ₹48,277 வரும்.
இத வெச்சு பார்க்கும்போது, ₹50 லட்சம் முதல் ₹60 லட்சம் வரை கடன் வாங்கலாம். ஆனா, இதுல வேற கடன்களுக்கு பெருசா இடம் இருக்காது.
உங்க கடன் தகுதி, வங்கி கொடுக்கற வட்டி விகிதம் மற்றும் நீங்க தேர்ந்தெடுக்கற கடன் காலம் (Tenure) இதெல்லாம் வெச்சு தான் மாறும். கடன் காலத்தை அதிகமா வச்சா EMI குறையும். ஆனா, மொத்த வட்டியா நீங்க கட்ட வேண்டிய தொகை அதிகமாகும்.
மற்ற கடன்களின் முக்கியத்துவம்
உங்க வங்கி கடன் தகுதியை நிர்ணயிக்கறதுல, நீங்க ஏற்கனவே கட்டற EMI-கள் ரொம்ப முக்கியம். கிரெடிட் கார்டு பில் அல்லது வேற EMI-களை கட்டறீங்கன்னா, அதுவும் உங்க ₹50,000 பட்ஜெட்குள்ள தான் வரும்.
உதாரணத்துக்கு, நீங்க கார் கடனுக்கு மாசம் ₹10,000 கட்டிக்கிட்டு இருந்தா, உங்க வீட்டுக் கடன் EMI-க்கு ₹40,000 தான் இருக்கும். இதனால, நீங்க வாங்கக்கூடிய வீட்டுக் கடனோட தொகையும் குறையும்.
கவனிக்க வேண்டிய ஆபத்துகள்
சம்பளத்தை வெச்சு கணக்கிடுறது மட்டும் போதாது. சில ஆபத்துகளையும் நீங்க தெரிஞ்சுக்கணும். பெரும்பாலான வீட்டுக் கடன்கள் 'Floating Interest Rate'ல தான் வருது. அதாவது, சந்தை வட்டி விகிதம் ஏறினா, உங்க EMI-யும் அதிகமாகும் அல்லது கடன் காலம் அதிகமாகும்.
அதனால, உங்க பட்ஜெட்ல வட்டி உயர்வைக் கையாளறதுக்கு கொஞ்சம் இடம் வெச்சிருக்கணும்.
அதுமட்டுமில்லாம, உங்க கிரெடிட் ஸ்கோர் (CIBIL Score) ரொம்ப முக்கியம். கம்மியான கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தா, வங்கி அதிக வட்டி போட வாய்ப்பிருக்கு. இதனால, அதே கடன் தொகைக்கு உங்க EMI அதிகமாகும், கடன் வாங்கும் தகுதியும் குறையும்.
விண்ணப்பிக்கும் முன் என்ன கவனிக்கணும்?
வீட்டுக் கடன் இறுதி செய்றதுக்கு முன்னாடி, இந்த விஷயங்கள்ல கவனம் செலுத்துங்க:
- உங்க கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டை பாருங்க. ஏதாச்சும் தப்பு இருந்தா சரி செய்யுங்க.
- சின்ன சின்ன, அதிக வட்டி கொண்ட பர்சனல் லோன்களை முடிஞ்ச வரைக்கும் அடைச்சுடுங்க. அப்போதான் EMI-க்கு அதிக இடம் கிடைக்கும்.
- வங்கிகள் கொடுக்கற ஆன்லைன் 'Eligibility Calculator'-களை பயன்படுத்தி, உங்க வயது, வருமானம், ஏற்கனவே உள்ள கடன் போன்ற விவரங்களை கொடுத்து துல்லியமான மதிப்பீட்டைப் பெறுங்க.