நீங்கள் திட்டமிட்டதை விட 5 ஆண்டுகள் முன்னதாக ஓய்வு பெறுவது, உங்களது ஓய்வூதிய சேமிப்பை சுமார் ₹1.6 கோடி வரை குறைக்கக்கூடும். முக்கிய வருமான ஆண்டுகளில் முதலீட்டை நிறுத்துவதாலும், கூட்டு வட்டியின் (Compounding) பலனை இழப்பதாலும் இந்த இழப்பு ஏற்படுகிறது. நீண்ட ஆயுட்காலம், அதிகரிக்கும் மருத்துவச் செலவுகள், பணவீக்கம் ஆகியவற்றை கருத்தில் கொள்ளாமல் முன்கூட்டியே ஓய்வு பெற்றால் நிதி நெருக்கடி ஏற்படலாம்.
முன்கூட்டியே ஓய்வு: மறைந்திருக்கும் கணக்கு
பலரும் கனவு காணும் முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறும் திட்டம், நீண்டகால சொத்து மதிப்பில் ஏற்படுத்தும் பெரிய தாக்கத்தை பெரும்பாலும் கவனிக்கத் தவறிவிடுகின்றனர். கணக்கீடுகளின்படி, வழக்கமான 60 வயதுக்கு பதிலாக 55 வயதிலேயே வேலையிலிருந்து விலகுவது, உங்களது ஓய்வூதிய நிதியில் சுமார் ₹1.6 கோடி பற்றாக்குறையை ஏற்படுத்தக்கூடும். இந்த நிதிப் பற்றாக்குறை என்பது நீங்கள் சேமிப்பதை நிறுத்தும் தொகையை மட்டும் குறிப்பதல்ல; மாறாக, உங்களது முதலீடுகள் அதிகபட்ச வருவாயை ஈட்டித் தரும் காலக்கட்டத்தையும் இழப்பதாகும்.
ஏன் கடைசி ஆண்டுகள் மிக முக்கியம்?
கூட்டு வட்டியின் (Compounding) சக்தி என்பது அதிவேகமாக செயல்படுவது. அதாவது, உங்களது சம்பாத்திய காலத்தின் ஆரம்ப ஆண்டுகளை விட, கடைசி ஆண்டுகளில் உங்கள் பணம் வேகமாக வளரும். ஒருவர் மாதந்தோறும் ₹10,000ஐ 12% ஆண்டு வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தில் தொடர்ந்து முதலீடு செய்தால், 55 வயதில் ஓய்வு பெறுவதற்கும் 60 வயதில் ஓய்வு பெறுவதற்கும் இடையே உள்ள வித்தியாசம் வியக்கத்தக்கது. மொத்த முதலீட்டு வித்தியாசம் சிறியதாகத் தோன்றினாலும், அதன் இறுதி முடிவு ₹1.6 கோடி வரை வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்தலாம். 55 வயதில் பணியிலிருந்து விலகுவதன் மூலம், வருவாய் பெரிய தொகையின் அடிப்படையில் ஈட்டப்படும் அந்தக் கடைசி ஆண்டுகளின் தாக்கத்திலிருந்து உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை நீங்கள் இழக்கிறீர்கள்.
நீண்ட ஆயுள் மற்றும் பணவீக்கத்தின் மறைமுக செலவுகள்
முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவது உங்களது வரவு செலவு கணக்கின் அடிப்படை கணிதத்தையும் மாற்றுகிறது. 55 வயதில் வேலையை முடித்தால், கூடுதலாக ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கு நீங்கள் திட்டமிட வேண்டும். இந்த நீட்டிக்கப்பட்ட ஓய்வுக் காலம் பணவீக்கத்தால் பாதிக்கப்படக்கூடியது. பணவீக்கம் உங்கள் பணத்தின் வாங்கும் சக்தியை சீராகக் குறைக்கிறது. குறிப்பாக, வயது அதிகரிக்கும்போது மருத்துவச் செலவுகள் பொதுவாக வாழ்க்கைச் செலவை விட வேகமாக உயர்கின்றன. நிலையான வருமானம் இல்லாமல், நீங்கள் உங்கள் சேமிப்பை முன்பே பயன்படுத்த வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படும். இது உங்களது மீதமுள்ள மூலதனம் வளரும் நேரத்தைக் குறைக்கிறது. நீண்ட காலத்திற்கு அதே வாழ்க்கை முறையைப் பராமரிக்க பெரிய கார்பஸ் (Corpus) கண்டிப்பாக தேவைப்படுகிறது என நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர்.
ஓய்வுக்கு முன் செய்ய வேண்டிய முக்கிய விஷயங்கள்
பணியிலிருந்து விலகும் முடிவை எடுப்பதற்கு முன், ஒரு விரிவான நிதித் திட்டத்தை உருவாக்குவது அவசியம். முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ எவ்வளவு சம்பாதிக்கும் என்பது குறித்து அதீத எதிர்பார்ப்புகளைத் தவிர்க்க வேண்டும். அதற்கு பதிலாக, வேலைக்குப் பிந்தைய 20 முதல் 50 ஆண்டுகள் வரையிலான சாத்தியமான சூழ்நிலைகளை உள்ளடக்கிய ஒரு திட்டத்தை உருவாக்கவும். கார்ப்பரேட் கவர்களை மட்டும் நம்பியிருக்காமல், தனியான, விரிவான மருத்துவக் காப்பீட்டைப் பெறுவதும் முக்கியம். ஏனெனில், மருத்துவச் செலவுகள் ஓய்வூதிய நிதியை குறைக்கும் முக்கிய காரணங்களில் ஒன்றாகும். ஒரு வெற்றிகரமான முன்கூட்டிய ஓய்வு உத்தியானது, வேலை செய்வதை நிறுத்த வேண்டும் என்ற விருப்பத்தை மட்டும் கொண்டிருக்காமல், வலுவான நிதி அடித்தளத்தில் கவனம் செலுத்த வேண்டும்.