மாத வருமானத்தில் **44%**-ஐ EMI-ஆகச் செலுத்தும் தம்பதி, குழந்தை பெற்றுக்கொள்வதையே தள்ளிவைக்கும் சூழலுக்குத் தள்ளப்பட்டுள்ளனர். வீடு வாங்கும் கனவு, வாழ்க்கையின் அடிப்படைத் தேவைகளை எப்படிப் பாதிக்கிறது என்பதற்கான ஒரு அலசல்.
அதிக வருமானம் ஈட்டும் தம்பதி ஒருவரது நிதிச் சூழல், தற்போதைய ரியல் எஸ்டேட் கனவுகளின் மறுபக்கத்தை வெளிச்சம் போட்டுக் காட்டியுள்ளது. மாத வருமானம் சுமார் ₹4 லட்சம் ஈட்டும் தம்பதியினர், ₹4 கோடி மதிப்பிலான வீட்டிற்காக மாதம் ₹1.73 லட்சம் EMI செலுத்துகின்றனர். இது அவர்களின் வருமானத்தில் 44% ஆகும். இந்த அதீத கடன் சுமையால், குடும்பத்தை விரிவுபடுத்தும் திட்டத்தை அவர்கள் தள்ளிப்போட வேண்டிய கட்டாயத்திற்குத் தள்ளப்பட்டுள்ளனர்.
EMI எரோஷன் (EMI Erosion) என்றால் என்ன?
காகிதத்தில் சொத்து மதிப்பு உயர்ந்தாலும், கையில் பணப்புழக்கம் (Liquidity) இல்லாமல் போவதையே நிதி ஆலோசகர்கள் 'EMI எரோஷன்' என்கிறார்கள். இந்தத் தம்பதியிடம் மீதமிருக்கும் ₹42,000 மட்டுமே அவர்களது அவசரத் தேவைகளுக்கும், வீட்டுச் செலவுகளுக்கும் போதுமானதாக இல்லை. மருத்துவ அவசரங்களோ அல்லது வேலைவாய்ப்பு மாற்றங்களோ ஏற்பட்டால், இந்த நிதிச் சூழல் பெரும் சிக்கலை உருவாக்கும்.
DTI ரேஷியோ: கவனிக்க வேண்டிய எல்லை
நிதி வல்லுநர்கள் பொதுவாக Debt-to-Income (DTI) ரேஷியோவை 30% முதல் 40% வரை மட்டுமே வைத்திருக்கப் பரிந்துரைக்கின்றனர். இதையும் மீறி கடன் சுமை அதிகரிக்கும்போது, முதலீடு செய்யவும், அவசரக்கால நிதியை (Emergency Fund) உருவாக்கவும் வாய்ப்புகள் குறைந்துவிடுகின்றன.
இந்தியாவில் வளர்ந்து வரும் கடன் கலாச்சாரம்
சமீபத்திய தரவுகளின்படி, இந்தியாவில் சராசரி EMI-to-income விகிதம் 60%-ஐத் தாண்டிச் செல்கிறது. சொத்து விலை உயர்விற்கு ஏற்ப சம்பளம் உயரவில்லை என்பதால், மக்கள் தங்கள் பட்ஜெட்டைத் தாண்டி கடன் வாங்கி வீடு வாங்குகின்றனர். இது நீண்ட கால அடிப்படையில் தனிநபர்களின் சுதந்திரமான வாழ்க்கை முடிவுகளைக் கட்டுப்படுத்தும் 'லாக்-இன்' (Lock-in) விளைவை ஏற்படுத்துகிறது.
நாம் என்ன செய்ய வேண்டும்?
உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்தை உறுதிப்படுத்த, நிகர சொத்து மதிப்பை மட்டும் பார்க்காமல், பணப்புழக்கத்தை (Cash flow) கவனிக்க வேண்டும். குறைந்தது 6 முதல் 12 மாதங்கள் வரை EMI-ஐச் சமாளிக்கக்கூடிய அவசரக்கால நிதியைச் சேமித்து வைப்பது அவசியம். ஒரு வீட்டின் உண்மையான விலை என்பது வட்டி விகிதம் மட்டுமல்ல, நீங்கள் இழக்கும் வாழ்க்கைத் தேர்வுகள் என்பதையும் நினைவில் கொள்ளுங்கள்.