கிரெடிட் கார்டு பில்களில் குறைந்தபட்ச தொகையை மட்டும் செலுத்துவது, உங்களின் கணக்கை வங்கிகளுக்கு ஆக்டிவாக வைத்திருக்கும். ஆனால், இதற்கு நீங்கள் கொடுக்க வேண்டிய விலை மிக அதிகம். முழு தொகையையும் செலுத்தத் தவறினால், மீதமுள்ள தொகைக்கு மட்டுமல்ல, முழு பில் தொகைக்கும் வட்டி விதிக்கப்படும். இது உங்களின் கடனை ராக்கெட் வேகத்தில் அதிகரிக்கச் செய்து, உங்கள் கிரெடிட் யூட்டிலைசேஷன் விகிதத்தையும் உயர்த்தும், இது இறுதியில் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் குறைக்கும்.
சிரமமான மாதங்களில் ஓரளவு நிவாரணம் அளிப்பதற்காக, 'குறைந்தபட்ச செலுத்த வேண்டிய தொகை' (MAD) வசதியை கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் வழங்குகின்றன. இது கணக்கு நல்ல நிலையில் இருப்பதையும், உடனடி அபராதக் கட்டணங்களைத் தவிர்ப்பதையும் உறுதி செய்கிறது. ஆனால், இந்த வழியை நம்புவது, பல கார்டுதாரர்கள் நினைப்பதை விட மிகப் பெரிய நிதிச் சுமையை உருவாக்குகிறது. இந்திய கிரெடிட் கார்டு அமைப்பில், குறைந்தபட்ச தொகையை மட்டும் செலுத்துவது, பெரும்பாலான வங்கிகள் புதிய வாங்குதல்களுக்கு வழங்கும் வட்டி இல்லாத கிரேஸ் பீரியடை நடைமுறையில் செல்லாததாக்குகிறது.
ஒரு கார்டுதாரர், உரிய தேதிக்குள் முழு ஸ்டேட்மென்ட் தொகையையும் செலுத்தத் தவறினால், பொதுவாக பரிவர்த்தனை நடந்த தேதியிலிருந்தே, மொத்த நிலுவைத் தொகைக்கும் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது. இந்த முறைப்படி, ஒரு சிறிய தொகை செலுத்தப்படாமல் இருந்தாலும், பில்லிங் சுழற்சியின் போது செய்யப்பட்ட புதிய வாங்குதல்கள் உட்பட, மொத்த செலவினங்களுக்கும் வட்டி குவிகிறது. இந்தியாவில் இந்த வருடாந்திர சதவீத விகிதங்கள் (APR) பெரும்பாலும் 30% முதல் 45% வரை இருக்கும். இது ஒரு சிறிய, நிர்வகிக்கக்கூடிய கடனாகத் தோன்றுவதை, வேகமாகப் பெருகும் ஒரு பொறுப்பாக மாற்றுகிறது.
உடனடி வட்டிச் செலவுகளுக்கு அப்பால், இந்த நடைமுறை ஒரு கார்டுதாரரின் கடன் தகுதியை நேரடியாகப் பாதிக்கிறது. கிரெடிட் பீரோக்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள், கிரெடிட் யூட்டிலைசேஷன் விகிதத்தை, அதாவது ஒரு கடன் வாங்குபவர் எந்த நேரத்திலும் தனது மொத்த கடன் வரம்பில் எவ்வளவு சதவீதத்தைப் பயன்படுத்துகிறார் என்பதைக் கவனமாகக் கண்காணிக்கின்றனர். தொடர்ந்து அதிக நிலுவைத் தொகையை வைத்திருப்பதன் மூலம், ஒரு கார்டுதாரரின் யூட்டிலைசேஷன் விகிதம் அதிகமாகவே இருக்கும். நிதி வல்லுநர்கள் பொதுவாக ஒரு ஆரோக்கியமான கிரெடிட் ஸ்கோரைக் Keep செய்ய இந்த விகிதத்தை **30%**க்கு கீழே வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். பகுதிப் பணம் செலுத்துதல் காரணமாக நிலுவைத் தொகை அதிகமாக இருக்கும்போது, கடன் வாங்குபவர் நிதி நெருக்கடியில் இருப்பதாக இது கடன் வழங்குநர்களுக்கு சமிக்ஞை செய்கிறது. இது காலப்போக்கில் குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோருக்கு வழிவகுக்கும், மேலும் எதிர்கால கடன் ஒப்புதல்களையும் வட்டி விகிதங்களையும் பாதிக்கலாம்.
பெரும்பாலான நுகர்வோருக்கு, குறைந்தபட்ச கட்டணம் என்பது டிஃபால்ட் ரிப்போர்ட்டிங்கைத் தடுக்கும் ஒரு கருவியாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, தனிப்பட்ட நிதியை நிர்வகிப்பதற்கான ஒரு நிலையான முறையாக அல்ல. இந்தக் கட்டணங்களின் அமைப்பு பெரும்பாலும் அசல் தொகையின் ஒரு சிறிய பகுதியை மட்டுமே ஈடுசெய்கிறது. அதாவது, கடனை அடைக்கத் தேவைப்படும் காலம் பல ஆண்டுகளாக நீட்டிக்கப்படலாம். இது ஒரு சுழற்சியை உருவாக்குகிறது, இதில் வட்டி கொடுப்பனவுகள் ஒவ்வொரு அடுத்தடுத்த திருப்பிச் செலுத்துதலிலும் ஒரு பெரிய பகுதியைக் கைப்பற்றுகின்றன, அசல் கடனைக் குறைக்க மிகக் குறைந்த இடத்தையே விட்டுச் செல்கின்றன.
கிரெடிட் கார்டுகளை நிர்வகிப்பவர்களுக்கு, மிகவும் பயனுள்ள உத்தி என்னவென்றால், கார்டை ஒரு கடன் மூலமாக அல்லாமல், பணம் செலுத்தும் கருவியாகக் கருதுவதே ஆகும். சுழற்சி கடன் தொடர்பான அதிக வட்டிச் செலவுகளைத் தவிர்ப்பதற்கான ஒரே வழி, உரிய தேதிக்கு முன் முழு ஸ்டேட்மென்ட் தொகையையும் செலுத்துவதாகும். ஏற்கனவே ஒரு குறிப்பிடத்தக்க நிலுவைத் தொகை குவிந்திருந்தால், மாதாந்திர பணப்புழக்கத்தைக் கட்டுக்குள் கொண்டு வரவும், நீண்ட கால கடன் ஆரோக்கியத்தைப் பாதுகாக்கவும், குறைந்தபட்ச தேவைகளை விட வேகமாக கடனை அடைப்பதற்கு முன்னுரிமை அளிக்கும் வகையில் நிதித் திட்டமிடல் இருக்க வேண்டும்.