கிரெடிட் கார்டு மறைமுக கட்டணங்கள்: உங்கள் மாத சேமிப்பை எப்படி பாதிக்கின்றன?

கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்துபவர்கள், ஃபைன் பிரிண்ட்டில் மறைந்திருக்கும் கட்டணங்களால் எதிர்பார்ப்பதை விட அதிகமாக பணம் செலுத்துகிறார்கள். அதிக வட்டி கொண்ட பணப் பரிமாற்றங்கள், வெளிநாட்டு பரிவர்த்தனை கட்டணங்கள், EMI செயலாக்க கட்டணங்கள் என இந்த செலவுகள் தனிநபர் சேமிப்பை விரைவாகக் குறைத்துவிடும். ஆரோக்கியமான நிதி நிலையை பராமரிக்க, குறிப்பிட்ட கட்டண அமைப்பு மற்றும் ஜிஎஸ்டி தாக்கத்தைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.

கிரெடிட் கார்டுகளின் மறைமுக செலவுகளைப் புரிந்துகொள்வது

இந்தியாவில் பல கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்துபவர்கள் ஆண்டு கட்டணம் அல்லது வட்டி விகிதத்தில் மட்டுமே கவனம் செலுத்துகிறார்கள். ஆனால், தனிநபர் சேமிப்பில் உண்மையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்துவது பெரும்பாலும் சிறிய, கவனிக்கப்படாத கட்டணங்கள்தான். இந்த செலவுகள் மாதாந்திர ஸ்டேட்மெண்ட்டில் சேர்க்கப்படுவதால், கவனிக்காமல் விட்டுவிடுவது எளிது. இந்த கட்டணங்கள் எப்படி வேலை செய்கின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வதே, சிறந்த நிதி மேலாண்மைக்கான முதல் படியாகும்.

'நோ-காஸ்ட்' EMI-களின் உண்மை நிலை

ஷாப்பிங் செய்பவர்கள் அதிகம் பயன்படுத்தும் வசதிகளில் ஒன்று EMI (Equated Monthly Instalment) விருப்பமாகும். 'நோ-காஸ்ட் EMI' என மார்க்கெட்டிங் செய்யப்பட்டாலும், இந்த திட்டங்கள் உண்மையில் இலவசமானவை அல்ல என்பதை நுகர்வோர் அறிந்திருக்க வேண்டும். வங்கிகள் பொதுவாக அசல் தொகையில் ஒரு செயலாக்க கட்டணத்தை (Processing Fee) வசூலிக்கின்றன, மேலும் இந்தக் கட்டணத்திற்கு 18% ஜிஎஸ்டி (GST) பொருந்தும். மேலும், செயலாக்க கட்டணத்தை முன்கூட்டியே செலுத்தினால், அது உடனடி ரொக்க இருப்பைக் குறைக்கும், அல்லது EMI உடன் சேர்க்கப்பட்டால், மொத்த மாதாந்திர தொகையை அதிகரிக்கும். இந்த திட்டங்களில் பொதுவான ஒரு நடைமுறையாக, பொருளின் விலையை உயர்த்தி, அதன் மூலம் வட்டிச் செலவை ஈடுகட்டுகிறார்களா என்பதை நுகர்வோர் சரிபார்க்க வேண்டும்.

பணம் மற்றும் வெளிநாட்டு பரிவர்த்தனைகளின் அதிக விலை

கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்தி பணம் எடுப்பது மிகவும் விலையுயர்ந்த நிதிப் பழக்கங்களில் ஒன்றாகும். வழக்கமான வாங்குதல்களைப் போலல்லாமல், கிரெடிட் கார்டு மூலம் பணம் எடுக்கும்போது, 30 முதல் 50 நாட்கள் வரை வட்டி இல்லாத காலம் கிடையாது. பணம் எடுத்த நாளிலிருந்தே அதிக வட்டி விதிக்கப்படுகிறது. அதோடு, எடுத்த தொகைக்கு ஒரு நிலையான பரிவர்த்தனை கட்டணம் அல்லது குறிப்பிட்ட சதவீத கட்டணம் உடனடியாக வசூலிக்கப்படுகிறது. இதேபோல், வெளிநாட்டுப் பரிவர்த்தனைகளுக்கு வெளிநாட்டு நாணய மார்க்அப் கட்டணம் (Foreign Currency Markup Fee) விதிக்கப்படுகிறது. இது பரிவர்த்தனை மதிப்பில் 2% முதல் 3.5% வரை இருக்கலாம், மேலும் இதற்கு ஜிஎஸ்டி சேர்வதற்கு முன் இந்தக் கட்டணம் விதிக்கப்படும். சிறப்பு கார்டு இல்லாமல் அடிக்கடி வெளிநாட்டுப் பயணங்களில் பயன்படுத்தினால், இறுதி பில் கணிசமாக அதிகரிக்கும்.

தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் ஜிஎஸ்டி-யின் ஒருங்கிணைந்த தாக்கம்

பணம் செலுத்தும் தேதியைத் தவறவிட்டால், பல செலவுகள் வரிசையாக ஏற்படும். கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் தாமதக் கட்டணம் (Late Payment Fee) வசூலிக்கின்றன. இது நிலுவைத் தொகையின் அடிப்படையில் மாறுபடும். மேலும், கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகைக்கு வட்டியும் (பொதுவாக ஆண்டுக்கு 30% முதல் 42% வரை) விதிக்கப்படுவதால், பணம் செலுத்தத் தவறினால் ஏற்படும் செலவு விரைவாக அதிகரிக்கும். முக்கியமாக, ஆண்டு கட்டணம், தாமதக் கட்டணம், வட்டி என அனைத்து வங்கி கட்டணங்களுக்கும் 18% ஜிஎஸ்டி பொருந்தும். இதனால், வங்கிக்குச் செலுத்தும் ஒவ்வொரு அபராதத்திற்கும் இது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க கூடுதல் சுமையை ஏற்படுத்துகிறது.

பயனர்கள் கண்காணிக்க வேண்டியவை

செலவுகளைக் கட்டுக்குள் வைத்திருக்க, கார்டு வைத்திருப்பவர்கள் மாதாந்திர ஸ்டேட்மெண்ட்களைத் தொடர்ந்து கண்காணிக்க வேண்டும். தானியங்கி சந்தா புதுப்பிப்புகள் (Automatic Subscription Renewals) சேவையை நிறுத்திய பிறகும் தொடரக்கூடும். வங்கிகள் வழங்கும் 'கட்டணங்கள் அட்டவணை' (Schedule of Charges) ஆவணத்தையும் சரிபார்ப்பது நல்லது. இது கார்டு மாற்றுதல், நகல் ஸ்டேட்மெண்ட் பெறுதல் அல்லது வெகுமதி புள்ளிகளைப் பெறுதல் போன்ற சாத்தியமான அனைத்து கட்டணங்களையும் பட்டியலிடும். இந்த மறைமுக கட்டணங்களைக் கண்காணிப்பது, தேவையற்ற செலவுகளைத் தடுக்கவும், கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு நிதிச் சுமையாக மாறாமல் வசதிக்கான ஒரு கருவியாக இருப்பதை உறுதிசெய்யவும் உதவும்.