போனஸ் வந்தால் உடனே செலவு செய்யாதீர்கள்: இழப்புக்கு இதுதான் காரணமா?

பணத்தின் மாயை

செயல்திறன் அடிப்படையிலான ஊதியம் (performance-based compensation) என்பது ஒரு வகையான உளவியல் கணக்கீடு (mental accounting). போனஸ் பணத்தை நாம் வழக்கமான சம்பள பணத்தில் இருந்து வேறுபடுத்தி பார்க்கிறோம். இதனால், இது உபரி பணம் என நினைத்து உடனடியாக செலவு செய்கிறோம். ஆனால், உண்மையில் இது வரி பிடித்தம் செய்யப்பட்ட உழைப்பு.

போனஸ் தொகையால் உங்கள் வரி வரம்பு (tax bracket) உயரக்கூடும். இதன் தாக்கத்தை கணக்கிடாமல் செலவு செய்வது, நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் வருமானத்தை விட குறைவான தொகையையே உங்களுக்கு தரும்.

நுகர்வோர் கடன்களின் பாதிப்பு

கணித ரீதியாக பார்த்தால், கையில் கிடைக்கும் பணத்தை முதலில் அதிக வட்டி கொண்ட கடன்களை அடைக்கத்தான் பயன்படுத்த வேண்டும். கிரெடிட் கார்டு அல்லது தனிநபர் கடன்களுக்கு நீங்கள் கட்டும் 18% முதல் 24% வட்டி என்பது, உங்கள் முதலீட்டுக்கு ஒருபோதும் கிடைக்காத உத்தரவாதமான எதிர்மறை வருமானம்.

இந்த கடன்களை முதலில் அடைப்பது, வட்டிக்கு நீங்கள் கொடுக்கும் பணத்தை மிச்சப்படுத்தும். இது, சந்தையில் கிடைக்கும் மற்ற முதலீடுகளை விட மிக அதிகம். இதனால், புதிய சொத்துக்களை சேர்ப்பதற்கு முன், உங்கள் நிதி நிலையை வலுப்படுத்தலாம்.

வரி சார்ந்த சிக்கல்கள்

பலரும், போனஸ் தொகைக்கு பிடித்தம் செய்யப்படும் வரி (Tax Deducted at Source) பற்றி யோசிப்பதில்லை. போனஸ் சாதாரண வருமானமாக கருதப்படுவதால், இதற்கு வழக்கமான வருமான வரி விகிதங்கள் பொருந்தும். இது உங்களை அதிக வரி வரம்பிற்குள் தள்ளும்.

முதலாளி போதுமான அளவு வரியை பிடித்தம் செய்யவில்லை என்றால், ஆண்டு இறுதியில் உங்களுக்கு பெரிய வரிச்சுமை ஏற்படும். எனவே, போனஸ் தொகையை எப்படி பயன்படுத்துவது என திட்டமிடுவது அவசியம். வரிக்குட்பட்ட வருமானத்தை ஈடுசெய்ய, வரிச்சலுகை உள்ள கணக்குகளில் (tax-advantaged accounts) முதலீடு செய்ய வேண்டுமா என்பதை ஆராய வேண்டும்.

முதலீட்டு விலகலின் ஆபத்து

கடன்களை அடைத்து, வரிச் சிக்கல்களை சரிசெய்த பிறகு, மீதமுள்ள போனஸ் தொகையை நீண்டகால முதலீட்டுக்கு பயன்படுத்த வேண்டும். ஏற்கனவே உள்ள முதலீடுகளில் கண்மூடித்தனமாக சேர்க்கும்போது, உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ (portfolio drift) குறிப்பிட்ட துறைகளில் அதிக முதலீடு கொண்டதாக மாறிவிடும்.

எனவே, தற்போதைய முதலீட்டு இருப்பை ஆய்வு செய்து, புதிய பணம் உங்கள் நீண்டகால இடர் ஏற்புத் திறனுடன் (risk tolerance) ஒத்துப்போகிறதா என்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும். சந்தையில் சமீபத்தில் லாபம் தந்த பங்குகளை மட்டும் துரத்தக் கூடாது. இந்த நுணுக்கங்களை கவனிக்கத் தவறினால், நீங்கள் செய்த முயற்சியும் வட்டி மற்றும் வரிச் செலவுகளால் வீணாகிவிடும்.