அதிக Sum Insured இருப்பதால் மட்டும் முழு பாதுகாப்பு கிடைத்துவிடாது. Room rent cap மற்றும் sub-limits போன்ற மறைமுக நிபந்தனைகள் உங்கள் மெடிக்கல் கிளைமை எப்படி பாதிக்கும் என்பதைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.
பல பாலிசிதாரர்கள் தங்களுக்கு இருக்கும் பெரிய 'Sum Insured' கவரேஜ் தங்களை முழுமையாகக் காக்கும் என்று நினைக்கிறார்கள். ஆனால், இந்தியாவில் மருத்துவ பணவீக்கம் (Medical Inflation) ஆண்டுக்கு 13% முதல் 15% வரை உயர்ந்துள்ள நிலையில், ₹5 லட்சம் வரையிலான சாதாரண பாலிசிகள் பெரிய மருத்துவமனைகளில் சிகிச்சைக்கு போதுமானதாக இருப்பதில்லை. 2021 முதல் ஃபேமிலி ஃப்ளோட்டர் பாலிசிகளின் பிரீமியம் 46% வரை அதிகரித்துள்ள போதிலும், பலரும் பாலிசி ஆவணங்களில் ஒளிந்திருக்கும் சிக்கலான நிபந்தனைகளால் பாதிப்புக்கு உள்ளாகிறார்கள்.
ரூம் ரென்ட் கேப் (Room Rent Cap) - கண்ணுக்குத் தெரியாத வில்லன்
பெரும்பாலான பாலிசிகளில் இருக்கும் 'Room Rent Cap' நிபந்தனை மிகவும் ஆபத்தானது. நீங்கள் தங்கும் அறையின் வாடகை வரம்பை மீறினால், காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்கள் மொத்த மருத்துவ பில்லையும் விகிதாசார அடிப்படையில் (Proportionate deduction) குறைத்துவிடும். அதாவது, டாக்டர் பீஸ், நர்சிங் சார்ஜ் மற்றும் சர்ஜரி செலவுகள் அனைத்திலும் பிடித்தம் செய்யப்படும். இதனால், எதிர்பாராத பெரிய தொகையை உங்கள் பாக்கெட்டில் இருந்து செலவிட வேண்டியிருக்கும்.
தவிர்க்க முடியாத கூடுதல் செலவுகள்
அடிப்படை கவரேஜில் வராத 'Non-payable items' மற்றொரு முக்கிய சிக்கல். சர்ஜிக்கல் கிட்கள், கையுறைகள், ஊசிகள் மற்றும் பிபிஇ கிட்கள் போன்றவை பெரும்பாலும் கவரேஜில் வராது. ஐசியூ சிகிச்சையின் போது இந்தச் சிறிய செலவுகள் சேர்ந்து மிகப்பெரிய தொகையாக உயரும். மேலும், கண்புரை அல்லது முழங்கால் அறுவை சிகிச்சை போன்ற குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கு பாலிசிகளில் 'Sub-limits' விதிக்கப்பட்டிருக்கும். இது உங்கள் மொத்த இன்சூரன்ஸ் தொகையை விட மிகவும் குறைவான தொகையை மட்டுமே கிளைமாக வழங்கும்.
பாதுகாப்பு வலையை வலுப்படுத்துவது எப்படி?
வெறும் அடிப்படை பாலிசியை மட்டும் நம்பியிருக்காமல், 'Super Top-up' பாலிசிகளைச் சேர்ப்பது புத்திசாலித்தனம். இது தனி ஒரு பெரிய பாலிசியை வாங்குவதை விட செலவு குறைவானது மற்றும் அதிக பாதுகாப்பு அளிக்கும். அதேபோல், வேலை செய்யும் நிறுவனத்தின் குரூப் இன்சூரன்ஸை மட்டுமே நம்புவது ஆபத்தானது; ஏனெனில் வேலை மாறினாலோ அல்லது ஓய்வு பெற்றாலோ அந்தக் கவரேஜ் முடிவுக்கு வரும். எனவே, தனிப்பட்ட பாலிசி வைத்திருப்பது அவசியம்.
ஒழுங்குமுறை மாற்றங்கள்
தற்போது இன்சூரன்ஸ் விதிகளின்படி, ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களுக்கான காத்திருப்பு காலம் 36 மாதங்களுக்கு மேல் இருக்கக்கூடாது. 60 மாதங்கள் தொடர்ந்து பாலிசி புதுப்பித்த பிறகு, மோசடி தவிர பிற காரணங்களுக்காக கிளைம்களை நிராகரிக்க நிறுவனங்களுக்கு உரிமை இல்லை. பாலிசி எடுக்கும்போது வெளிப்படையான தகவல்களைத் தெரிவிப்பது அவசியம். பிரீமியம் தொகையைப் பார்ப்பதை விட, பாலிசி ஆவணத்தில் உள்ள விலக்குகள் (Exclusions) மற்றும் நிபந்தனைகளை கவனமாகப் படிப்பதே கிளைம் நேரத்தில் உங்களுக்கு உதவும்.