வீடு வாங்குவது சந்தோஷம் என்றாலும், கடன் சுமை எதிர்காலத்தில் பிரச்சனையாக மாறலாம். உங்கள் மாத வருமானத்தில் **30%**-க்கு மேல் Home Loan EMI ஆக செல்லாமல் பார்த்துக்கொள்வது அவசியம் என்று நிபுணர்கள் வலியுறுத்துகின்றனர். இது நிதி ஸ்திரத்தன்மையை உறுதி செய்யும்.
Detailed Coverage
ஏன் இந்த 30% விதி?
வங்கி உங்களுக்கு கடன் ஒப்புதல் அளிக்கும்போது, மொத்த வருமானத்தை (Gross Income) கணக்கில் கொள்கிறார்கள். ஆனால், உங்கள் கைக்கு கிடைக்கும் சம்பளத்தில் (Take-home Salary) 30%-க்கு மேல் EMI ஆக செல்வது, உங்கள் மாதாந்திர செலவுகளான உணவு, கரண்ட் பில், குழந்தைகளின் கல்வி, இன்சூரன்ஸ் போன்றவற்றுக்கு போதுமான பணம் இல்லாமல் செய்துவிடும். மேலும், நீண்ட கால செல்வம் சேர்க்க தேவையான SIP போன்ற முதலீடுகளையும் பாதிக்கக்கூடும்.
மறைமுக செலவுகள்
EMI-யை மட்டும் மனதில் வைத்து வீடு வாங்குபவர்கள், சொத்து வரி, மாதாந்திர பராமரிப்பு கட்டணம் (Maintenance Charges), வீட்டு இன்சூரன்ஸ், மற்றும் அதிக கரண்ட் பில் போன்ற தொடர்ச்சியான செலவுகளை மறந்துவிடக்கூடாது. இவை அனைத்தும் EMI-யுடன் சேர்ந்து உங்கள் நிதிநிலையை கடுமையாக பாதிக்கலாம்.
வட்டி விகித ஏற்ற இறக்கங்களை எதிர்கொள்ள
இந்தியாவில் பெரும்பாலான Home Loan-கள் Floating Interest Rate முறையில் தான் உள்ளன. ரிசர்வ் வங்கி வட்டி விகிதங்களை உயர்த்தினால், வங்கிகள் அதை கடன் வாங்கியவர்களுக்கும் கடத்துவார்கள். இதனால் EMI அதிகரிக்கும் அல்லது கடன் காலம் நீட்டிக்கப்படும். ஏற்கனவே வருமானத்தில் 40% அல்லது 50% EMI கட்டுபவர்கள், இந்த உயர்வை சமாளிப்பது மிகவும் கடினம். ஆரம்பத்திலிருந்தே 30% என்ற வரம்பை கடைப்பிடித்தால், வட்டி விகித உயர்வையும் சமாளிக்க முடியும்.
மாற்று வழிகள்
நீங்கள் விரும்பும் சொத்துக்கான EMI, உங்கள் வருமானத்தில் 30%-க்கு மேல் செல்கிறது என்றால், கடனை அதிகரிக்காமல் மாற்று வழிகளை யோசிக்கலாம். முன்பணத்தை (Down Payment) அதிகரிப்பதன் மூலம் கடன் தொகையை குறைக்கலாம். அல்லது, சற்று விலை குறைந்த சொத்தை தேர்ந்தெடுப்பது அல்லது இன்னும் சில மாதங்கள் சேமித்து பெரிய முன்பணத்துடன் வாங்குவது போன்றவற்றை பரிசீலிக்கலாம். ஒரு சிறிய வீடு வாங்குவது அல்லது வாங்குவதை தாமதப்படுத்துவது, பல ஆண்டுகள் கடன் பிரச்சனையில் சிக்கிக்கொள்வதை விட சிறந்தது.