25 வயசுல தொடங்குற SIP-யை 45 வயசுல தொடங்கினா, மாசம் கட்ட வேண்டிய தொகை 233% அதிகமாகும். இது ஏன் நடக்குதுன்னா, காம்பவுண்டிங் (Compounding) பலனை இழக்குறதால, எதிர்கால தேவைகளுக்கு அதிக பணம் தேவைப்படும்.
Detailed Coverage
காலத்தின் வலிமை
நிதி திட்டமிடல் (Financial Planning) என்பது ஒரு ஒழுக்கமான அணுகுமுறை. இதில், செல்வம் சேர்ப்பதில் காலம் என்பது மிக முக்கியமான காரணி.
சமீபத்திய கணக்கீடுகள் சொல்வது என்னவென்றால், 25 வயதில் தொடங்க வேண்டிய ஓய்வூதிய சேமிப்பை (Retirement Investment) 45 வயதில் தொடங்கினால், மாதாந்திர SIP தொகையை 233% அதிகரிக்க வேண்டியிருக்கும். இதற்கு முக்கிய காரணம், தாமதமாக தொடங்குபவர்கள் காம்பவுண்டிங் (Compounding) பலனை இழக்கிறார்கள். இதனால், சிறிய தொகையை முதலீடு செய்து வளர்க்கும் வாய்ப்பு குறைந்து, பெரிய கார்ப்பஸை (Corpus) உருவாக்க அதிக பணம் தேவைப்படுகிறது.
காம்பவுண்டிங் மற்றும் காலத்தின் முக்கியத்துவம்
காம்பவுண்டிங் என்பது, நீங்கள் முதலீடு செய்த அசல் தொகைக்கும், அதன் மீது கிடைத்த வட்டிக்கும் மீண்டும் வட்டி கிடைப்பதாகும். 25 வயதில் முதலீடு செய்பவருக்கு, 60 வயதில் ஓய்வு பெறும் வரை 35 வருடங்கள் கிடைக்கிறது. ஆனால், 45 வயதில் தொடங்குபவருக்கு வெறும் 15 வருடங்கள் மட்டுமே இருக்கும். இந்த 20 வருட இடைவெளியை ஈடுசெய்ய, மாதாமாதம் மிக அதிகமான தொகையை முதலீடு செய்ய வேண்டியிருக்கும். பணவீக்கத்தால் (Inflation) எதிர்கால வாழ்க்கைச் செலவு அதிகரிக்கும் என்றாலும், முதலீட்டை வளர்க்க கிடைக்கும் நேரம் குறைவது, ஒட்டுமொத்த ஓய்வூதியத் தேவையையும் விட பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.
மாதாந்திர SIP தேவைகளின் ஒப்பீடு
தற்போதைய மாதாந்திர செலவு ₹1 லட்சம் என்பதை மனதில் கொண்டு, 7% பணவீக்கம் மற்றும் 12% வருடாந்திர வருமானத்தை (Annual Return) வைத்துப் பார்த்தால், தொடங்கும் வயதுக்கேற்ப பெரிய வித்தியாசம் ஏற்படுகிறது.
- 25 வயதில்: மாதம் சுமார் ₹43,994 தேவை.
- 35 வயதில்: மாதம் ₹76,550 ஆக உயர்கிறது.
- 45 வயதில்: மாதம் ₹1.46 லட்சம் வரை ஆகிறது!
வருமான அளவிலான தாக்கம்
தனிநபரின் தற்போதைய வாழ்க்கை முறை அல்லது செலவுப் பழக்கத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், இந்த கணித உண்மைகள் அப்படியே இருக்கும். மாதம் ₹50,000 செலவு செய்பவருக்கு, 25 வயதில் தொடங்கும் SIP ₹21,997 ஆகவும், 35 வயதில் தொடங்கினால் ₹57,412 ஆகவும் இருக்கும்.
அதேபோல், மாதம் ₹1.5 லட்சம் செலவுக்கு நிகரான வாழ்க்கையை இலக்காகக் கொண்டவருக்கு, 25 வயதில் தொடங்கினால் ₹65,991 தேவைப்படும் SIP, 45 வயதில் தொடங்கினால் ₹2.20 லட்சம் ஆக உயர்கிறது.
முடிவுரை:
ஓய்வூதிய திட்டமிடலை (Retirement Planning) சிறப்பாக நிர்வகிக்க விரும்புவோர், தாமதமாக அதிக தொகையை முதலீடு செய்வதை விட, ஆரம்பத்தில் இருந்தே சீரான, சிறிய தொகையை முதலீடு செய்வதில் கவனம் செலுத்த வேண்டும். எதிர்கால செலவுகள் பணவீக்கத்தால் பாதிக்கப்பட்டாலும், சந்தையில் முதலீடு செய்ய கிடைக்காமல் போகும் நேரம்தான் ஈடுசெய்ய முடியாத இழப்பு. இது பிற்காலங்களில் தனிப்பட்ட பணப்புழக்கத்தின் (Personal Cash Flow) சுமையை அதிகரிக்கிறது. மாதாந்திர முதலீட்டுத் தேவையை குறைக்க சிறந்த வழி, ஆரம்பத்திலேயே, சிறிய தொகையாக இருந்தாலும், SIP-யைத் தொடங்குவதுதான்.