28 வயதில் உங்கள் PF கணக்கிலிருந்து ₹1 லட்சம் எடுத்தால், ஓய்வு பெறும் நேரத்தில் சுமார் ₹11.78 லட்சத்தை இழக்க நேரிடும். இதற்குக் காரணம், கூட்டு வட்டியின் (Compounding) பலனை இழப்பதே ஆகும். நீண்ட காலத்திற்கு சேமிப்பை வளர்க்க இதுவே மிகச்சிறந்த கருவியாகும்.
EPF பணத்தை முன்கூட்டியே எடுப்பதன் மறைமுக செலவு
உடனடி தேவைகளுக்காக உங்கள் ஊழியர்களின் வருங்கால வைப்பு நிதி (EPF) கணக்கிலிருந்து பணம் எடுப்பது எளிதான தீர்வாகத் தோன்றலாம். ஆனால், இதற்கு நீண்டகாலத்தில் பெரிய விலை கொடுக்க வேண்டியிருக்கும். ஆய்வுகளின்படி, 28 வயதில் ₹1 லட்சம் போன்ற ஒரு சிறிய தொகையை எடுத்தால் கூட, ஓய்வு பெறும் வயதில் உங்கள் சேமிப்பு சுமார் ₹11.78 லட்சம் வரை குறையக்கூடும்.
இது அரசு விதிக்கும் அபராதம் அல்ல. மாறாக, பல தசாப்தங்களாக உங்கள் பணம் வளரும் வாய்ப்பை இழப்பதால் ஏற்படும் 'வாய்ப்பு இழப்பு' (Opportunity Cost) ஆகும். EPF கணக்கிலிருந்து பணம் எடுக்கப்படும்போது, அதற்கு வட்டி கிடைப்பது நின்றுவிடும். அதையும் தாண்டி, பழைய வட்டிக்கு வட்டி கிடைப்பதும் நின்றுவிடும்.
கூட்டு வட்டி ஏன் முக்கியம்?
EPF அமைப்பு கூட்டு வட்டியின் கொள்கையின் அடிப்படையில்தான் செயல்படுகிறது. இதில், நீங்கள் செலுத்தும் தொகைக்கு வட்டி கிடைக்கும். பின்னர், முந்தைய ஆண்டுகளின் வட்டி உட்பட மொத்த தொகைக்கும் வட்டி கிடைக்கும். ஒரு தொழிலாளிக்கு வழக்கமாக இருக்கும் 25 முதல் 30 ஆண்டுகள் போன்ற நீண்ட கால அவகாசத்தில், இந்த பனிப்பந்து போல பெருகும் விளைவு (Snowball Effect) சிறிய தொகையைக்கூட கணிசமான ஓய்வூதிய நிதியாக மாற்றும்.
இப்போது, நிதியின் ஒரு பகுதியை முன்கூட்டியே எடுத்தால், அந்த 'பனிப்பந்து' சிறிதாகிவிடும். எடுக்கப்பட்ட பணம் வளர்ச்சி அடைய அங்கேயே இருக்காது. கூட்டு வட்டி என்பது அதிவேகமாக வளரும் தன்மை கொண்டது என்பதால், இந்தப் பணத்தை கணக்கிலிருந்து எவ்வளவு காலம் வெளியே வைத்திருக்கப்படுகிறதோ, அவ்வளவு பெரிய இழப்பு ஏற்படும்.
இழப்பிற்கான கணக்கீடு
இந்த பாதிப்பை புரிந்துகொள்ள, ஒரு ஊழியர் 23 வயது முதல் 58 வயது வரை EPF-க்கு தொடர்ந்து பங்களிக்கும் ஒரு கற்பனை சூழ்நிலையை எடுத்துக் கொள்வோம். இந்த வழியில் சென்றால், மொத்த ஓய்வூதிய சேமிப்பு சுமார் ₹2.11 கோடியை எட்டக்கூடும். ஆனால், அதே நபர் 28 வயதில் ₹1 லட்சம் எடுத்திருந்தால், அவர் ஓய்வு பெறும் நேரத்தில் கிடைக்கும் தொகை சுமார் ₹11 லட்சம் குறையக்கூடும்.
பெரிய தொகையை எடுக்கும்போது பாதிப்பு இன்னும் அதிகமாக இருக்கும். உதாரணமாக, 28 வயதில் ₹5 லட்சம் எடுத்தால், ஓய்வு பெறும் நேரத்தில் கிட்டத்தட்ட ₹60 லட்சம் வரை பற்றாக்குறை ஏற்படலாம். இது, பணத்தை முன்கூட்டியே எடுப்பது என்பது எதிர்கால செல்வத்தில் நிரந்தரமான குறைப்பு என்பதை தெளிவாகக் காட்டுகிறது.
நீண்ட கால திட்டமிடலுக்கு இது ஏன் முக்கியம்?
நிதி திட்டமிடல் பொதுவாக ஓய்வூதிய நிதியை தொடாமல் வைத்திருப்பதை அடிப்படையாகக் கொண்டது. EPF நீண்ட கால பாதுகாப்பிற்காக இருப்பதால், குறுகிய கால தேவைகளுக்கு இதைப் பயன்படுத்துவது, ஓய்வுக்குப் பிறகு நிதிப் பற்றாக்குறையை ஏற்படுத்தும். கூட்டு வட்டி சுழற்சிக்கு இடையூறு ஏற்படும்போது, ஒருவரின் தொழில் வாழ்க்கையின் பிற்பகுதியில் இழந்த நேரம் மற்றும் வளர்ச்சியை ஈடுசெய்வது கடினம்.
ஓய்வூதிய நிதியைப் பாதுகாக்க மாற்று வழிகள்
ஓய்வூதிய நிதியைத் தொட வேண்டிய அவசியத்தைத் தவிர்க்க ஒரு வழி, தனியாக ஒரு அவசர கால நிதியை (Emergency Fund) பராமரிப்பதாகும். சேமிப்புக் கணக்கு அல்லது லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போன்ற எளிதில் பணமாக்கக்கூடிய சேமிப்புகள், நீண்ட கால முதலீடுகளிலிருந்து பணத்தை எடுக்க வேண்டிய கட்டாயமின்றி எதிர்பாராத செலவுகளை சமாளிக்க உதவும். EPF-ஐ அப்படியே வைத்திருப்பதன் மூலம், ஊழியர்கள் தங்கள் சேமிப்பு முழு வேலை காலத்தையும் பயன்படுத்தி வளர அனுமதிக்கிறார்கள். இதனால், கூட்டு வட்டியின் சக்தி அதன் முழுத் திறனை அடையும்.