மாதம் ₹2.5 லட்சம் சம்பாதிக்கும் பெங்களூரு தம்பதி, சொந்த வாழ்க்கை நிகழ்வுகள் மற்றும் அதிகப்படியான கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டால் கடன் சுமையில் தவிக்கின்றனர். இது, வருமானம் உயர்ந்தாலும் செலவுகள் கட்டுக்கடங்காமல் போனால் ஏற்படும் ஆபத்தான நிதி நிலையை காட்டுகிறது.
கடனில் சிக்கிய கதை
மாதம் ₹2.5 லட்சம் என கணிசமான வருமானம் ஈட்டும் பெங்களூரு தம்பதி ஒருவர், தங்கள் வாழ்க்கையின் முக்கிய நிகழ்வுகளான திருமணம் மற்றும் வீடு புதுப்பித்தலுக்கு செய்த செலவுகளால் கடும் நிதி நெருக்கடியில் சிக்கியுள்ளார். இந்த செலவுகளுக்கு சேமிப்பை பயன்படுத்தாமல், தனிநபர் கடன் மற்றும் முதலீடுகளை விற்று கடன்களை வாங்கியது தான் சிக்கலுக்கு முக்கிய காரணம்.
EMI சுமை!
இப்படி வாங்கிய கடன்களுக்கான மாதத் தவணை (EMI) அவர்களின் வருமானத்தில் பெரும் பகுதியை விழுங்குகிறது. இதோடு கார் கடன் மற்றும் தினசரி வீட்டுச் செலவுகளும் சேர்ந்து, சேமிப்புக்கு இடமின்றி செய்துவிடுகிறது. இப்படிப்பட்ட சூழ்நிலையில், சம்பாதிக்கும் பணத்தை விட செலவு அதிகமாகும்போது, நிதி பாதுகாப்பு கேள்விக்குறியாகிறது.
கிரெடிட் கார்டு ஆபத்து
இந்த தம்பதியின் நிதி நெருக்கடிக்கு முக்கிய காரணங்களில் ஒன்று, அன்றாட செலவுகளுக்கு கூட கிரெடிட் கார்டை பயன்படுத்துவது. மாதத்திற்கு சுமார் ₹70,000 வரை கிரெடிட் கார்டில் செலவு செய்வதாக கூறப்படுகிறது. இப்படி கிரெடிட் கார்டை பணப் புழக்கத்திற்கு (Cash flow) பயன்படுத்தும்போது, சரியான நேரத்தில் முழுத் தொகையையும் கட்டவில்லை என்றால், அதன் அதிக வட்டி விகிதம் கடன் சுமையை பன்மடங்கு அதிகரிக்கும். இதனால் சேமிப்பது என்பது கனவாகிவிடும்.
கடனில் முதலீடு செய்வது சரியா?
கடும் கடன் சுமை இருந்தபோதிலும், இந்த தம்பதி மாதத்திற்கு ₹15,000 வரை மியூச்சுவல் ஃபண்டில் SIP மூலம் முதலீடு செய்து வருகின்றனர். ஆனால், நிதி ஆலோசகர்கள் கூறுவது என்னவென்றால், கிரெடிட் கார்டு அல்லது தனிநபர் கடன் போன்ற அதிக வட்டி உள்ள கடன்களின் வட்டி விகிதம், நீங்கள் பெறும் முதலீட்டு வருமானத்தை விட அதிகமாக இருந்தால், முதலில் கடனை அடைப்பதுதான் புத்திசாலித்தனம். ஏனெனில், அதிக வட்டி கடனால் ஏற்படும் இழப்பு, முதலீட்டில் கிடைக்கும் லாபத்தை விட அதிகமாக இருக்கும்.
கவனிக்க வேண்டியவை
இப்படிப்பட்ட நிதி நெருக்கடியில் சிக்கும் நபர்கள், தங்கள் கடன்-வருமான விகிதத்தை (Debt-to-income ratio) கண்காணிக்க வேண்டும். ஒருவரது மாதத் தவணைகள், அவர் ஈட்டும் நிகர வருமானத்தில் பெரும் பகுதியாக இருக்கக்கூடாது. இந்த கடன் சுழற்சியில் இருந்து மீள, முதலில் தேவையில்லாத செலவுகளைக் குறைத்து, அதிக வட்டி உள்ள கடன்களை அடைக்க முன்னுரிமை கொடுக்க வேண்டும். எதிர்கால சம்பள வளர்ச்சியை நம்பி பழைய கடன்களை அடைப்பது மிகவும் ஆபத்தான உத்தி.