ஓய்வுக்கால நிதிக்கு EPF-ன் பாதுகாப்பு மற்றும் NPS-ன் சந்தை சார்ந்த வளர்ச்சி என இரண்டையும் எப்படி சமநிலைப்படுத்துவது? ₹2.5 லட்சம் வரம்பு மற்றும் வரி சலுகைகளை தெரிந்துகொள்வது அவசியம்.
இந்தியாவில் பலருக்கும் ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடல் என்றாலே EPF மற்றும் NPS தான் முதல் சாய்ஸ். இந்த இரண்டையும் போட்டியாகப் பார்க்காமல், ரிஸ்க் மற்றும் லாபத்தை சமநிலைப்படுத்தும் கருவியாகப் பயன்படுத்தினால் உங்கள் எதிர்காலம் பாதுகாப்பாக இருக்கும்.
EPF: பாதுகாப்பின் அடித்தளம்
EPF என்பது ஒரு நிலையான வருமானம் தரும் முதலீடு. 2025-26 நிதியாண்டுக்கான வட்டி விகிதம் 8.25% என நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. இது அரசு உத்தரவாதம் அளிக்கும் முதலீடு என்பதால், சந்தை சரிவுகளால் பாதிக்கப்படாது. இருப்பினும், அதிக சம்பளம் வாங்குவோர் கவனிக்க வேண்டியது என்னவென்றால், உங்கள் ஆண்டு முதலீடு ₹2.5 லட்சம் தாண்டினால், அதற்கு மேல் வரும் வட்டிக்கு வரி உண்டு.
NPS: நீண்டகால வளர்ச்சி
NPS என்பது சந்தை சார்ந்த முதலீடு. இது உங்கள் ஈக்விட்டி (Equity) மற்றும் பாண்ட்ஸ் ஒதுக்கீட்டைப் பொறுத்து வருமானத்தை தரும். நீண்ட கால அடிப்படையில் பணவீக்கத்தைத் தாண்டிய வளர்ச்சியை இது வழங்குகிறது. குறிப்பாக, NPS Tier 1 கணக்கில் முதலீடு செய்வதன் மூலம், செக்ஷன் 80C தாண்டி கூடுதல் ₹50,000 வரை வரி விலக்கு (Section 80CCD(1B)) பெறலாம்.
பணப்புழக்கம் (Liquidity) மற்றும் நிபந்தனைகள்
EPF-ல் கல்வி, மருத்துவத் தேவை போன்ற அவசரங்களுக்கு பணம் எடுப்பது எளிது. ஆனால், NPS-ல் 60 வயது வரை பணம் எடுப்பதில் கடுமையான கட்டுப்பாடுகள் உண்டு. முதிர்ச்சியின் போது, மொத்த நிதியில் 40% தொகையை கட்டாயம் 'அன்னுவிட்டி' (Annuity) திட்டத்தில் முதலீடு செய்ய வேண்டும், அதில் வரும் வருமானம் வரிக்கு உட்பட்டது.
இறுதி உத்தி
முதலீட்டாளர்கள் EPF-ஐ பாதுகாப்பான கோர் (Core) முதலீடாகவும், NPS-ஐ வளர்ச்சி தரும் சாட்டிலைட் (Satellite) முதலீடாகவும் பயன்படுத்தலாம். உங்கள் ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன் மற்றும் ஓய்வுக்காலத்திற்கு எவ்வளவு காலம் உள்ளது என்பதைப் பொறுத்து இந்த இரண்டையும் சரியாகப் பிரித்து முதலீடு செய்வதே வெற்றிகரமான ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடலுக்கு வழிவகுக்கும்.