கிரெடிட் கார்டு மூலம் பொருட்களை வாங்கி அதை EMI ஆக மாற்றும்போது, பல கூடுதல் கட்டணங்கள் மற்றும் GST மறைந்திருக்கும். நீங்கள் வாங்கிய பொருளின் அசலை விட, திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை பலமடங்கு அதிகமாக இருக்கலாம்.
பலர் பெரிய பொருள்களை வாங்கும்போது, மாதத்தவணை முறை (EMI) சுலபமாக இருப்பதாக நினைக்கிறார்கள். ஆனால், இதில் மறைந்திருக்கும் நிஜமான செலவுகளை பலரும் கவனிப்பதில்லை. நீங்கள் செலுத்தும் அந்த சிறிய மாதத்தவணையைத் தாண்டி என்னென்ன கட்டணங்கள் உள்ளன என்பதைப் பார்ப்போம்.
கட்டணங்களின் பின்னணி (Fee Structure)
வங்கிகள் வசூலிக்கும் வட்டிக்கு மேலாக, ஒரு ப்ராசஸிங் கட்டணம் (Processing Fee) வசூலிக்கப்படும். இந்தியாவில், இந்தச் சேவைக் கட்டணத்திற்கு 18% GST வரி விதிக்கப்படுகிறது. உதாரணமாக, ஒரு பொருளுக்கு 2% ப்ராசஸிங் கட்டணம் என்றால், அதனுடன் 18% GST-யும் சேர்ந்து உங்கள் சுமையை அதிகப்படுத்தும். இதை கணக்கில் கொள்ளும்போது, வட்டி விகிதம் நீங்கள் நினைத்ததை விட மிக அதிகமாக இருக்கும்.
'Zero-Cost' EMI-ன் உண்மை முகம்
'Zero-Cost' EMI என்று விளம்பரப்படுத்தப்படும் திட்டங்களில் வட்டி இல்லையென்றாலும், அது உண்மையாகவே இலவசம் அல்ல. பல நேரங்களில், அந்தப் பொருளுக்கான தள்ளுபடிகள் (Cashback/Discounts) தவிர்க்கப்பட்டு, பொருளின் விலை அதிகமாக்கப்பட்டு இருக்கும். ஒருமுறை பணத்தைச் செலுத்தி வாங்கும் பொருளுக்குக் கிடைக்கும் சலுகைகள், EMI வாடிக்கையாளர்களுக்கு மறுக்கப்பட வாய்ப்புள்ளது.
முன்கூட்டியே அடைக்கும் சிக்கல் (Foreclosure Risk)
EMI-ஐ இடையில் அடைக்க நினைத்தால், அதற்கு 1% முதல் 3% வரை அபராதம் (Foreclosure penalty) விதிக்கப்படுகிறது. இதனால், கடன் சுமையைக் குறைக்க நினைக்கும்போது, அபராதக் கட்டணம் உங்கள் சேமிப்பை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.
கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கும் கடன் சுமை
மாதாந்திர EMI சிறியதாகத் தெரிவதால், தொடர்ந்து கார்டுகளைப் பயன்படுத்தி கடன் வரம்பை (Credit limit) நெருங்குவது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை (Credit Score) கடுமையாக பாதிக்கும். எனவே, உங்கள் மாத வருமானத்தையும், செலவுகளையும் ஒப்பிட்டுப் பார்த்துவிட்டு, இயன்றவரை மொத்தமாகப் பணத்தைச் செலுத்தி பில் செட்டில் செய்வதுதான் புத்திசாலித்தனம்.