கல்வி கடன்: பெற்றோர் கிரெடிட் ஸ்கோர்தான் முக்கியம்!

கல்வி கடனுக்கு யார் முக்கியம்?

உயர்கல்விக்கு நிதியுதவி செய்ய திட்டமிடும் போது, குடும்பங்களுக்கு ஒரு பொதுவான கேள்வி எழுகிறது: கடன் மாணவரின் பெயரில் இருக்க வேண்டுமா அல்லது பெற்றோர் பெயரில் இருக்க வேண்டுமா? கடன் மாணவருக்காக இருந்தாலும், இந்திய வங்கி அமைப்பின் நிதர்சனம் என்னவென்றால், கடன் வழங்குபவர்கள் கிட்டத்தட்ட எப்போதும் ஒரு பெற்றோர் அல்லது பாதுகாவலரை இணை கடனாளியாக (Co-borrower) இருக்க வேண்டும் என்று கோருகின்றனர். மாணவர்கள் தங்கள் கல்விப் பயணத்தின் தொடக்கத்தில் நிலையான வருமானம் அல்லது கடன் வரலாறு இல்லாததே இதற்குக் காரணம்.

இணை கடனாளியின் பங்கு

கல்வி கடன்களை நீண்ட கால கடனாக வங்கிகள் கருதுகின்றன. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாத அபாயத்தைக் குறைக்க, கடன் வழங்குபவர்கள் இணை கடனாளியின் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை ஒரு பாதுகாப்பு வலையாக எதிர்பார்க்கின்றனர். இந்த அமைப்பில், இணை கடனாளி - பொதுவாக பெற்றோர் - கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு சட்டப்பூர்வமாக பொறுப்பாவார். இதனால், வங்கி இணை கடனாளியின் கடன் தகுதியை, தனிநபர் கடன் அல்லது வீட்டுக் கடன் போன்ற வேறு எந்தக் கடனுக்கும் மதிப்பீடு செய்வது போல கடுமையாக மதிப்பிடுகிறது.

சமீபத்திய சட்ட மற்றும் ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்கள், இணை கடனாளியின் நிதி ஆரோக்கியத்தை மதிப்பிடும் உரிமை கடன் வழங்குபவர்களுக்கு உண்டு என்பதை எடுத்துக்காட்டுகின்றன. உதாரணமாக, கேரள உயர் நீதிமன்றம் போன்ற அமைப்புகளின் தீர்ப்புகள், இணை கடனாளிக்கு மோசமான கிரெடிட் ஸ்கோர் அல்லது அதிக கடன் சுமை இருந்தால், கடன் விண்ணப்பத்தை நிராகரிக்க வங்கிகளுக்கு உரிமை உண்டு என்பதை நிறுவியுள்ளன. இதன் பொருள், ஒரு மாணவரின் சிறந்த கல்விப் பதிவு மட்டும் நிதியைப் பெற போதுமானதாக இருக்காது; குடும்பத்தின் ஒட்டுமொத்த நிதி விவரக்குறிப்புதான் உண்மையான தீர்மானிக்கும் காரணியாகும்.

கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் மற்றும் கடன்களின் தாக்கம்

கடன் வழங்குபவர்கள் பொதுவாக இணை கடனாளியின் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாற்றை மதிப்பிடுவதற்கு CIBIL ஸ்கோரைச் சரிபார்க்கின்றனர். குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் அல்லது அதிக நிலையான கடமை-வருமான விகிதம் (Fixed Obligation to Income Ratio - FOIR) - இது தற்போதுள்ள கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்களுக்கு மாதாந்திர வருமானத்தின் சதவீதத்தை அளவிடுகிறது - கடன் நிராகரிக்கப்படவோ அல்லது அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கு வழிவகுக்கலாம். விண்ணப்பிக்கும் முன், குடும்பங்கள் தங்கள் சொந்த நிதி அறிக்கைகளை மதிப்பாய்வு செய்வது பயனுள்ளதாக இருக்கும். பல கடன்களைக் கொண்ட ஒரு பெற்றோர், அவர்களின் விண்ணப்பம் இன்னும் கவனமாக ஆராயப்படலாம், ஏனெனில் கல்விக் கடன் எடுப்பது குடும்பத்தை நிதி நெருக்கடிக்கு தள்ளாது என்பதை வங்கி உறுதிப்படுத்த விரும்புகிறது.

வரிச் சலுகைகள் மற்றும் நீண்ட காலத் திட்டமிடல்

வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80E இன் கீழ் வரி தாக்கங்களைப் புரிந்துகொள்வது குடும்பங்களுக்கு மற்றொரு முக்கிய படியாகும். இந்த பிரிவு உயர்கல்வி கடன்களில் செலுத்தப்படும் வட்டிக்கு விலக்குகளை அனுமதிக்கிறது. இருப்பினும், இந்த சலுகைகள் சட்டப்பூர்வ கடனாளி அல்லது EMI செலுத்தும் இணை கடனாளிக்கு மட்டுமே கிடைக்கும். இந்த வரி நன்மையை அதிகரிக்க யார் பணம் செலுத்துவார்கள் என்பதை குடும்பங்கள் தெளிவுபடுத்த வேண்டும்.

வரிச் சலுகைகளுக்கு அப்பால், இந்த முடிவு கல்வி இலக்குகளை நீண்ட கால நிதி ஸ்திரத்தன்மையுடன் சமநிலைப்படுத்துவதை உள்ளடக்கியது. ஒரு பெரிய கடன் வாங்குவது ஒரு பெற்றோரின் ஓய்வூதிய சேமிப்பு அல்லது பிற நிதி இலக்குகளை பாதிக்கலாம். கடனை மதிப்பீடு செய்யும் போது, குடும்பங்கள் மாதாந்திர EMI மட்டுமல்லாமல், கடன் காலப்பகுதியில் வட்டியின் மொத்த செலவையும் பார்க்கின்றன. தனிப்பட்ட சேமிப்பு மூலம் கடன் சுமையைக் குறைப்பது அல்லது மிகவும் செலவு குறைந்த கல்வி நிறுவனத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது, பல ஆண்டுகளாக குடும்பத்தை அழுத்தும் அதிகப்படியான கடனில் சிக்குவதை விட சில சமயங்களில் நிலையான பாதையாக இருக்கலாம்.