அதிக சம்பளம், சேமிப்பு பூஜ்ஜியம்: பணத்தை நிர்வகிப்பதில் இந்தியர்கள் செய்யும் தவறுகள்!

ஆண்டுக்கு **₹20 லட்சம்** சம்பாதிக்கும் 30 வயது மென்பொருள் இன்ஜினியர், ஒரு ரூபாய் கூட சேமிக்கவில்லை என தெரிவித்துள்ளார். இது 'லைப்ஸ்டைல் இன்ஃப்ளேஷன்' எனப்படும் வாழ்க்கை முறை பணவீக்கத்தின் ஆபத்தை காட்டுகிறது. சரியான திட்டமிடல், காப்பீடு, பட்ஜெட் இல்லாமல் அதிக வருமானம் மட்டும் செல்வத்தை தராது என்பதை இது உணர்த்துகிறது.

வாழ்க்கை முறை பணவீக்கம் - ஒரு ஆபத்தான கண்ணி!

சமீபத்தில் 30 வயது மென்பொருள் இன்ஜினியர் ஒருவர், தான் ஆண்டுக்கு ₹20 லட்சம் சம்பாதித்தும், ஒரு பைசா கூட சேமிக்கவில்லை என்று வெளிப்படையாக கூறியுள்ளார். அவர் ₹14 லட்சம் செலவழித்து வீட்டையும் புதுப்பித்துள்ளார். மீதமுள்ள பணமெல்லாம் அன்றாட செலவுகளிலேயே கரைந்துவிட்டது. இது 'லைப்ஸ்டைல் இன்ஃப்ளேஷன்' எனப்படும் ஒரு பொதுவான நிதி சிக்கலாகும். வருமானம் அதிகரிக்கும் போது, அதற்கேற்ப செலவுகளும் அதிகரித்து, நீண்டகால செல்வத்தை சேர்க்க இடமிருக்காது. அதிக சம்பளம் எல்லா நிதி பிரச்சனைகளையும் தீர்க்கும் என்று நினைக்கும் இளைஞர்களுக்கு இது ஒரு முக்கியமான பாடம்.

குடும்பத்தின் ஒற்றை சம்பாத்தியக்காரர் - பாதுகாப்பு வலையின் அவசியம்

ஒரு குடும்பத்தின் ஒற்றை வருமானம் ஈட்டும் நபராக இருப்பது, தனிநபரின் இடர் சுயவிவரத்தை (Risk Profile) வெகுவாக மாற்றுகிறது. இந்த விஷயத்தில், காப்பீடு (Insurance) இல்லாதது ஒரு பெரிய நிதி ஆபத்து. குடும்பத்தை தாங்குபவருக்கு, ஆயுள் காப்பீடு (Term Insurance) என்பது ஒரு விருப்பமல்ல; எதிர்பாராத நிகழ்வுகளின் போது அவர்களைப் பாதுகாக்க இது ஒரு அத்தியாவசியத் தேவை. இந்த காப்பீடு இல்லாமல், வருமானம் ஈட்டும் நபர் வருமானத்தை ஈட்ட முடியாமல் போனால், குடும்பம் நிதி ரீதியாக பேரழிவை சந்திக்க நேரிடும். நிதி ஆலோசகர்கள், எந்தவொரு குடும்பத் தலைவரும் மற்ற முதலீட்டு இலக்குகளில் கவனம் செலுத்தும் முன், ஆயுள் மற்றும் சுகாதார காப்பீட்டைப் பாதுகாப்பதை முதல் படியாக பரிந்துரைக்கின்றனர்.

பூஜ்ஜியத்தில் இருந்து தொடங்குவது எப்படி?

சேமிப்பு பூஜ்ஜியத்தில் இருந்து தொடங்குபவர்களுக்கு, அவசர கால நிதியை (Emergency Fund) உருவாக்குவதே முதல் முன்னுரிமையாக இருக்க வேண்டும். வல்லுநர்கள் பொதுவாக குறைந்தபட்சம் ஆறு மாத வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கு சமமான பணத்தை ஒதுக்கி வைக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். இந்த நிதி வேலை இழப்பு, மருத்துவ அவசரநிலைகள் அல்லது பிற திடீர் செலவுகளுக்கு ஒரு திண்டு போல செயல்படும். இது இல்லாமல், நெருக்கடியான காலங்களில் அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்கள் கூட கடனில் சிக்கிக்கொள்ளலாம்.

அவசர கால நிதி அமைந்தவுடன், 50/30/20 பட்ஜெட் விதியில் கவனம் செலுத்தலாம். இந்த உத்தி வருமானத்தின் 50% தேவைகளுக்கும், 30% விருப்பங்களுக்கும், 20% சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளுக்கும் ஒதுக்கப்பட வேண்டும் என்று கூறுகிறது. இந்த எளிய கட்டமைப்பு, செலவுகளைக் கட்டுக்குள் வைத்திருப்பதன் மூலம் வாழ்க்கை முறை செலவுகள் அதிகரிப்பதைத் தடுக்க உதவுகிறது.

முறையான முதலீட்டின் ஒழுக்கம் (Systematic Investing Discipline)

காலப்போக்கில் செல்வத்தை உருவாக்க, முதலீடு செய்யும் தொகையை விட ஒழுக்கம் மிக முக்கியம். பரஸ்பர நிதிகளில் (Mutual Funds) முறையான முதலீட்டுத் திட்டங்கள் (SIPs) ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு நிலையான தொகையை முதலீடு செய்ய ஒரு தானியங்கு வழியை வழங்குகின்றன. இந்த அணுகுமுறை இரண்டு வழிகளில் உதவுகிறது: இது சந்தையைச் சரியாகக் கணிக்க வேண்டிய தேவையை நீக்குகிறது மற்றும் செலவழிக்கும் முன் சேமிப்புக்கு முன்னுரிமை அளிக்க முதலீட்டாளரை கட்டாயப்படுத்துகிறது.

30 வயதில், நேரம் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க நன்மை. சேமிப்பு பூஜ்ஜியத்தில் இருந்து தொடங்கினாலும், சீரான மாதாந்திர பங்களிப்புகள் கூட்டு சக்தியை (Power of Compounding) பயன்படுத்திக் கொள்ள முடியும். வருமான ஏற்ற இறக்கங்களைப் பொருட்படுத்தாமல் சேமிப்பு விகிதத்தைப் பராமரிக்கும் திறன், இந்த நிலையில் உள்ள எவருக்கும் கண்காணிக்க வேண்டிய முக்கிய காரணியாகும். செல்வம் என்பது ஒருவரின் மொத்த சம்பளத் தொகையால் மட்டும் அல்ல, அவர் சம்பாதிப்பதற்கும் செலவழிப்பதற்கும் இடையிலான வித்தியாசத்தால் உருவாக்கப்படுகிறது.