அவசர கால நிதியை (Emergency Fund) உருவாக்குவது ஒரு மிக முக்கியமான நிதி திட்டமிடல். இது ரிசர்வ் வங்கி கட்டாயப்படுத்தியது இல்லை என்றாலும், உங்கள் வருமான ஸ்திரத்தன்மைக்கு ஏற்ப 3 முதல் 12 மாதங்களுக்குத் தேவையான அத்தியாவசிய செலவுகளை வைத்திருக்க நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். எந்தெந்த செலவுகள் உண்மையான அவசர கால செலவுகளாகக் கருதப்படும், நிதியை எங்கே பாதுகாப்பாக வைப்பது என்பதைத் தெரிந்து கொள்ளுங்கள்.
எமர்ஜென்சி ஃபண்ட்: ஏன் அவசியம்?
வேலை இழப்பு, மருத்துவ செலவுகள், திடீர் பழுதுபார்ப்பு போன்ற எதிர்பாராத இக்கட்டான சூழ்நிலைகளில் இருந்து உங்களைக் காத்துக்கொள்ள, எமர்ஜென்சி ஃபண்ட் ஒரு முக்கிய நிதி பாதுகாப்பு வளையமாகச் செயல்படுகிறது. நிதித்துறையில் இது பரவலாகப் பேசப்பட்டாலும், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) இதை கட்டாயமாக்கவில்லை என்பதை முதலீட்டாளர்கள் நினைவில் கொள்ள வேண்டும். மாறாக, தனிநபர்களின் பணப்புழக்கத்தை (Liquidity) உறுதி செய்வதற்காக, பொதுவாகப் பரிந்துரைக்கப்படும் 3 முதல் 6 மாத காலத்திற்கான நிதி என்பது ஒரு சிறந்த நிதி திட்டமிடல் முறையாகும்.
எவ்வளவு தொகை தேவை?
உங்கள் வருமானத்தின் ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் தனிப்பட்ட பொறுப்புகளைப் பொறுத்தே, நீங்கள் எவ்வளவு தொகையைச் சேமிக்க வேண்டும் என்பது அமையும். நிதி ஆலோசகர்கள் பொதுவாக ஒரு படிநிலை அணுகுமுறையைப் பரிந்துரைக்கின்றனர். நிலையான வேலையில் இருப்பவர்களுக்கு, 3 மாத அத்தியாவசிய செலவுகள் போதுமானதாக இருக்கலாம். குடும்பத்தினருடன் வசிப்பவர்கள் 6 மாத தொகையை இலக்காகக் கொள்ளலாம். அதே சமயம், நிலையற்ற துறைகளில் பணிபுரிபவர்கள், ஃப்ரீலான்ஸர்கள் அல்லது 'ஜிக் எகானமி'யில் (Gig Economy) இருப்பவர்கள், வருமானத்தில் உள்ள கணிக்க முடியாத தன்மையைக் கருத்தில் கொண்டு, 9 முதல் 12 மாத செலவுகளுக்கான தொகையை கையிருப்பில் வைத்திருக்க விரும்புவார்கள்.
எவை உண்மையான அவசர கால செலவுகள்?
இந்த நிதி அதன் நோக்கத்தை நிறைவேற்ற, உண்மையான அவசர கால செலவுகளுக்கும், வழக்கமான வாழ்க்கை முறை செலவுகளுக்கும் உள்ள வித்தியாசத்தை அறிவது அவசியம். வருமானம் எப்படி இருந்தாலும் கட்டாயம் செலுத்த வேண்டிய செலவுகளுக்கு மட்டுமே இந்த நிதியைப் பயன்படுத்த வேண்டும். வாடகை, வீட்டுக் கடன் EMI, அத்தியாவசியப் பயன்பாட்டுக் கட்டணங்கள் (Utility Bills), மளிகைப் பொருட்கள், காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் மற்றும் தேவையான மருந்துகள் ஆகியவை இதில் அடங்கும்.
