30 வயதில் ₹5 கோடி ஓய்வூதிய நிதி: சாத்தியமா? வழிகாட்டுதல்கள் இதோ!

30 வயதில் இருக்கும் ஒருவர், 60 வயதில் ₹5 கோடி ஓய்வூதிய நிதியை உருவாக்க இரண்டு முக்கிய வழிகள் உள்ளன. ஒன்று மாதம் ₹16,000 முதலீடு, மற்றொன்று மாதம் ₹5,700-ல் தொடங்கும் 'ஸ்டெப்-அப்' திட்டம். ஆனால், 30 வருடங்களுக்குப் பிறகு பணவீக்கத்தால் (Inflation) வாங்கும் திறன் குறையும் என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

என்ன நடந்தது?

30 வயதில் இருக்கும் ஒருவருக்கு, ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் (Retirement Planning) என்பது ஒரு முக்கிய மைல்கல். நிதி ஆலோசகர்கள், 30 வருடங்களில் ₹5 கோடி ஓய்வூதிய நிதியை ஒழுக்கத்துடனும், கூட்டு வட்டியின் (Compounding) சக்தியுடனும் நிச்சயம் அடைய முடியும் என்று விவாதித்து வருகின்றனர். 60 வயதில் இந்த நிதியை உருவாக்குவதற்கான இரண்டு முக்கிய முறைகளை இந்தப் பகுப்பாய்வு ஆராய்கிறது.

முதலீட்டுக்கான இரண்டு பாதைகள்

மிகவும் நேரடியான வழி, நிலையான மாதாந்திர முதலீடு (Fixed Monthly Investment). ஒரு முதலீட்டாளர் மாதந்தோறும் ₹16,000 ஒரு சீரான முதலீட்டுத் திட்டத்தில் (SIP - Systematic Investment Plan) முதலீடு செய்து, ஆண்டுக்கு சராசரியாக 12% வருமானம் ஈட்டினால், மூன்று தசாப்தங்களில் சுமார் ₹5 கோடி நிதியை உருவாக்க முடியும். சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைப் பொருட்படுத்தாமல், தொடர்ந்து முதலீடு செய்வதில் இந்த உத்தி முக்கியமானது.

இன்னொரு நெகிழ்வான வழி, 'ஸ்டெப்-அப்' SIP. பொதுவாக, வருமானம் காலப்போக்கில் அதிகரிக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படும் இளம் தொழில் வல்லுநர்களுக்கு இந்த முறை பரிந்துரைக்கப்படுகிறது. மாதத்திற்கு ₹5,700 என்ற சிறிய தொகையில் தொடங்கி, ஒவ்வொரு ஆண்டும் 10% தொகையை அதிகரிப்பதன் மூலம், அதே ₹5 கோடி இலக்கை அடையலாம். இது ஆரம்பத்தில் சுமையைக் குறைப்பதுடன், சம்பள உயர்வு அல்லது தொழில் வளர்ச்சிக்கு ஏற்ப முதலீட்டுத் தொகையை சீரமைக்க உதவுகிறது.

பணவீக்கத்தின் யதார்த்தம்

இன்று ₹5 கோடி என்பது பெரிய தொகையாகத் தோன்றினாலும், பணவீக்கத்தின் (Inflation) தாக்கத்தைக் கருத்தில் கொள்வது அவசியம். 30 ஆண்டுகளில், பொருட்கள், சேவைகள், சுகாதாரம் மற்றும் வாழ்க்கை முறைக்கான செலவுகள் அதிகரிக்கும். ஆண்டுக்கு 6% பணவீக்க விகிதத்தில், மூன்று தசாப்தங்களுக்குப் பிறகு ₹5 கோடியின் வாங்கும் திறன், இன்றைய மதிப்பீட்டில் சுமார் ₹87 லட்சம் ஆக இருக்கும்.

