2026-ஆம் ஆண்டில் கன்சர்வேடிவ் முதலீட்டாளர்களுக்கு Fixed Deposits ஒரு சிறந்த தேர்வாக இருந்தாலும், உங்கள் தேவைகளுக்கேற்ப சரியான திட்டத்தைத் தேர்வு செய்வது மிகவும் அவசியம். வங்கியின் பாதுகாப்பு மற்றும் கார்ப்பரேட் நிறுவனங்களின் அதிக வட்டி லாபம் ஆகியவற்றிற்கு இடையே உள்ள சமநிலையை எப்படிக் கையாள்வது என்பதை விரிவாகப் பார்ப்போம்.
2026-ஆம் ஆண்டில் முதலீட்டாளர்களின் போர்ட்ஃபோலியோவில் Fixed Deposits (FD) இன்றும் மிக முக்கியமான அங்கமாக உள்ளது. பங்குச்சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு மத்தியில், முதலீட்டின் பாதுகாப்பை உறுதி செய்ய இது ஒரு சிறந்த வழியாகக் கருதப்படுகிறது. இருப்பினும், எல்லா FD-களும் ஒன்று அல்ல; உங்கள் இலக்குகளுக்கு ஏற்றவாறு சரியான திட்டத்தைத் தேர்வு செய்வதே புத்திசாலித்தனம்.
நிதி இலக்குகளும் கால அளவும்
முதலீடு செய்யும் முன், அந்தப் பணத்தை எதற்காகச் சேமிக்கிறீர்கள் என்பதை முடிவு செய்யுங்கள். கார் வாங்குவது அல்லது சுற்றுலா போன்ற குறுகிய காலத் தேவைகளுக்கு 1 வருடத்திற்கும் குறைவான கால அளவுள்ள FD-களைத் தேர்வு செய்யலாம். குழந்தைகளின் கல்விச் செலவு போன்ற மத்திய கால தேவைகளுக்கு 1 முதல் 5 ஆண்டுகள் வரை முதலீடு செய்வது நல்லது. ஓய்வூதியத் திட்டம் போன்ற நீண்ட காலத் தேவைகளுக்கு, கூட்டு வட்டி (Compounding) பலனைப் பெற நீண்ட கால முதலீடுகள் கைகொடுக்கும். பணத்தை அவசரமாக இடையில் எடுத்தால் அபராதம் விதிக்கப்படும் என்பதால், இலக்குகளுக்கு ஏற்ப காலத்தை நிர்ணயிப்பது அவசியம்.
வங்கி டெபாசிட் vs கார்ப்பரேட் டெபாசிட்
பாதுகாப்பை விரும்புபவர்களுக்கு வங்கி FD-கள் சிறந்தவை. DICGC மூலம் ஒரு வங்கியின் ஒரு கணக்கிற்கு ₹5 லட்சம் வரை காப்பீடு வழங்கப்படுகிறது. இதற்கு மாறாக, கார்ப்பரேட் மற்றும் NBFC நிறுவனங்கள் அதிக வட்டி தருவதாகக் கூறி விளம்பரப்படுத்தலாம். இதில் கூடுதல் லாபம் இருந்தாலும், ரிஸ்க் அதிகம். எனவே, AAA போன்ற உயர்தர கிரெடிட் ரேட்டிங் (Credit Rating) பெற்ற நிறுவனங்களில் மட்டுமே முதலீடு செய்ய வேண்டும்.
வருமானம் மற்றும் வரிச் சலுகைகள்
வட்டி எவ்வாறு கிடைக்க வேண்டும் என்பதிலும் இரண்டு வகைகள் உள்ளன. நீண்ட கால வளர்ச்சியை விரும்புபவர்கள் 'Cumulative' முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம். மாதம் அல்லது காலாண்டுக்கு ஒருமுறை வருமானம் தேவைப்படுபவர்கள் 'Non-cumulative' முறையைத் தேர்வு செய்யலாம். மேலும், வருமான வரி சட்டத்தின் பிரிவு 80C-ன் கீழ் ₹1.5 லட்சம் வரை வரிச் சலுகை பெற முடியும், ஆனால் இதில் குறிப்பிட்ட கால லாக்-இன் (Lock-in) காலம் உண்டு என்பதை கவனத்தில் கொள்க.
கவனிக்க வேண்டிய ரிஸ்க்குகள்
முதிர்வுக்கு முன்பே பணத்தை எடுக்கும்போது அபராதம் (Penalty) செலுத்த வேண்டியிருக்கும். மேலும், வட்டி விகிதம் உயரும்போது நீண்ட கால முதலீடு செய்திருந்தால், கூடுதல் லாபத்தை இழக்கும் 'Reinvestment Risk' ஏற்படும். இதனைத் தவிர்க்க, ஒரே தொகையை வெவ்வேறு கால அவகாசங்களில் முதலீடு செய்யும் 'Laddering' உத்தியைப் பின்பற்றுவது உங்களுக்கு எப்போதும் கையில் பணப்புழக்கத்தை (Liquidity) வைத்திருக்கும்.