EMI சுமை அதிகமாக இருக்கிறதா? உங்கள் கடன் பாதுகாப்பானதா என்பதை எப்படி சரிபார்ப்பது?

பல EMI-களை நிர்வகிப்பது உங்கள் நீண்ட கால நிதி இலக்குகளை சீர்குலைக்கக்கூடும். நிதி நிபுணர்களின்படி, நிதி ஸ்திரத்தன்மையை பராமரிக்க, உங்கள் மாத வருமானத்தில் 40% க்கும் குறைவாக மொத்த கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலை வைத்திருக்க வேண்டும். அன்றாட செலவுகளுக்கு கிரெடிட் கார்டுகளை நம்பியிருப்பது அல்லது முதலீடுகளை நிறுத்துவது போன்ற ஆரம்ப எச்சரிக்கை அறிகுறிகளை அறிவது, கடன் வலையில் சிக்குவதைத் தவிர்க்க முக்கியம்.

கடன்களுக்கான 40% விதி

இந்தியாவில் பல குடும்பங்களுக்கு, வீடு, கார் அல்லது கல்விக்கு கடன் வாங்குவது ஒரு சாதாரண நிதி நடைமுறையாகிவிட்டது. கடன் வாங்குவது சொத்துக்களைப் பெற உதவினாலும், அதிகப்படியான EMI-கள் உங்கள் மாதாந்திர வருமானத்தை அமைதியாக உட்கொள்ளக்கூடும், அத்தியாவசிய செலவுகள் அல்லது சேமிப்புகளுக்கு மிகக் குறைந்த இடத்தையே விட்டுச்செல்லும். நிதி திட்டமிடுபவர்கள் பெரும்பாலும் தனிநபர் கடன்களின் ஆரோக்கியத்தை சரிபார்க்க, 40% விதியை ஒரு முதன்மை வழிகாட்டியாக குறிப்பிடுகின்றனர். இந்த விதிப்படி, வீடு, கார் மற்றும் தனிநபர் கடன்கள் உட்பட அனைத்து மாதாந்திர கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்களின் மொத்தம், உங்கள் மாதாந்திர வருமானத்தில் 40% ஐ தாண்டக்கூடாது.

உதாரணமாக, ஒரு குடும்பம் மாதத்திற்கு ₹1 லட்சம் சம்பாதித்தால், மொத்த EMI-களை ₹40,000 க்குள் வைத்திருப்பது, மீதமுள்ள வருமானம் வீட்டுச் செலவுகள் மற்றும் சேமிப்புகளை ஈடுகட்ட உதவும். திருப்பிச் செலுத்துதல் இந்த வரம்பை மீறத் தொடங்கும் போது, அது பணப்புழக்கத்தில் ஒரு நெருக்கடியை உருவாக்குகிறது, தனிநபர்களை EMI செலுத்துவதற்கும் மற்ற நிதி கடமைகளை நிறைவேற்றுவதற்கும் இடையே தேர்வு செய்ய கட்டாயப்படுத்துகிறது.

நல்ல மற்றும் கெட்ட கடன்களுக்கு இடையிலான வேறுபாடு

எல்லா கடன்களும் ஒரே மாதிரியான நிதி எடையைக் கொண்டிருப்பதில்லை. கடன் பொதுவாக வட்டி விகிதம் மற்றும் அது நிதியளிக்கும் சொத்து ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் வகைப்படுத்தப்படுகிறது. உதாரணமாக, வீட்டுக் கடன்கள் பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கும் மற்றும் நீண்ட கால சொத்தை உருவாக்க ஒரு வழியாகக் கருதப்படுகின்றன. இதற்கு மாறாக, தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் பெரும்பாலும் கணிசமாக அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் வருகின்றன, சில சமயங்களில் ஆண்டுக்கு 35% முதல் 40% வரை இருக்கும்.

