20 வயதிலேயே சிஸ்டமேட்டிக் இன்வெஸ்ட்மென்ட் பிளான் (SIP) தொடங்கினால், ஓய்வூதியத்திற்குத் தேவையான தொகையை கணிசமாகக் குறைக்கலாம். 15 ஆண்டுகள் தாமதித்தால், அதே இலக்கை அடைய மாதாந்திர முதலீட்டை 6 மடங்கு அதிகரிக்க வேண்டியிருக்கும்.
பெரும்பாலான முதலீட்டாளர்களுக்கு, ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் என்பது வேலை, வீடு வாங்குவது போன்ற உடனடித் தேவைகளுக்குப் பின்னால் தள்ளிப்போடப்படுகிறது. ஆனால், கணித யதார்த்தத்தின்படி, செல்வத்தை உருவாக்குவதில் 'நேரம்' மிக முக்கியமான அம்சம்.
25 வயதில் ஓய்வூதிய SIP-ஐத் தொடங்குவதற்கும், 40 வயதில் தொடங்குவதற்கும் உள்ள வித்தியாசம் நேரடியானது அல்ல; அது பல மடங்கு அதிகம். தாமதமாகத் தொடங்குபவர்கள், அதே ஓய்வூதியத் தொகையைப் பெற, 6 மடங்கு அதிகமாக முதலீடு செய்ய வேண்டியிருக்கும்.
காம்பவுண்டிங் சக்தி (Compounding Power)
காம்பவுண்டிங் என்பது முதலீட்டில் கிடைக்கும் வருமானத்தை மீண்டும் முதலீடு செய்து, அதன் மூலம் மேலும் வருமானம் ஈட்டும் ஒரு சுழற்சி. 25 வயதில் தொடங்கும் முதலீட்டாளர், இந்த சுழற்சி வேகம் எடுப்பதற்கு சுமார் 30 வருடங்கள் வைத்திருப்பார். ஆனால், 40 வயதில் தொடங்கும் ஒருவர், இழந்த வருடங்களை ஈடுசெய்ய வேண்டும்.
உதாரணமாக, ஆண்டுக்கு 12% வருமானத்தில் ₹10 கோடி ஓய்வூதிய இலக்கை அடைய, 25 வயதில் தொடங்குபவருக்கு மாதத்திற்கு சுமார் ₹15,000 SIP போதுமானதாக இருக்கலாம். ஆனால், இதை 15 ஆண்டுகள் தாமதித்து 40 வயதில் தொடங்கினால், மாத முதலீடு ₹1,00,000-க்கும் அதிகமாகும். இதற்கு காரணம், ஆரம்பத்தில் தொடங்குபவர் 'பனிப்பந்து விளைவு' (Snowball Effect) மூலம் பயனடைகிறார், தாமதமாகத் தொடங்குபவர் பெரிய தொகையை முதலீடு செய்ய வேண்டிய கட்டாயத்தில் இருக்கிறார்.
ஸ்டெப்-அப் SIP மூலம் தீர்வு
ஏற்கனவே ஓய்வூதியத் திட்டமிடலில் தாமதித்தவர்களுக்கு, 'ஸ்டெப்-அப் SIP' ஒரு சிறந்த கருவியாக உள்ளது. இந்த முறையில், ஆண்டுதோறும் வருமானம் அதிகரிக்கும்போது, மாதாந்திர முதலீட்டுத் தொகையையும் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தில் (5% முதல் 10% வரை) அதிகரிக்கலாம். இது, அதிகரித்து வரும் வாழ்க்கைச் செலவுகள் மற்றும் ஓய்வூதிய இலக்குகளுக்கு ஏற்ப நிலையான முதலீட்டைச் சரிசெய்ய உதவுகிறது. இது இழந்த காம்பவுண்டிங் வருடங்களை ஈடுசெய்ய முடியாது என்றாலும், மாதாந்திர பணப்புழக்க அழுத்தத்தைக் குறைத்து, பணவீக்கத்திற்கு ஏற்ப இலக்குகளை அடைய உதவும்.
சந்தை மற்றும் பணவீக்க அபாய மேலாண்மை
ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் என்பது வெறும் முதலீட்டுத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது மட்டுமல்ல. சந்தை ஏற்ற இறக்கம் ஒரு உள்ளார்ந்த ஆபத்து. SIP மூலம் முதலீட்டுச் செலவைச் சராசரியாகக் கொண்டு வரலாம். ஆனால், பணவீக்கம் (Inflation) என்பது மிகவும் ஆபத்தான ஒன்று. இன்று போதுமானதாகத் தோன்றும் தொகை, இருபது முப்பது வருடங்களுக்குப் பிறகு அதன் வாங்கும் திறனை வெகுவாக இழக்கும்.
தாமதமாகத் தொடங்குபவர்கள், தங்கள் இலக்குகளை 'பிடிக்க' அதிக வருமானம் தரும், அதிக ஆபத்துள்ள சொத்துக்களைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம். இது போர்ட்ஃபோலியோ கட்டமைப்பைப் பாதித்து, இழப்புக்கான வாய்ப்பை அதிகரிக்கும்.
முதலீட்டாளர்களுக்கான அடுத்த படிகள்
ஓய்வூதியத் திட்டமிடலைச் சமாளிக்க, முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் தற்போதைய வயது, இலக்குத் தொகை மற்றும் ஓய்வுபெறும் காலம் ஆகியவற்றை மதிப்பிட வேண்டும். பணவீக்கம் மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானத்தைக் கணக்கிடும் ஓய்வூதிய கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்துவது, தேவையான மாதாந்திர முதலீட்டைப் பற்றிய தெளிவான படத்தைக் கொடுக்கும்.
தற்போதைய வேகம் போதவில்லை என்றால், ஸ்டெப்-அப் SIP-ஐ செயல்படுத்துவது அல்லது நீண்டகால இலக்குகளுடன் சொத்து ஒதுக்கீடு (Asset Allocation) சீரமைக்கப்பட்டுள்ளதா என்பதை மதிப்பாய்வு செய்வது பொதுவான அடுத்த படிகள். இப்போது தொடங்குவது, சிறிய தொகையாக இருந்தாலும், நேரத்தின் பலனை முழுமையாகப் பெற உதவும்.