போனஸ் பணத்தை எதற்கு பயன்படுத்துவது? வீட்டுக் கடனை அடைக்கலாமா, முதலீடு செய்யலாமா?

சம்பளம் வாங்குபவர்களுக்கு போனஸ் ஒரு பெரிய வரப்பிரசாதம். ஆனால், அந்தப் பணத்தை வீட்டுக் கடனை அடைக்கலாமா அல்லது நீண்ட கால வளர்ச்சிக்கு முதலீடு செய்யலாமா என்ற கேள்வி எழும். கடன் அடைத்தால் மன நிம்மதி கிடைக்கும், ஆனால் முதலீடு செய்தால் அதிக வருமானம் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது. அவசர கால நிதியை உருவாக்குதல் மற்றும் அதிக வட்டி கடன்களை அடைத்தல் போன்றவற்றுடன் இவற்றை சமநிலைப்படுத்துவதே சிறந்த வழியாகும்.

போனஸ் பணம் - என்ன செய்யலாம்?

சம்பளம் வாங்குபவர்களுக்கு ஆண்டுதோறும் கிடைக்கும் போனஸ் ஒரு மகிழ்ச்சியான செய்தி. ஆனால், அந்தப் பணத்தை வீட்டுக் கடனை அடைக்கப் பயன்படுத்துவதா அல்லது எதிர்கால வளர்ச்சிக்காக முதலீடு செய்வதா என்ற குழப்பம் பலருக்கும் ஏற்படுகிறது. இரண்டு முடிவுகளுக்கும் வெவ்வேறு விதமான பலன்கள் உண்டு. உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலை, வரிச் சூழல் மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகளைப் பொறுத்துதான் சரியான முடிவை எடுக்க முடியும்.

வீட்டுக் கடன் அடைப்பதன் கணக்கு

வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே அடைப்பதன் (Prepayment) மூலம், கடனின் ஆயுட்காலம் முழுவதும் நீங்கள் கட்ட வேண்டிய மொத்த வட்டியைக் குறைக்கலாம். குறிப்பாக, கடனின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் EMI-ல் பெரும்பகுதி வட்டிக்குச் செல்கிறது. ஒரு பெரிய தொகையை முன்கூட்டியே செலுத்துவதன் மூலம், அசலைக் குறைத்து, அதன் மூலம் எதிர்கால மாதங்களுக்கான வட்டி கணக்கீட்டையும் குறைக்கலாம். உங்கள் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதத்திற்குச் சமமான, உத்தரவாதமான சேமிப்பை இது உடனடியாக வழங்குகிறது. பலருக்கு, இது நீண்ட கால கடனில் இருந்து விடுபடுவதாக ஒரு பெரிய நிம்மதியையும் அளிக்கிறது.

முதலீடு செய்வதற்கான காரணங்கள்

மாற்றாக, உங்கள் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதம் சுமார் 8-9% ஆக இருந்தால், பணத்தை பல்வகைப்படுத்தப்பட்ட பங்குச் சந்தை அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்தால், 10-15 ஆண்டுகள் காலத்தில் அதிக வருமானம் கிடைக்கலாம் என்று சில முதலீட்டாளர்கள் நம்புகின்றனர். கடன் அடைப்பதன் மூலம் சேமிக்கும் வட்டியை விட உங்கள் பணம் வேகமாக வளரக்கூடும் என்பதே இதன் தர்க்கம். ஆனால், இதில் ஒரு வர்த்தகப் பரிமாற்றம் (Trade-off) உள்ளது. வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே அடைப்பதன் மூலம் கிடைக்கும் உத்தரவாதமான சேமிப்பைப் போலல்லாமல், பங்குச் சந்தை வருமானம் நிலையானதல்ல, மேலும் குறிப்பாக குறுகிய காலத்தில் இழப்பு ஏற்படும் அபாயமும் உண்டு.