இன்றைய ₹5 கோடிக்கு இணையான வாழ்க்கை முறையைப் பராமரிக்க, முதலீட்டாளருக்கு உண்மையில் ₹28 கோடிக்கும் அதிகமான ஓய்வூதிய நிதி தேவைப்படலாம். எனவே, ஒரு நிலையான எண்ணை அடைவது மட்டும் நீண்ட கால வசதிக்கு போதுமானதாக இருக்காது. அதிகரித்து வரும் வாழ்க்கைச் செலவுகளைக் கணக்கிட்டு, ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் ஒரு மாறும் தன்மையுடன் இருக்க வேண்டும் என்று நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர்.

சொத்து ஒதுக்கீட்டின் (Asset Allocation) முக்கியத்துவம்

ஆண்டுக்கு 12% சராசரி வருமானத்தை அடைவது தானாக நடக்காது. இதற்கு ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் அல்லது அதுபோன்ற வளர்ச்சி சார்ந்த சொத்துக்களில் கணிசமான ஒதுக்கீடு தேவை. 30 வயதுடையவர்களுக்கு சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைச் சமாளிக்க நேரம் இருக்கிறது. இருப்பினும், 60 வயதை நெருங்கும்போது, முதலீட்டு ஆலோசகர்கள் சொத்து ஒதுக்கீட்டை மாற்றுமாறு பரிந்துரைக்கின்றனர். அதாவது, தீவிரமான ஈக்விட்டி சார்ந்த முதலீடுகளிலிருந்து, திரட்டப்பட்ட நிதியைப் பாதுகாக்க பாதுகாப்பான, கடன் சார்ந்த கருவிகளுக்கு படிப்படியாக மாற வேண்டும்.

இடர் மேலாண்மை மற்றும் அடிப்படைகள்

நீண்ட கால ஓய்வூதிய முதலீடுகளைத் தொடங்குவதற்கு முன், ஒரு பாதுகாப்பு வலையை உருவாக்குவது முக்கியம். இதில் அவசர கால நிதி (குறைந்தது 6 முதல் 12 மாதத்திய அத்தியாவசிய செலவுகளுக்கு), போதுமான உடல்நலம் மற்றும் ஆயுள் காப்பீடு ஆகியவை அடங்கும். வேலை இழப்பு அல்லது மருத்துவ அவசரநிலைகள் போன்ற எதிர்பாராத நிதி நெருக்கடிகளின் போது, நீண்ட கால ஓய்வூதிய சேமிப்பிலிருந்து பணம் எடுப்பதைத் தவிர்க்க இந்த படிகள் உதவும்.

முதலீட்டாளர்கள் கண்காணிக்க வேண்டியவை

நீண்ட கால முதலீட்டாளர்கள் பல முக்கிய விஷயங்களைக் கண்காணிக்க வேண்டும். முதலாவதாக, வருடாந்திர முதலீட்டுத் திட்டத்தை மதிப்பாய்வு செய்து, அது எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானத்தை அடைகிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்த வேண்டும். இரண்டாவதாக, வருமானம் எதிர்பார்த்ததை விட வேகமாக அல்லது மெதுவாக அதிகரித்தால், 'ஸ்டெப்-அப்' சதவீதத்தை சரிசெய்ய வேண்டும். மூன்றாவதாக, வாழ்க்கை முறை பணவீக்கம் குறித்து விழிப்புடன் இருக்க வேண்டும்; வருமானம் அதிகரிக்கும் போது, அத்தியாவசியமற்றவற்றில் அதிகமாக செலவிடுவது சேமிப்புத் திட்டத்தைப் பாதிக்கலாம். இறுதியாக, குறுகிய கால சந்தை சத்தத்தால் பீதியடையாமல், தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட முதலீட்டு வாகனங்களின் உண்மையான ஆண்டு வருமானத்தை இலக்கு வருமானத்துடன் ஒப்பிட்டு, தேவையான மாற்றங்களைச் செய்ய வேண்டும்.