உங்களுடைய ஹோம் லோனை குறைந்த வட்டிக்கு வேறு வங்கிக்கு மாற்றுவதுதான் ஹோம் லோன் பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்ஃபர். இதனால் மொத்த வட்டி சுமையை குறைக்கலாம். ஆனால், இதற்காக ஆகும் செலவுகள், மீதமுள்ள கடன் காலம் ஆகியவற்றை கவனமாக ஆராய்ந்த பின்னரே இந்த முடிவை எடுக்க வேண்டும்.
ஹோம் லோன் பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்ஃபர் என்றால் என்ன?
ஒருவர் தனது தற்போதுள்ள வீட்டுக் கடனை (Home Loan) ஒரு வங்கியிலிருந்து மற்றொரு வங்கிக்கு மாற்றுவதுதான் ஹோம் லோன் பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்ஃபர். பொதுவாக, புதிய வங்கி குறைந்த வட்டியை வழங்கினால் இந்த மாற்றம் செய்யப்படும். புதிய வங்கி உங்களுடைய பழைய கடனை முழுமையாக அடைத்துவிட்டு, உங்களுக்கு குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் புதிய கடன் ஒப்பந்தத்தை வழங்கும்.
இந்த மாற்றத்தால் என்ன லாபம்?
இந்த பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்ஃபர் செய்வதன் முக்கிய நோக்கம், கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் முழுவதும் கட்டும் மொத்த வட்டியை குறைப்பதாகும். உங்களுடைய வட்டி விகிதத்தில் 0.50% முதல் 1% வரை குறைந்தால்கூட, பெரிய கடன் தொகைகளுக்கு மொத்த செலவு கணிசமாக குறையும்.
ஆனால், கவனிக்க வேண்டிய விஷயம் என்னவென்றால், EMI-யில் வட்டியின் பங்கு கடனின் ஆரம்ப வருடங்களில்தான் அதிகமாக இருக்கும். எனவே, கடனைப் பெற்று சில வருடங்கள் ஆனவர்கள், இப்போது மாற்றுவதை விட, கடனின் ஆரம்ப கட்டத்தில் இருப்பவர்களுக்கு வட்டி சேமிப்பு அதிகமாகத் தெரியும். கடன் காலம் முடியும் நிலையில் இருப்பவர்களுக்கு, வட்டி குறைப்பினால் கிடைக்கும் பலன், இந்த மாற்றத்திற்கான நிர்வாக செலவுகளால் ஈடுசெய்யப்படலாம்.
உண்மையான லாபத்தை கணக்கிடுவது எப்படி?
குறைந்த வட்டி விகிதங்களுக்கு சில ஆரம்பகட்ட செலவுகள் இருக்கும். பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்ஃபர் லாபகரமாக இருக்குமா என்பதை அறிய, கீழ்க்கண்ட செலவுகளை கணக்கில் கொள்ள வேண்டும்:
- ப்ராசஸிங் ஃபீஸ்: புதிய வங்கி விண்ணப்பத்திற்காக வசூலிக்கும் கட்டணம்.
- சட்ட மற்றும் மதிப்பீட்டு கட்டணங்கள்: புதிய வங்கி சொத்தை சட்டப்படி சரிபார்த்தல் மற்றும் அதன் மதிப்பை மதிப்பிடுவதற்கான கட்டணங்கள்.
- நிர்வாக கட்டணங்கள்: ஆவணங்கள் மற்றும் கோப்பு கையாளுதல் கட்டணங்கள்.
ஆகவே, இந்த மாற்றத்திற்கான மொத்த செலவை விட, மீதமுள்ள கடன் காலத்தில் நீங்கள் சேமிக்கும் மொத்த வட்டி அதிகமாக இருந்தால் மட்டுமே இந்த மாற்றம் லாபகரமாக இருக்கும். சேமிப்பு குறைவாக இருந்தால், இந்த சிரமத்திற்கு அர்த்தம் இருக்காது.
கடன் காலம் ஏன் முக்கியம்?
கடன் காலம் (Loan Tenure) ஒரு முக்கிய காரணி. கடன் காலத்தின் பெரும்பகுதி மீதமிருக்கும்போது பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்ஃபர் செய்வது அதிக பலன் தரும். ஏற்கனவே கடனில் கணிசமான பகுதியை நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்திவிட்டால், வட்டி சுமை குறைவாக இருக்கும். அப்போது, வட்டி குறைப்பினால் கிடைக்கும் சேமிப்பு, மாற்றத்திற்கான செலவை ஈடுகட்டாமல் போகலாம். ஆன்லைன் கால்குலேட்டர்கள் மூலம், செலவுகள் போக எவ்வளவு சேமிக்க முடியும் என்பதை மதிப்பிடுவது நல்லது.
கவனிக்க வேண்டியவை மற்றும் அபாயங்கள்
வட்டி விகிதத்தைத் தவிர வேறு சில விஷயங்களையும் கவனிக்க வேண்டும். புதிய வட்டி விகிதம் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மட்டும் தானா அல்லது சந்தை நிலவரத்திற்கேற்ப மாறக்கூடியதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். மேலும், கடன் மாற்றும் செயல்முறை எவ்வளவு எளிதானது, தேவைப்படும் ஆவணங்கள் மற்றும் புதிய வங்கி இதை முடிக்க எவ்வளவு காலம் எடுத்துக்கொள்கிறது என்பதையும் மதிப்பிட வேண்டும். குறைந்த வட்டி விகிதம் போலவே, புதிய வங்கியின் சேவையும், வெளிப்படையான விதிமுறைகளும் முக்கியம்.