கடன் அடைக்க வேண்டுமா? கார் லோன் அல்லது ஹோம் லோன் - எதுக்கு முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும்?

முதலீடுகளை உருவாக்குவது எவ்வளவு முக்கியமோ, அதே அளவு முக்கியம் கடன்களை முறையாக நிர்வகிப்பதும். கையில் உபரி பணம் இருக்கும்போது, கார் லோனை அடைப்பதா அல்லது ஹோம் லோனை அடைப்பதா என்ற சந்தேகம் பலருக்கும் உண்டு. இதற்கு ஒரே வரியில் பதில் சொல்ல முடியாது; உங்கள் கடனின் உண்மையான செலவை (Cost of borrowing) பகுப்பாய்வு செய்வது அவசியம்.

வட்டி விகிதங்களின் உண்மை முகம்

முதலில் உங்கள் கடன்களின் வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுங்கள். கார் லோன் பொதுவாக குறுகிய காலத்திற்கு எடுக்கப்படுவதால் அதன் வட்டி சுமை ஹோம் லோனை விட குறைவாக இருக்கலாம். ஆனால், கார் லோனின் வட்டி விகிதம் ஹோம் லோனை விட அதிகமாக இருந்தால், அதை முதலில் முடிப்பது உங்கள் மாதாந்திர வருமானத்திற்கு (Disposable income) பெரிய நிம்மதியைத் தரும்.

ஹோம் லோனைப் பொறுத்தவரை வட்டி விகிதம் குறைவாக இருந்தாலும், அது பல ஆண்டுகள் நீடிக்கும். எனவே, கார் லோனை முன்கூட்டியே அடைப்பதன் மூலம் கிடைக்கும் சேமிப்பு, நீண்ட கால ஹோம் லோன் சுமையை விட அதிகமாக இருக்கிறதா என்பதைச் சரிபார்க்க வேண்டும்.

வரிச் சலுகையின் பங்கு (Tax Efficiency)

பழைய வரி முறையில், சுய வசிப்பிடத்திற்கான ஹோம் லோன் வட்டிக்கு வருமான வரிச் சட்டத்தின் Section 24(b) கீழ் ₹2 லட்சம் வரை வரி விலக்கு பெறலாம். இது ஹோம் லோனின் உண்மையான வட்டிச் செலவைக் குறைக்கிறது. இருப்பினும், வெறும் வரிச் சலுகைக்காக மட்டும் அதிக வட்டி கொண்ட கடனைத் தொடரக்கூடாது. உங்கள் மீதான கடன் சுமை அதிகமாக இருந்தால் வரிச் சலுகையை மட்டும் கணக்கில் கொள்ளாதீர்கள்.

அவசரக்கால நிதி (Liquidity) முக்கியம்

எந்தவொரு கடனையும் அடைக்க உங்கள் சேமிப்பு முழுவதையும் செலவிடாதீர்கள். சந்தை சரிவு அல்லது தனிப்பட்ட அவசர நிலைகளைச் சமாளிக்க கையில் போதுமான பணப்புழக்கம் (Liquidity) இருப்பது அவசியம். அவசரக்காலத் தேவைகளுக்குச் சேர்த்த பிறகுதான் உபரி பணத்தைக் கடன் அடைக்கப் பயன்படுத்த வேண்டும். கார் லோனை அடைப்பதன் மூலம் கிடைக்கும் மாதாந்திர கூடுதல் பணத்தை, நீங்கள் SIP போன்ற முதலீடுகளுக்குப் பயன்படுத்தலாம்.

கூடுதல் கட்டணங்களைக் கவனியுங்கள் (Prepayment Charges)

கடனை அடைக்கும் முன், உங்கள் வங்கி விதிமுறைகளைச் சரிபார்க்கவும். குறிப்பாக நிலையான வட்டி (Fixed rate) கொண்ட கடன்களுக்கு முன்முடிவு கட்டணம் (Foreclosure charges) இருக்கலாம். எனவே, வங்கியிடம் 'Foreclosure statement' கேட்டு, சரியான கட்டண விபரங்களை அறிந்த பிறகு முடிவெடுப்பது உங்கள் நிதி நிலைக்கு நல்லது.