முன்கூட்டியே செலுத்தும் முன் முக்கியத்துவம்

நிதி நிபுணர்கள், உங்கள் அடிப்படை நிதி நிலைமையைச் சரிபார்க்காமல் முன்கூட்டியே செலுத்துதல் அல்லது புதிய முதலீடுகளில் இறங்குதல் கூடாது என்று அறிவுறுத்துகின்றனர். முதலில், உங்களிடம் போதுமான அவசர கால நிதி (Emergency Fund) இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். பொதுவாக 6 முதல் 12 மாதச் செலவுகளுக்கு ஈடான இந்த நிதி, வேலை இழப்பு அல்லது மருத்துவத் தேவைகள் போன்ற எதிர்பாராத நிகழ்வுகளுக்குப் பாதுகாப்பு வலையாக அமையும்.

இரண்டாவதாக, அதிக வட்டி கொண்ட கடன்களை முதலில் அடைக்க முன்னுரிமை கொடுங்கள். உங்களிடம் கிரெடிட் கார்டு கடன்கள் அல்லது தனிநபர் கடன்கள் இருந்தால், அவற்றை உடனடியாகச் செலுத்திவிட வேண்டும். இந்தக் கடன்களுக்கு 15% முதல் 30% அல்லது அதற்கும் அதிகமான வட்டி விகிதம் இருக்கும், இது வீட்டுக் கடன் வட்டியை விட கணிசமாக அதிகம். மலிவான வீட்டுக் கடனைச் செலுத்துவதற்கு அல்லது முதலீடு செய்வதற்குப் பதிலாக, இதுபோன்ற அதிக வட்டி கடன்களைக் கடனாக வைத்திருப்பது பொதுவாக நிதி ரீதியாக இழப்பை ஏற்படுத்தும்.

வரிச் சலுகைகள்

இந்தியாவில், வீட்டுக் கடன்கள் வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80C (அசல் தொகைக்கு) மற்றும் 24(b) (வட்டிக்கு) ஆகியவற்றின் கீழ் வரிச் சலுகைகளை வழங்குகின்றன. நீங்கள் ஒரு கடனை முன்கூட்டியே அடைக்கும்போது, வட்டிப் பகுதியைக் குறைக்கிறீர்கள், இது உங்கள் வரி விலக்கு தகுதியைச் சற்று மாற்றலாம். முதலீட்டிலிருந்து கிடைக்கும் நிகர வருமானத்தை விட, கடன் அடைப்பதன் மூலம் கிடைக்கும் நிகர வரிச் சலுகை அதிகமாக உள்ளதா என்பதைப் பெரும்பாலும் கருத்தில் கொள்கின்றனர்.

ஒரு சமச்சீர் அணுகுமுறை

பல வெற்றிகரமான சேமிப்பாளர்கள் ஒரு கலப்பின உத்தியைப் (Hybrid Strategy) பயன்படுத்துகின்றனர். முழு போனஸ் தொகையையும் ஒரே இடத்தில் போடுவதற்குப் பதிலாக, அதை பிரிக்கிறார்கள். உதாரணமாக, ஒரு பகுதி அவசர கால நிதிக்கும், மற்றொரு பகுதி அதிக வட்டி கடன்களுக்கும், மீதமுள்ளவை வீட்டுக் கடன் முன்கூட்டியே செலுத்துதல் மற்றும் நீண்ட கால முதலீடுகளுக்குப் பிரிக்கப்படலாம். இந்த அணுகுமுறை உங்கள் நிதியை நெகிழ்வாக வைத்திருக்க உதவுகிறது மற்றும் கடன் குறைப்பு மற்றும் செல்வ உருவாக்கம் இரண்டின் நன்மைகளையும் அனுபவிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது.

அடுத்து என்ன?

முடிவெடுக்கும்போது, உங்கள் தனிப்பட்ட வட்டி விகிதப் போக்குகள், உங்கள் வரி வரம்பு மற்றும் உங்கள் வரவிருக்கும் பெரிய செலவுகள் ஆகியவற்றைக் கவனத்தில் கொள்ளுங்கள். உங்கள் குறிப்பிட்ட இடர் ஏற்புத் திறனுடன் (Risk Appetite) ஒத்துப்போகும் ஒரு உத்தியே சிறந்தது, மேலும் அவசர காலங்களில் பணப் பற்றாக்குறை ஏற்படாமல் இருப்பதை உறுதி செய்கிறது.