EPF மட்டும் போதாது! ஓய்வூதியத்திற்கு ஏன் மாற்று முதலீடு அவசியம்? நிபுணர்கள் சொல்வது என்ன?

2026 புதிய EPF விதிகள் என்ன சொல்கிறது?

இந்தியாவில் சம்பளம் வாங்கும் ஊழியர்களின் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் ஊழியர்களின் வருங்கால வைப்பு நிதி (EPF) ஒரு முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. ஆனால், 2026 ஆம் ஆண்டு மத்தியில் இருந்து, நிதி ஆலோசகர்கள் EPF-ஐ மட்டுமே நம்பியிருப்பது ஓய்வூதிய காலத்தில் பிரச்சனைகளை உருவாக்கலாம் என்று எச்சரித்து வருகின்றனர். குறிப்பாக, புதிய EPF திட்டம், ஜூன் 29, 2026 முதல் அமலுக்கு வருகிறது. இது ஓய்வூதிய நிதி மேலாண்மையில் பலமான, பலதரப்பட்ட அணுகுமுறையின் அவசியத்தை வலியுறுத்துகிறது.

புதிய EPF திட்டத்தின் முக்கிய அம்சம் என்னவென்றால், பகுதி அளவு பணத்தை எடுப்பதற்கு (Partial Withdrawals) மொத்த பங்களிப்பில் குறைந்தபட்சம் 25% இருப்பை வைத்திருக்க வேண்டும். இந்த நடவடிக்கை ஓய்வூதிய நிதியைப் பாதுகாக்கும் நோக்கில் கொண்டுவரப்பட்டாலும், அவசர கால நிதியாக EPF-ஐ கருதியவர்களுக்கு இது ஒரு பின்னடைவு. உடனடி தேவைகளுக்கும், நீண்ட கால இலக்குகளுக்கும் எவ்வாறு நிதியை நிர்வகிப்பது என்பதை மறுபரிசீலனை செய்ய இது கட்டாயப்படுத்துகிறது. இதனால், ஒரு இரண்டாம் நிலை, எளிதில் அணுகக்கூடிய சேமிப்புத் திட்டம் அவசியமாகிறது.

பணவீக்கம் மற்றும் அமைப்பு ரீதியான வரம்புகள்

EPF பங்களிப்பின் அமைப்பு, ஒருவரின் ஓய்வூதிய காலத்திற்கு தேவையான நிதியை ஈட்ட போதுமானதாக இருக்காது என நிதி திட்டமிடுபவர்கள் தெரிவிக்கின்றனர். அடிப்படை சம்பளம் மற்றும் அகவிலைப்படியை (Dearness Allowance) அடிப்படையாகக் கொண்ட பங்களிப்பு, இறுதித் தொகையை குறைக்கக்கூடும். 2025-26 நிதியாண்டுக்கான வட்டி விகிதம் 8.25% ஆக நிர்ணயிக்கப்பட்டிருந்தாலும், ஒரே வருவாய் விகிதத்தை நம்பியிருப்பது ஆபத்தானது என்று நிபுணர்கள் சுட்டிக்காட்டுகின்றனர்.

குறிப்பாக, சுகாதாரம் போன்ற அத்தியாவசியத் துறைகளில் பணவீக்கம் அதிகரித்து வருகிறது. இன்றைய தேதியில் பெரியதாகத் தோன்றும் ஒரு தொகை, அடுத்த இருபது அல்லது முப்பது ஆண்டுகளில் அதன் வாங்கும் சக்தியை கணிசமாக இழக்கும். மேலும், EPF/EPS ஊதிய வரம்பை ₹15,000 இலிருந்து ₹25,000 ஆக உயர்த்துவது குறித்து விவாதங்கள் நடந்து வருகின்றன. இந்த மாற்றம் கட்டாய சேமிப்பை அதிகரிக்கும் என்றாலும், ஆகஸ்ட் 2026 நிலவரப்படி இது இன்னும் அறிவிக்கப்படாத ஒரு முன்மொழிவு நிலையிலேயே உள்ளது. இதனால், பலர் EPF-க்கு அப்பால் உள்ள திட்டங்களை நோக்கிப் பார்க்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளனர்.

பல்வகை முதலீடு ஏன் முக்கியம்?

HDFC Pension போன்ற முன்னணி ஓய்வூதிய மேலாண்மை நிறுவனங்களின் நிர்வாகிகள், EPF-ஐ ஒரு ஓய்வூதிய திட்டத்தின் உறுதியான அடித்தளமாக மட்டுமே பார்க்க வேண்டும், முழுமையான கட்டமைப்பாக அல்ல என்று கூறியுள்ளனர். இன்றைய காலகட்டத்தில், வலுவான ஓய்வூதிய உத்தி என்பது, இந்த அடித்தளத்துடன் பிற முதலீட்டு கருவிகளையும் இணைப்பதாகும்.

தேசிய ஓய்வூதிய அமைப்பு (NPS) போன்ற சந்தை சார்ந்த வளர்ச்சி வாய்ப்புகளை வழங்கும் திட்டங்கள், மற்றும் மூலதனப் பெருக்கத்திற்கான (Capital Appreciation) சாத்தியக்கூறுகளைக் கொண்ட மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் (Mutual Funds), EPF-ன் நிலையான வருவாய்க்கு துணையாகப் பரிந்துரைக்கப்படுகின்றன. இந்த பல்வகை முதலீடு, வட்டி விகித ஏற்ற இறக்கங்களின் அபாயத்தைக் குறைக்கிறது. மேலும், முதுமையில் ஏற்படும் எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகள் போன்ற தேவைகள், நீண்ட கால ஸ்திரத்தன்மையை பாதிக்காமல் இருப்பதை உறுதி செய்கிறது. இதன் நோக்கம், ஒரே ஒரு பெரிய தொகையை சேர்ப்பதிலிருந்து, சம்பள வருமானம் நின்று நீண்ட காலத்திற்குப் பிறகு விரும்பிய வாழ்க்கை முறையை ஆதரிக்கும் ஒரு நெகிழ்வான வருமான ஓட்டத்தை (Flexible Income Stream) உருவாக்குவதாகும்.