வருமானம் ₹70 லட்சம், சொத்து ₹2 கோடி... ஆனாலும் பெங்களூருவைச் சேர்ந்த 28 வயது டெக் ஊழியர் ஒருவர், ₹1.2 கோடிக்கு வீடு வாங்குவதா அல்லது மாதம் ₹44,000 வாடகைக்கு இருப்பதாவென்று யோசித்து வருகிறார். இந்த விவாதம், தனிநபர் நிதி மேலாண்மையில் உள்ள சிக்கல்கள், குறிப்பாக பணப்புழக்கம், டெக் துறையின் நிலையற்ற தன்மை, வீடு வாங்குவதிலும் வாடகைக்கு இருப்பதிலும் உள்ள உண்மையான நிதிச் செலவுகள் பற்றி பேசுகிறது.
28 வயது டெக்கின் நிதிச் சிக்கல்!
பெங்களூருவில் வசிக்கும் 28 வயது மென்பொருள் பொறியாளர் ஒருவரின் தனிப்பட்ட நிதி நிலைமை, இன்றைய காலகட்டத்தில் பலரும் சந்திக்கும் ஒரு முக்கிய கேள்வியை எழுப்பியுள்ளது. ஆண்டுக்கு ₹70 லட்சம் சம்பாதிக்கும் இவர், தற்போது ₹2 கோடி மதிப்புள்ள அசையும் மற்றும் அசையா சொத்துக்களை (மியூச்சுவல் ஃபண்ட், ஃபிக்ஸட் டெபாசிட், தங்கம், கம்பெனி பங்கு விருப்பங்கள்) வைத்துள்ளார். தற்போது, இவர் மாதம் ₹44,000 வாடகை செலுத்தி ஒரு வீட்டில் வசிக்கிறார். ஆனால், ₹1.1 கோடி முதல் ₹1.25 கோடி விலையுள்ள ஒரு வீட்டையும் வாங்கலாமா என்று யோசித்துக் கொண்டிருக்கிறார்.
கடன் சுமையா? சொத்தா?
வீடு வாங்கினால், ₹40 லட்சம் முன்பணம் செலுத்தி, ₹80 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்க திட்டமிட்டுள்ளார். இதனால், மாதத் தவணை (EMI) சுமார் ₹65,000 ஆக இருக்கும். தற்போது எந்தக் கடனும் இல்லாமல், நல்ல சொத்து மதிப்புடன் இருக்கும் இவர், திடீரென பெரிய தொகையை ஒரு ரியல் எஸ்டேட் சொத்தில் முதலீடு செய்வது, பணப்புழக்கத்தை (Liquidity) பாதிக்குமா என்ற கேள்வியை எழுப்புகிறது.
வாடகை வருமானம் (Rental Yield) Vs மாதத் தவணை
கணித ரீதியாகப் பார்த்தால், பெங்களூருவில் ₹1.2 கோடி மதிப்புள்ள ஒரு சொத்தின் வாடகை வருமானம் (Rental Yield) பொதுவாக 3% முதல் 4.5% வரைதான் இருக்கும். இவர் தற்போது செலுத்தும் ₹44,000 மாத வாடகை படி, ஆண்டுக்கு ₹5.28 லட்சம் செலவாகிறது. ஆனால், ₹65,000 EMI உடன் ஒப்பிடும்போது இது மட்டுமே கணக்கல்ல. வீடு சொந்தமாக வாங்கும்போது, பதிவுக்கட்டணம், முத்திரைத் தீர்வை போன்ற ஒரு முறை செலவுகள், சொத்து பராமரிப்பு, வீட்டு அலங்காரச் செலவுகள், மற்றும் மாறும் வட்டி விகிதங்கள் (Floating Interest Rates) போன்ற தொடர்ச்சியான செலவுகளும் உண்டு.
டெக் துறையின் ஆபத்துகளும் நிதிப் பாதுகாப்பும்
இந்த விவாதத்தில் மிக முக்கியமான அம்சம், இவரது வேலையின் தன்மை. டெக்னாலஜி துறை அதிக சம்பளம் தருவதாக இருந்தாலும், சந்தை நிலவரங்கள், நிறுவன மறுசீரமைப்புகள், ஆட்குறைப்பு போன்ற ஆபத்துகளுக்கு உட்பட்டது. அதிக சம்பளம் வாங்கும் ஊழியராக இருந்தாலும், வேலை இழப்பு ஏற்படும் காலக்கட்டத்தில் பெரிய வீட்டுக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது பெரிய சுமையாக மாறும். வங்கிகள், கடன் திருப்பிச் செலுத்தாத பட்சத்தில், SARFAESI சட்டத்தின் கீழ் சொத்தை கையகப்படுத்தும் அதிகாரத்தைக் கொண்டுள்ளன. இளம் தொழில் வல்லுநர்களுக்கு, திடீர் பணத்தேவைக்கு உதவும் பணப்புழக்கம் (Liquidity) மியூச்சுவல் ஃபண்ட் அல்லது ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்களில் இருப்பது முக்கியம். ஆனால், வீட்டுக் கடனுக்கான முன்பணத்திற்காக அந்தப் பணத்தை முதலீடு செய்தால், இந்த நிதிப் பாதுகாப்பு கேள்விக்குறியாகும்.
பணப்புழக்கத்தின் தியாகம்
வீடு வாங்குவது என்பது, எளிதில் பணமாக்கக்கூடிய முதலீடுகளை, எளிதில் பணமாக்க முடியாத (Illiquid) ஒரு சொத்தாக மாற்றுவதாகும். ரியல் எஸ்டேட் நீண்டகாலத்தில் விலை உயரக்கூடும் என்றாலும், பங்குச்சந்தை அல்லது ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்களைப் போல் உடனடியாக பணமாக மாற்ற முடியாது. 28 வயதில், எதிர்காலத்தில் வேலை மாறுதல், திருமணம், குடும்ப விரிவாக்கம் போன்ற வாழ்க்கை மாற்றங்கள் ஏற்படலாம். அப்போது, வாடகைக்கு இருப்பது அளிக்கும் சுதந்திரம், வீடு வைத்திருப்பதில் கிடைக்காது. சொந்த வீடு வாங்கும் ஆசைக்கும், நிதிச் சுதந்திரத்தை தக்கவைத்துக் கொள்வதற்கும் இடையே உள்ள இந்த சமநிலையை சிந்தித்து முடிவெடுக்க வேண்டும். சொந்த வீடு என்ற மன நிம்மதியை விரும்புவதா அல்லது கையில் இருக்கும் பணத்தை எளிதாக பயன்படுத்தும் நிதி நெகிழ்வுத்தன்மையை (Financial Agility) விரும்புவதா என்பதே இங்குள்ள கேள்வி.