கிரெடிட் கார்டு ரிவார்டுகள் பெரும்பாலும் சேமிப்பாக சந்தைப்படுத்தப்படுகின்றன. ஆனால், வருடாந்திர கட்டணம், பாயிண்டுகளின் மதிப்பு குறைதல், அதிகமாக செலவு செய்யும் தூண்டுதல் போன்ற மறைமுக செலவுகள், இவற்றை நிதிச் சுமையாக மாற்றக்கூடும். இந்த ரிவார்டுகள் உண்மையில் மதிப்பைத் தருகின்றனவா என்பதை உறுதி செய்ய, விதிமுறைகளை கவனமாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.
கிரெடிட் கார்டு ரிவார்டு திட்டங்கள் நிதிச் சலுகைகளாகத் தோன்றினாலும், அவை பெரும்பாலும் இருபுறமும் கூர்மையான கத்தியாக செயல்படுகின்றன. பல பயனர்களுக்கு, பாயிண்டுகள் மற்றும் கேஷ்பேக்கிற்கான போட்டி, உண்மையான நன்மைகளைக் குறைக்கும் மறைமுக செலவுகளுக்கு வழிவகுக்கிறது. தனிப்பட்ட நிதிகளை திறம்பட நிர்வகிக்க விரும்புவோர், இந்த திட்டங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.
உறுப்பினர் கட்டணத்தின் உண்மையான செலவு
விமான நிலைய லவுஞ்ச் அணுகல் அல்லது பயண வவுச்சர்கள் போன்ற பிரீமியம் சலுகைகளை வழங்கும் பல ரிவார்டு கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு கணிசமான வருடாந்திர கட்டணங்கள் உள்ளன. இந்தக் கட்டணங்கள் பெரும்பாலும் அட்டைதாரரின் கணக்கிலிருந்து தானாகவே கழிக்கப்படுகின்றன. ஒரு வருடத்தில் ஈட்டப்பட்ட ரிவார்டுகளின் மொத்த பண மதிப்பு, வருடாந்திர கட்டணத்தின் செலவை விட அதிகமாக இல்லாவிட்டால், அந்த அட்டைதாரர் செலவு செய்வதற்கான சலுகைக்கு பணம் செலுத்துகிறார். ரிவார்டுகள் தானாகவே அவற்றை ஈடுசெய்யும் என்று கருதுவதற்குப் பதிலாக, வருடாந்திர செலவினப் பழக்கவழக்கங்கள் இந்தக் குறிப்பிட்ட கட்டணங்களை நியாயப்படுத்துகின்றனவா என்பதை நுகர்வோர் கண்காணிக்க வேண்டும்.
பாயின்ட் மதிப்பு குறைதல் மற்றும் காலாவதி
ரிவார்டுகளின் ஸ்திரத்தன்மையின்மை மற்றொரு பொதுவான பிரச்சினை. கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் மீட்பு விதிகளை மாற்றும் உரிமையைக் கொண்டுள்ளன. இதில் ஒரு குறிப்பிட்ட வெகுமதிக்கான அதிக பாயிண்டுகள் தேவைப்படலாம். இது 'மதிப்பு குறைதல்' (devaluation) என்று அழைக்கப்படுகிறது. மேலும், பல ரிவார்டு பாயிண்டுகளுக்கு காலாவதி தேதி உண்டு. பயனர் இந்தக் தேதிகளைக் கண்காணிக்கவில்லை என்றால், பாயிண்டுகள் மறைந்து, திரட்டப்பட்ட மதிப்பு பூஜ்ஜியமாகிவிடும். இதற்கு ஒரு செயல்திறன் அணுகுமுறை தேவைப்படுகிறது. பாயிண்டுகள் காலவரையின்றி குவிவதை விட, பயனர்கள் தொடர்ந்து தங்கள் ரிவார்டு அறிக்கைகளைச் சரிபார்க்க வேண்டும்.
அதிகமாக செலவு செய்யும் உளவியல்
ரிவார்டு கார்டுகளுடன் தொடர்புடைய மிக முக்கியமான ஆபத்து, அவை ஊக்குவிக்கக்கூடிய நடத்தை மாற்றம் ஆகும். ஒரு குறிப்பிட்ட கொள்முதல் தொகையை அடைந்தால் கூடுதல் போனஸ் போன்ற செலவு மைல்கல்லை எட்டுவதற்கான தூண்டுதல், திட்டமிட்டதை விட அதிகமாக செலவு செய்ய உளவியல் ரீதியாகத் தூண்டுகிறது. பயனர்கள் பாயிண்டுகளை குவிப்பதற்காக தேவையற்ற பொருட்களை வாங்கும்போது, ரிவார்டு நோக்கமாகக் கொண்ட சேமிப்பை அவர்கள் இழக்கிறார்கள். ரிவார்டு சலுகைகளைப் பொருட்படுத்தாமல், கடுமையான பட்ஜெட்டைப் பராமரிப்பது இந்த வலையிலிருந்து தப்பிக்கப் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு பொதுவான உத்தியாகும்.
அதிக வட்டி ஆபத்துகளை நிர்வகித்தல்
மாதாந்திர பில்லை முழுமையாகச் செலுத்தத் தவறினால், ரிவார்டுகள் பெரும்பாலும் பொருத்தமற்றதாகிவிடும். கிரெடிட் கார்டுகள் பொதுவாக நிலுவையில் உள்ள இருப்புக்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. ஒரு பயனர் மாதந்தோறும் தொகையை முழுமையாகச் செலுத்தாமல் இருந்தால், வட்டி கட்டணங்கள் ஈட்டப்பட்ட எந்த ரிவார்டுகளின் மதிப்பையும் விட அதிகமாக இருக்கும். இந்த கார்டுகளை திறம்படப் பயன்படுத்துவதற்கான சிறந்த வழி, அவற்றை திட்டமிடப்பட்ட செலவுகளுக்கான கட்டண முறையாகக் கருதி, ஒவ்வொரு பில்லிங் சுழற்சியிலும் முழுத் தொகையையும் செலுத்துவதாகும்.
ரிவார்டு திட்டங்களை எவ்வாறு மதிப்பிடுவது
ஒரு கார்டு உண்மையான மதிப்பைக் கொடுக்கிறதா என்பதைத் தீர்மானிக்க, அதன் பயனுள்ள வருவாய் விகிதத்தைக் கணக்கிடுவது உதவியாக இருக்கும். இதற்கு, ஈட்டப்பட்ட ரிவார்டுகளின் பண மதிப்பை, அவற்றை ஈட்டத் தேவைப்பட்ட மொத்த செலவினத்தால் வகுக்க வேண்டும். கட்டணங்கள் மற்றும் சாத்தியமான வட்டியைக் கணக்கிட்ட பிறகு வருவாய் விகிதம் புறக்கணிக்கத்தக்கதாக இருந்தால், அந்தத் திட்டம் பயனருக்குச் சாதகமாக செயல்படாமல் இருக்கலாம். மீட்பு விருப்பங்கள் குறித்த புதுப்பித்த நிலையில் இருப்பதும், ஏற்கனவே உள்ள, அவசியமான செலவின முறைகளுடன் ஒத்துப்போகும் கார்டுகளில் கவனம் செலுத்துவதும் நிதி இலக்குகளை சரியான பாதையில் வைத்திருக்க உதவும்.