மாதா மாதம் EMI-யை കൃത്യമായി கட்டுவது கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) உயர போதுமானது அல்ல. கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு, அடிக்கடி லோன் விசாரணை, பழைய அக்கவுண்ட்களை மூடுவது போன்றவையே உங்கள் ஸ்கோரை திடீரென குறைக்கும் முக்கிய காரணங்கள். இதில் உள்ள தவறுகளை சரி செய்ய உங்கள் கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டை (Credit Report) பார்ப்பது அவசியம்.
Detailed Coverage
EMI-ஐ കൃത്യமாக கட்டியும் கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைய காரணம் என்ன?
இந்தியாவில் பல கடன் வாங்கியவர்கள், தாங்கள் EMI-களை കൃത്യமாக கட்டியும் தங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைவதை கண்டு அதிர்ச்சியடைகிறார்கள். EMI கட்டும் வரலாறு கிரெடிட் ஸ்கோரை கணக்கிடுவதில் மிக முக்கிய காரணியாக இருந்தாலும், அது மட்டுமே முழுமையானது அல்ல. கிரெடிட் பீரோக்கள் (Credit Bureaus) உங்கள் நிதி நம்பகத்தன்மையை மதிப்பிடுவதற்கு பல காரணிகளை தங்கள் சிக்கலான அல்காரிதம்கள் (Algorithms) மூலம் கணக்கிடுகின்றன.
கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டின் தாக்கம்
கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைய முக்கிய காரணங்களில் ஒன்று, அதிக கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு (Credit Utilization). அதாவது, உங்கள் மொத்த கிரெடிட் லிமிட்டில் (Credit Limit) எவ்வளவு சதவீதத்தை ஒவ்வொரு மாதமும் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதுதான் இது. ஒவ்வொரு முறையும் உங்கள் பில்லை முழுமையாக செலுத்தினாலும், உங்கள் கிரெடிட் கார்டு பேலன்ஸ் (Balance) லிமிட்டிற்கு அருகில் தொடர்ந்து இருப்பது, நீங்கள் கடனை அதிகமாக சார்ந்துள்ளீர்கள் என்பதை கடன் வழங்குபவர்களுக்கு உணர்த்தக்கூடும். நிதி நிபுணர்கள், ஒரு நிலையான அல்லது மேம்பட்ட ஸ்கோரை பராமரிக்க, உங்கள் மொத்த லிமிட்டில் 30% க்கும் குறைவாக கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டு விகிதத்தை (Utilization Ratio) வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர்.
அடிக்கடி லோன் கேட்பதால் ஏற்படும் விளைவுகள்
தொடர்ந்து பல கடன்களுக்கு விண்ணப்பிப்பது உங்கள் நிதி சுயவிவரத்தை (Financial Profile) பாதிக்கலாம். ஒவ்வொரு முறை நீங்கள் ஒரு கிரெடிட் கார்டு அல்லது புதிய கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போதும், கடன் வழங்குபவர் உங்கள் கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டில் ஒரு ஹார்ட் இன்குயரி (Hard Inquiry) மேற்கொள்வார். ஒரு தனிப்பட்ட விசாரணைக்கு சிறிய தாக்கம் மட்டுமே இருந்தாலும், குறுகிய காலத்தில் பல விண்ணப்பங்களை சமர்ப்பிப்பது, உங்களுக்கு அதிக கடன் தேவைப்படுவதைக் குறிக்கிறது. இதனால், கிரெடிட் பீரோ உங்களை அதிக ரிஸ்க் உள்ளவராக கருதுவதால், உங்கள் ஸ்கோர் தற்காலிகமாக குறையலாம்.
பழைய அக்கவுண்ட்களை ஏன் மூடக்கூடாது?
பலர் தங்கள் நிதி விவகாரங்களை எளிதாக்க பழைய கிரெடிட் கார்டுகளை மூடுகிறார்கள். ஆனால் இது எதிர்மறையான விளைவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடும். உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர், நீண்ட கால கடன் வரலாற்றால் (Credit History) பயனடைகிறது. ஒரு பழைய அக்கவுண்ட்டை மூடும்போது, உங்கள் கணக்குகளின் சராசரி வயதை குறைத்து, உங்கள் மொத்த கடன் வரம்பையும் குறைக்கிறீர்கள். பழைய கார்டுக்கு வருடாந்திர கட்டணம் (Annual Fee) இல்லை என்றால், அதை எப்போதாவது பயன்படுத்தினாலும், நீண்ட மற்றும் நிலையான வரலாற்றை பராமரிக்க இது உதவும்.
கிரெடிட் ரிப்போர்ட் துல்லியத்தை நிர்வகித்தல்
இறுதியாக, உங்கள் கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டில் உள்ள பிழைகள் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பிரச்சனையாகவே இருக்கின்றன. ஒரு கடன் தீர்க்கப்பட்டதாக இருந்தாலும், அதை இன்னும் செயல்பாட்டில் இருப்பதாக கடன் வழங்குபவர் தெரிவிப்பது அல்லது കൃത്യமான நேரத்தில் செய்த ஒரு கட்டணத்தை தாமதமாக என தவறாக குறிப்பிடுவது சாத்தியம். இந்த தவறுகள் உங்கள் ஸ்கோரை நேரடியாக பாதிக்கக்கூடும் என்பதால், CIBIL, Experian, அல்லது Equifax போன்ற கிரெடிட் பீரோக்களிடமிருந்து ஆண்டுக்கு ஒரு முறையாவது அல்லது இருமுறையாவது உங்கள் கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டை பதிவிறக்கம் செய்து சரிபார்ப்பது பரிந்துரைக்கப்படுகிறது. தவறு ஏதேனும் இருந்தால், அதை சரிசெய்ய பீரோவில் நேரடியாக நீங்கள் புகார் அளிக்கலாம்.
உங்கள் ஸ்கோரில் ஏற்படும் சிறிய, தற்காலிக ஏற்ற இறக்கங்கள் நிதி வாழ்க்கையின் இயல்பான பகுதியாகும். முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் கடன் வாங்கியவர்கள் மாதாந்திர மாற்றங்களை விட நீண்ட காலப் போக்கைக் கவனிக்க வேண்டும். കൃത്യமான நேரத்தில் பணம் செலுத்துதல், குறைந்த கிரெடிட் பயன்பாட்டு விகிதத்தை பராமரித்தல் மற்றும் அவ்வப்போது உங்கள் கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டில் உள்ள வேறுபாடுகளை மதிப்பாய்வு செய்தல் ஆகியவை முக்கியமான பழக்கங்களாகும்.