கிரெடிட் கார்டு மூலம் வாங்கும் பொருட்களை EMI-ல் வாங்குவது வசதியாக இருந்தாலும், அதிக வட்டி, ப்ராசஸிங் ஃபீஸ் மற்றும் ஜிஎஸ்டி ஆகியவை மொத்த தொகையை கணிசமாக அதிகரிக்கும். கடன் வலையில் சிக்காமல் இருக்க, EMI-க்கு விண்ணப்பிக்கும் முன் மொத்த தொகையையும் கணக்கிடுவது அவசியம்.
இந்தியாவில் பல கிரெடிட் கார்டு பயனர்கள் பெரிய செலவுகளை சமாளிக்க EMI (Equated Monthly Installment) முறையை ஒரு வசதியான வழியாக கருதுகின்றனர். ஆனால், எளிமையான, வட்டி இல்லாத கட்டணத் திட்டமாகத் தோன்றும் இது, உண்மையில் அதிக வட்டி கொண்ட கடனாகவே இருக்கிறது. இந்த செலவுகளைப் புரிந்துகொள்வது நிதி ஆரோக்கியத்திற்கு மிக முக்கியம்.
மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் மற்றும் வட்டி விகிதங்கள்
மாதாந்திர தவணை சிறியதாகத் தோன்றினாலும், EMI-யின் உண்மையான செலவு பெரும்பாலும் பொருளின் அசல் விலையை விட அதிகமாக இருக்கும். பெரும்பாலான வங்கிகள் 12% முதல் 20% அல்லது அதற்கும் அதிகமான வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்கின்றன. இது கார்டுதாரரின் சுயவிவரம் மற்றும் வங்கியின் கொள்கைகளைப் பொறுத்து மாறுபடும். வட்டியைத் தவிர, ஒருமுறை செலுத்தும் ப்ராசஸிங் கட்டணங்களையும் கணக்கில் கொள்ள வேண்டும். இது பொருளின் விலையில் ஒரு சதவீதமாகவோ அல்லது ஒரு நிலையான தொகையாகவோ இருக்கலாம். மேலும், வட்டி மற்றும் ப்ராசஸிங் கட்டணங்களுக்கு 18% ஜிஎஸ்டி (GST) விதிக்கப்படுகிறது, இது கார்டுதாரரின் சுமையை மேலும் அதிகரிக்கிறது.
'நோ-காஸ்ட்' EMI-யின் உண்மை
சந்தைப்படுத்தல் பிரச்சாரங்கள் பெரும்பாலும் 'நோ-காஸ்ட் EMI'யை ஒரு சிக்கனமான தேர்வாக முன்னிலைப்படுத்துகின்றன. உண்மையில், வட்டிச் செலவு சில சமயங்களில் பொருளின் விலையில் மறைக்கப்படுகிறது அல்லது வியாபாரி மானியம் வழங்குகிறார். அப்படியான சந்தர்ப்பங்களில் கூட, ப்ராசஸிங் கட்டணங்கள் மற்றும் வரிகள் அப்படியே இருக்கும். எனவே, மாதாந்திர தவணை தொகையை மட்டும் பார்க்காமல், 'செலுத்த வேண்டிய மொத்தத் தொகை'யை சரிபார்ப்பது முக்கியம். இதன் மூலம் EMI-யின் உண்மையான செலவை அறியலாம்.
கிரெடிட் ஹெல்த்தில் இதன் தாக்கம்
ஒரு பரிவர்த்தனையை EMI ஆக மாற்றும்போது, EMI காலம் முடியும் வரை கிரெடிட் கார்டின் கடன் வரம்பில் ஒரு பகுதி தடுக்கப்படுகிறது. இது அவசரத் தேவைகளுக்கு அல்லது பிற அத்தியாவசிய செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தக்கூடிய தொகையைக் குறைக்கிறது. மாதந்தோறும் முழு கிரெடிட் கார்டு தொகையையும் செலுத்த சிரமப்படுபவர்களுக்கு, EMI-களைச் சேர்ப்பது கடன் சுழற்சிக்கு வழிவகுக்கும். திருப்பிச் செலுத்தப்படாத நிலுவைத் தொகையில் அதிக வட்டி விகிதங்கள் வேகமாக சேரத் தொடங்கும்.
முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள்
EMI-யை முன்கூட்டியே செலுத்துவது பணத்தைச் சேமிக்கும் என்று பலர் நினைக்கிறார்கள். ஆனால், பெரும்பாலான கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள், தவணைத் திட்டத்தை முன்கூட்டியே முடிப்பதற்கு 'முன்னேற்பாட்டு' அல்லது 'முன்-மூடல்' கட்டணத்தை வசூலிக்கின்றன. இந்தக் கொள்கைகள் வங்கிகளுக்கு இடையில் பெரிதும் வேறுபடுகின்றன. விதிமுறைகளைச் சரிபார்க்கத் தவறினால் எதிர்பாராத செலவுகள் ஏற்படலாம். எனவே, ஒரு பொருளை EMI ஆக மாற்றுவதற்கு முன், முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான வங்கியின் குறிப்பிட்ட கொள்கையை ஆய்வு செய்வது நல்லது.