EPF வட்டி காலம் முடிந்தது! ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு புதிய சேமிப்பு வியூகம் தேவை!

EPF வட்டி காலக்கெடு: என்ன நடக்கும்?

ஓய்வு பெறும் வயது என்பது ஊழியர்களின் வருங்கால வைப்பு நிதி (EPF) கணக்குகளுக்கு மிகவும் முக்கியமானது. EPF-ல் வட்டி என்பது, ஓய்வு பெற்றாலும் ஒரு குறிப்பிட்ட காலம் வரை மட்டுமே கணக்கிடப்படும். உதாரணமாக, 58 வயதில் ஓய்வு பெறுபவர்களுக்கு, 61 வயது வரை மட்டுமே வட்டி சேர்க்கப்படும். சிலர் முன்கூட்டியே ஓய்வு பெற்றால், அவர்களுக்கு 58 வயதிலேயே வட்டி சேர்வது நின்றுவிடும். இதன் பிறகு, EPF கணக்கில் இருக்கும் பணம் எந்தவித வட்டியும் இன்றி அப்படியே இருக்கும்.

EPF வட்டி இடைவெளி & பணவீக்க ஆபத்து

பல ஓய்வு பெற்றவர்கள், EPF கணக்கில் பணம் இருக்கும் வரை வட்டி தொடர்ந்து கிடைக்கும் என்று நினைக்கிறார்கள். ஆனால், இந்த விதிமுறைகளின்படி, 58 வயதில் ஓய்வு பெறுபவர்களுக்கு 61 வயதிற்குப் பிறகு வட்டி கிடையாது. 58 வயதிற்குப் பிறகு, EPF கணக்கில் இருக்கும் பணம் நிலையான சொத்தாகிவிடும். பணவீக்கம் (Inflation) 5% முதல் 6% அல்லது அதற்கு அதிகமாக இருக்கும்போது, இந்த நிலையான பணம் காலப்போக்கில் அதன் மதிப்பை இழக்கத் தொடங்கும். EPF வட்டி விகிதம் முன்பு கவர்ச்சிகரமாக இருந்தாலும், நீண்ட கால ஓய்வுக்காலத்தில் (20-30 ஆண்டுகள்) பணவீக்கத்தை சமாளிக்க இது மட்டும் போதாது.

EPF-க்கு அப்பால் முதலீடுகளை பல்வகைப்படுத்துங்கள்

EPF சேமிப்பிற்கு சிறந்தது என்றாலும், ஓய்வுக்குப் பிறகு அதை ஈடுசெய்ய வேறு முதலீடுகள் தேவை. மூத்த குடிமக்கள் சேமிப்புத் திட்டங்கள் (SCSS) நிலையான மற்றும் கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. வங்கி நிலையான வைப்புத்தொகைகளும் (Bank Fixed Deposits) பாதுகாப்பான வருமானத்தை அளிக்கும். ஆனால், வட்டி விகிதம் SCSS-ஐ விட குறைவாக இருக்கலாம். கடன் பரஸ்பர நிதிகள் (Debt Mutual Funds) ஒரு சிறந்த தேர்வாக அமையும். இவை, நிலையான வைப்புத்தொகைகளை விட சிறந்த வருமானத்தையும், மிதமான ரிஸ்க்கையும் (moderate risk) வழங்கும்.

பணவீக்கத்தை வெல்ல பங்குகள் (Equities)

பல ஓய்வு பெற்றவர்கள் பங்குகளை தவிர்க்க நினைக்கிறார்கள். ஆனால், இது ஒரு பெரிய தவறு. உங்கள் மொத்த சேமிப்பில் சுமார் 15-20% ஐ பங்குகளில் முதலீடு செய்வது, பணவீக்கத்தை சமாளிக்க உதவும். குறிப்பாக, லார்ஜ்-கேப் (Large-cap) மற்றும் இன்டெக்ஸ் நிதிகள் (Index funds), நிலையான நிறுவனங்களில் முதலீடு செய்து, மூலதனத்தைப் பாதுகாத்து, சீரான வளர்ச்சியைத் தரும். இது காலப்போக்கில் உங்கள் வாங்கும் சக்தியைப் (buying power) பராமரிக்க உதவும்.

ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கான முக்கிய ரிஸ்க்குகள்

EPF வட்டி காலம் முடிந்ததும், முதலீட்டு வருமானத்தை இழப்பதே முக்கிய ஆபத்து. ஓய்வு பெற்ற பிறகு 15-20 ஆண்டுகள் EPF-ல் பணம் இருந்தால், அது எந்த லாபமும் தராது. பணவீக்கமும் சேர்ந்து, உங்கள் உண்மையான செல்வத்தை (real wealth) குறைத்துவிடும். ஒரே முதலீட்டை நம்பி இருப்பதும், சந்தை இறங்கும் போது பெரிய இழப்பை ஏற்படுத்தும். EPF பணத்தை எடுப்பதிலும் சில கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன, இது எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு உதவாமல் போகலாம்.

நீடித்த ஓய்வூதிய வருமானத்திற்கான திட்டமிடல்

பொதுவாக, உங்கள் பல்வகைப்படுத்தப்பட்ட ஓய்வூதிய போர்ட்ஃபோலியோவில் (diversified retirement portfolio) இருந்து ஆண்டுக்கு 4-5% பணத்தை எடுத்தால், அது 20-25 ஆண்டுகள் வரை வரும் என நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர். உதாரணமாக, ரூ. 3 கோடி கார்பஸ் (corpus) வைத்திருப்பவர்களுக்கு, ஆண்டுக்கு ரூ. 12-15 லட்சம் கிடைக்கும். முறையான பணம் எடுக்கும் திட்டங்கள் (SWPs) மூலம் இதை திறம்பட செய்யலாம். மேலும், 1-2 ஆண்டுகளுக்கான அவசர செலவுகளுக்கு போதுமான பணத்தை எளிதில் அணுகக்கூடிய சேமிப்புகளில் வைத்திருப்பது, சந்தை இறங்கும் போது வளர்ச்சி முதலீடுகளை விற்க வேண்டிய கட்டாயத்தைத் தவிர்க்க உதவும். EPF-ன் வரையறுக்கப்பட்ட வட்டி நன்மைகளை மட்டும் நம்பாமல், இந்த பரந்த திட்டமிடலே நீண்ட கால நிதி பாதுகாப்பிற்கு முக்கியம்.