மருத்துவ அவசரநிலைகள் இந்த நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்கான முக்கியக் காரணங்களில் ஒன்றாகும். விரிவான மருத்துவக் காப்பீடு இருந்தாலும், கழிவுகள் (Deductibles) அல்லது காப்பீட்டில் வராத சிகிச்சைகளுக்கு கணிசமான செலவுகள் ஏற்படலாம். இதேபோல், வீட்டில் திடீரென ஏற்படும் தண்ணீர் குழாய் உடைப்பு அல்லது வேலைக்குச் செல்ல முடியாத அளவுக்கு காரில் ஏற்படும் என்ஜின் கோளாறு போன்ற அவசர பழுதுபார்ப்புகளும் இதில் அடங்கும். இந்தச் செலவுகள், தவிர்க்க முடியாதவையாகவும், தாமதப்படுத்த முடியாதவையாகவும் இருக்க வேண்டும்.
எங்கே சேமிப்பது?
எமர்ஜென்சி ஃபண்டின் முக்கிய நோக்கமே, தேவைப்படும்போது உடனடியாகப் பணம் கிடைப்பதுதான். எனவே, இந்த நிதியை மிகவும் எளிதாகப் பணம் எடுக்கக்கூடிய (Highly Liquid) மற்றும் குறைந்த ரிஸ்க் (Low-Risk) கொண்ட முதலீடுகளில் வைக்க வேண்டும். சேமிப்புக் கணக்குகள் (Savings Accounts) அல்லது லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் (Liquid Mutual Funds) இதற்கு ஏற்றவை. ஏனெனில், இவை எந்தவிதமான அபராதமும் அல்லது சந்தை ரிஸ்க்கும் இல்லாமல் விரைவாகப் பணத்தை எடுக்க அனுமதிக்கின்றன.
நீண்ட கால ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்கள் (Fixed Deposits) அல்லது ரியல் எஸ்டேட் போன்ற லாக்-இன் (Locked-in) முதலீடுகளில் இந்தப் பணத்தைப் போடுவது, நெருக்கடி காலங்களில் பணத்தை எடுக்க முடியாத நிலையை உருவாக்கும். அதேபோல், பங்குச் சந்தை அல்லது அதிக ஏற்ற இறக்கம் கொண்ட முதலீடுகளில் இந்த நிதியை முதலீடு செய்வது பொதுவாகப் பரிந்துரைக்கப்படுவதில்லை. ஏனெனில், சந்தை வீழ்ச்சியடையும்போது, உங்களுக்குப் பணம் தேவைப்படும் அதே நேரத்தில் அதன் மதிப்பும் குறைந்துவிடக்கூடும்.
பணவீக்கம் மற்றும் ரிஸ்க்குகள்
இந்த நிதியை நிர்வகிப்பதில் உள்ள சாதக பாதகங்களை முதலீட்டாளர்கள் அறிந்திருக்க வேண்டும். பாதுகாப்பு மற்றும் பணப்புழக்கம் முதன்மையாக இருந்தாலும், குறைந்த வட்டி விகிதக் கணக்குகளில் முழு நிதியையும் வைப்பது பணவீக்க ரிஸ்க்கை (Inflationary Risk) ஏற்படுத்தும். இதனால் காலப்போக்கில் பணத்தின் உண்மையான மதிப்பு குறையக்கூடும். மேலும், மிக பாதுகாப்பான கருவிகளில் அதிக முதலீடு செய்வது, அந்தப் பணத்தை அதிக வருமானம் தரும் முதலீடுகளில் பயன்படுத்தும் வாய்ப்பை இழக்கச் செய்யும் (Opportunity Cost). உடனடித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய போதுமான பணப்புழக்கத்தை வைத்திருப்பதற்கும், அதே சமயம் சற்று அதிக வருமானம் தரக்கூடிய, உடனடியாக அணுகக்கூடிய குறுகிய கால கருவிகளில் சில நிதிகளை ஒதுக்குவதற்கும் இடையே சரியான சமநிலையைக் கண்டறிவது, அனுபவம் வாய்ந்த சேமிப்பாளர்களின் பொதுவான உத்தியாகும். விடுமுறைகள், புதிய எலக்ட்ரானிக்ஸ் அல்லது பண்டிகை ஷாப்பிங் போன்ற திட்டமிடப்படாத அத்தியாவசியமற்ற செலவுகளுக்கு இந்த நிதியைத் தொடாமல் இருப்பதை உறுதி செய்வதே எந்தவொரு முதலீட்டாளருக்கும் மிக முக்கியமான கண்காணிப்பாகும்.