மாதம் ₹1.8 லட்சம் சம்பளம் வாங்கும் பெங்களூரு டெக் ஊழியர் ஒருவர், குடும்பத்தினரின் அவசர ICU சிகிச்சைக்காக ₹2.5 லட்சம் மருத்துவமனை டெபாசிட் கட்ட பணம் இல்லாமல் திணறியுள்ளார். அதிக வருமானம் ஈட்டுவது மட்டும் போதாது, உடனடி பணப்புழக்கம் (Liquid Cash) எவ்வளவு முக்கியம் என்பதை இந்த சம்பவம் உணர்த்துகிறது.
அதிக வருமானம், ஆனால் பணப்புழக்கத்திற்கு தட்டுப்பாடு?
பெங்களூருவில் சமீபத்தில் நடந்த ஒரு சம்பவம், நிதி மேலாண்மையின் மிக முக்கியமான அம்சமான நிகர மதிப்பு (Net Worth) மற்றும் உடனடி பணப்புழக்கத்திற்கு (Liquidity) இடையிலான வித்தியாசத்தை மீண்டும் ஒருமுறை நமக்கு உணர்த்தியுள்ளது. மாதம் ₹1.8 லட்சம் சம்பளம் வாங்கும் ஒரு தொழில்நுட்ப ஊழியர், தனது குடும்பத்தினரை அவசர ICU சிகிச்சையில் அனுமதித்தபோது, மருத்துவமனை கேட்ட ₹2.5 லட்சம் டெபாசிட் தொகையை செலுத்த சிரமப்பட்டுள்ளார்.
இவர் நீண்ட கால முதலீடுகளில் (Long-term Investments) மாதந்தோறும் ₹80,000 வரை Systematic Investment Plans (SIP) மூலம் முதலீடு செய்து வந்துள்ளார். நீண்ட காலத்திற்கு இது நல்ல பழக்கமாக இருந்தாலும், இந்த அவசர காலத்தில் இது ஒரு பெரிய சிக்கலாக மாறியது. மியூச்சுவல் ஃபண்ட் யூனிட்களை பணமாக்க (Redemption) உடனடியாக முடியாது. திட்டத்தைப் பொறுத்து, 1 முதல் 3 வேலை நாட்கள் அல்லது அதற்கும் மேலாக ஆகலாம். மருத்துவ அவசரநிலைகளில் மருத்துவமனைகள் உடனடி பணம் கேட்பதால், இந்த தாமதம் பெரும் பிரச்சனையை உண்டாக்கும்.
கிரெடிட் கார்டு என்பது அவசர கால நிதியல்ல!
மேலும், இவரது கிரெடிட் கார்டு லிமிட் முழுமையாகப் பயன்படுத்தப்பட்டிருந்தது. பலர் கிரெடிட் கார்டு லிமிட்டை ஒரு 'அவசர கால நிதி'யாக நினைக்கிறார்கள், ஆனால் அது ஒரு கடன் கருவி (Debt Instrument) மட்டுமே. மாதச் செலவுகள் அல்லது EMI-களால் கிரெடிட் லிமிட் தீர்ந்துவிட்டால், அவசர காலத்தில் அதை பயன்படுத்த முடியாது. வங்கிக் கணக்கில் வெறும் ₹32,000 மட்டுமே இருந்ததால், இந்தச் சூழ்நிலையை சமாளிக்க அவருக்கு உடனடி பணம் கையிருப்பில் இல்லை.
நிதிப் பாதுகாப்பை உருவாக்குவது எப்படி?
சிறந்த நிதி திட்டமிடலுக்கு, பொதுவாக மூன்று முக்கிய பிரிவுகள் அவசியம்: நீண்ட கால செல்வத்தை பெருக்க முதலீடுகள், குறிப்பிட்ட இலக்குகளுக்கான நடுத்தர கால சேமிப்புகள், மற்றும் உடனடி பணப்புழக்கத்திற்கான பிரத்யேக அவசர கால நிதி.
இந்த அவசர கால நிதி, குறைந்தது 3 முதல் 6 மாத அத்தியாவசிய செலவுகளுக்கு போதுமானதாக இருக்க வேண்டும். மேலும், இது சேமிப்புக் கணக்கு அல்லது உடனடியாக பணமாக்கக்கூடிய லிக்விட் ஃபண்ட் (Liquid Fund) போன்ற எளிதில் அணுகக்கூடிய கருவிகளில் வைக்கப்பட வேண்டும்.
வருமானம் அதிகரிக்கும்போது, முதலீடுகளையோ அல்லது வாழ்க்கைச் செலவுகளையோ அதிகரிக்க வேண்டும் என்ற எண்ணம் வருவது இயல்பு. ஆனால், சந்தை சார்ந்த முதலீடுகள் அல்லது கடன் கருவிகளிலிருந்து தனியாக, எளிதில் அணுகக்கூடிய பணப்புழக்க கையிருப்பு (Cash Buffer) இல்லாமல், அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்கள் கூட திடீர் நெருக்கடிகளை சந்திக்க நேரிடும். எதிர்காலத்திற்கான முதலீடு எவ்வளவு முக்கியமோ, அதே அளவுக்கு எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளை சமாளிக்க உடனடி பணம் கையில் வைத்திருப்பதும் முக்கியம் என்பதே இதன் முக்கிய பாடம்.