அன்றாட செலவுகளை நிர்வகிக்க கிரெடிட் கார்டுகளை நம்பியிருப்பது ஒரு பெரிய எச்சரிக்கை அறிகுறியாகும். ஒரு கார்டு வைத்திருப்பவர் முழுத் தொகையையும் செலுத்துவதற்குப் பதிலாக, தொடர்ந்து குறைந்தபட்ச தொகையை மட்டுமே செலுத்தினால், வட்டி வேகமாக சேரும். இது நிர்வகிக்கக்கூடிய கட்டணத்தை நீண்ட கால சுமையாக மாற்றும், இது செலவுகள் வருவாயை விட தொடர்ந்து அதிகமாக இருப்பதைக் குறிக்கிறது.

அதிக கடன் வாங்குதலின் நுட்பமான அறிகுறிகள்

தவறவிட்ட கட்டணம் அல்லது கடன் இயல்புநிலைக்கு நீண்ட காலத்திற்கு முன்பே நிதி நெருக்கடி தோன்றுகிறது. மிக ஆரம்பகால குறிகாட்டிகளில் ஒன்று, ஒரு சீரான முதலீட்டு அட்டவணையை பராமரிக்க இயலாமை. மாதந்திர முறையான முதலீட்டு திட்டங்களை (SIPs) நிறுத்த வேண்டியிருந்தால் அல்லது மாதாந்திர EMI-களைச் செலுத்த அவசர நிதிக் பங்களிப்புகளைக் குறைக்க நேரிட்டால், கடன் எதிர்கால நிதிப் பாதுகாப்பைக் சமரசம் செய்யத் தொடங்குகிறது என்பதைக் குறிக்கிறது.

மற்றொரு எச்சரிக்கை அறிகுறி, ஏற்கனவே உள்ள நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்த புதிய தனிநபர் கடன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டு ஸ்வைப் போன்ற புதிய கடன்களை நம்பியிருப்பது. தற்போதைய கடனைச் செலுத்த கடன் வாங்கும் இந்தச் சுழற்சி, நிதி அமைப்பு நிலையற்றது என்பதைக் குறிக்கிறது மற்றும் விரைவான மதிப்பாய்வு தேவைப்படுகிறது.

உங்கள் கடன் ஆரோக்கியத்தை எவ்வாறு மதிப்பிடுவது

தனிநபர் கடன் ஆரோக்கியத்தைப் புரிந்து கொள்ள, தனிநபர்கள் தங்கள் நிதிகளின் எளிய தணிக்கையைச் செய்யலாம். முதலில், மொத்த மாதாந்திர EMI செலவைக் கணக்கிட்டு, அதை மொத்த வருமானத்துடன் ஒப்பிடவும். இரண்டாவதாக, அந்தக் கடனில் எவ்வளவு அதிக வட்டி கொண்டது (கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் அல்லது பாதுகாப்பற்ற தனிநபர் கடன்கள் போன்றவை) என்பதைக் கண்டறியவும். மூன்றாவதாக, அவசர சேமிப்புகளின் நிலையைச் சரிபார்க்கவும். அனைத்து உபரி வருமானமும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு திருப்பி விடப்படுவதால் சேமிப்புகள் தேக்கமடைந்தால், எதிர்பாராத நிகழ்வுகளுக்கான நிதி பாதுகாப்பு மெல்லியதாக இருக்கும்.

முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்

முன்னோக்கிச் செல்லும்போது, கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கும் திறன் அவசியம். எந்தவொரு குடும்பத்திற்கும் முக்கிய கண்காணிக்க வேண்டியது, கடன் கொடுப்பனவுகளில் 'பூட்டப்பட்ட' வருமானத்தின் சதவீதமாகும். தற்போதைய EMI கடமைகள் உட்பட, குறைந்தது ஆறு மாதங்களுக்கான அத்தியாவசிய செலவுகளை ஈடுகட்டக்கூடிய ஒரு அவசர நிதியை பராமரிப்பது, பணப்புழக்க நெருக்கடியைத் தடுப்பதற்கான ஒரு பொதுவான உத்தியாகும். கடன் சுமை 40% வரம்பை நெருங்கினால் அல்லது கடந்துவிட்டால், அதிக வட்டி கடன்களை முதலில் முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான விருப்பங்களை ஆராயுமாறு அல்லது மாதாந்திர பணப்புழக்கத்தை நிலைப்படுத்த கடன்களை மறுசீரமைக்குமாறு நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர்.