உங்கள் பழமையான கிரெடிட் கார்டு உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்த உதவும். ஆனால், அதிக வருடாந்திர கட்டணம் அதற்குரிய பலனைத் தருமா என்பதை ஆராய்வது அவசியம். கார்டை மூடும் முன், உங்கள் மொத்த கிரெடிட் லிமிட் மற்றும் கணக்கின் வயது உங்கள் ஸ்கோரில் எப்படி பாதிப்பை ஏற்படுத்தும் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.
உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோருக்கு பழைய கார்டுகளின் முக்கியத்துவம்
உங்கள் நீண்டகால கிரெடிட் கார்டு, உங்கள் நிதிப் பதிவில் ஒரு முக்கிய சொத்து. அது நீண்ட காலமாக ஆக்டிவாக இருப்பதால், நீங்கள் பொறுப்புடன் கடன் வாங்கியதற்கான வரலாற்றை உருவாக்குகிறது. கிரெடிட் பீரோக்கள் (Credit Bureaus) இதை வைத்துதான் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை கணக்கிடுகின்றன. இருப்பினும், பழைய கணக்கை அதன் வயதிற்காக மட்டும் வைத்திருப்பது எப்போதும் சிறந்த நிதி முடிவாக இருக்காது, குறிப்பாக அதிக வருடாந்திர கட்டணம் வசூலித்து, எந்தவிதமான உண்மையான மதிப்பையும் தராத கார்டுகளாக இருந்தால்.
கிரெடிட் பீரோக்கள் உங்கள் கிரெடிட் கணக்குகளின் சராசரி வயதைக் கண்காணிக்கின்றன. நீண்ட கடன் வரலாறு, நீங்கள் ஒரு நிலையான கடன் வாங்குபவர் என்பதைக் குறிக்கிறது. உங்கள் மிகப் பழமையான கணக்கை மூடும்போது, உங்கள் கடன் வரலாற்றின் சராசரி வயது குறையக்கூடும். இது தற்காலிகமாக உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம். மேலும், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் அனைத்து கார்டுகளிலும் உள்ள உங்கள் மொத்தக் கிரெடிட் லிமிட்டையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கின்றன. பழைய கார்டில் அதிக லிமிட் இருந்து, அதை மூடினால், உங்கள் மொத்தக் கிரெடிட் லிமிட் குறையும். அதே தொகையை நீங்கள் செலவு செய்தால், உங்கள் கிரெடிட் யூட்டிலைசேஷன் ரேஷியோ (Credit Utilization Ratio) - அதாவது, உங்கள் மொத்த லிமிட்டில் நீங்கள் பயன்படுத்தும் சதவீதம் - அதிகரிக்கும். அதிக யூட்டிலைசேஷன் ரேஷியோ, கடன் மதிப்பெண் மாதிரிகளால் (Credit Scoring Models) பெரும்பாலும் எதிர்மறையாகப் பார்க்கப்படுகிறது.
எப்போது ஒரு கணக்கை மூடுவதைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்?
பழைய கார்டை வைத்திருப்பது உங்கள் கிரெடிட் வயதை அதிகரிக்க உதவும் என்றாலும், அதன் செலவுகள் இந்த நன்மைகளை மீறுகிறதா என்பதை நீங்கள் மதிப்பிட வேண்டும். பல பழைய கார்டுகள் 'லெகஸி' (Legacy) தயாரிப்புகளாக இருக்கலாம். அவை நீங்கள் இனி பயன்படுத்தாத விமான நிலைய ஓய்வறை அணுகல் (Airport Lounge Access) அல்லது குறிப்பிட்ட பயணப் பலன்கள் போன்றவற்றுக்கு கணிசமான வருடாந்திர கட்டணங்களை வசூலிக்கலாம். வருடாந்திர கட்டணம் என்பது ஒரு தொடர்ச்சியான செலவாக இருந்து, கார்டிலிருந்து நீங்கள் பெறும் மதிப்பை விட அதிகமாக இருந்தால், கிரெடிட் வயதைப் பராமரிப்பதற்காக மட்டும் அதைச் செலுத்துவது பணத்தின் திறமையற்ற பயன்பாடாக இருக்கலாம். அத்தகைய சந்தர்ப்பங்களில், கட்டணத்தின் நிதிச் சுமை, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் ஏற்படும் சிறிய தாக்கத்தை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.
ஒரு கார்டை மூடுவதற்கான சரியான வழி
ஒரு கார்டு இனி பயனுள்ளதாக இல்லை என்று நீங்கள் முடிவு செய்தால், அதை மூடுவதற்குப் பயன்பாட்டை நிறுத்துவதை விட அதிகம் தேவை. நிலுவையில் உள்ள அனைத்துத் தொகைகளும் முழுமையாகச் செலுத்தப்பட்டுள்ளதா என்பதை நீங்கள் உறுதிப்படுத்த வேண்டும். தவறான கட்டணங்கள் அல்லது அபராதங்களைத் தவிர்க்க, அந்தக் கார்டுடன் இணைக்கப்பட்ட தானியங்கி பில் கொடுப்பனவுகள் அல்லது இ-மேண்டேட்களை (e-mandates) ரத்து செய்வதும் முக்கியம். இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) விதிமுறைகளின்படி, அனைத்து நிலுவைத் தொகைகளும் தீர்க்கப்பட்ட பிறகு, ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் மூடும் கோரிக்கையைச் செயல்படுத்த வேண்டும். கோரிக்கை செயல்படுத்தப்பட்டதும், கணக்கு அதிகாரப்பூர்வமாக மூடப்பட்டதாக வங்கி உங்களுக்குத் தெரிவிக்க வேண்டும். இந்த மூடல் உறுதிப்படுத்தலின் நகலை உங்கள் பதிவுகளுக்கு வைத்திருப்பது நல்லது. மூடிய பிறகு, கடன் பீரோக்களால் கணக்கு நிலை சரியாகப் புதுப்பிக்கப்பட்டுள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்த, சில மாதங்களுக்கு உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையைக் கண்காணிக்க வேண்டும். இந்த கவனமான அணுகுமுறை, நீங்கள் மூடியதாக நினைத்த கார்டில் எஞ்சியிருக்கும் தவறான அறிக்கைகள் அல்லது செலுத்தப்படாத இருப்புகள் காரணமாக உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் தற்செயலான பாதிப்புகளைத் தவிர்க்க உதவும்.