ஓய்வூதிய திட்டமிடல் என்பது பணத்தை சேமிப்பது மட்டுமல்ல; பணவீக்கம் மற்றும் அதிகரித்து வரும் மருத்துவ செலவுகளை சமாளிக்க ஒரு வியூகம் தேவை. முதலீட்டை தாமதப்படுத்துதல் அல்லது ஒரே சொத்து வகையை நம்பியிருப்பது போன்ற பொதுவான தவறுகள், இறுதி ஓய்வூதிய நிதியை கணிசமாகக் குறைக்கும்.
என்ன நடந்தது?
ஓய்வூதிய திட்டமிடல் என்பது பெரும்பாலும் நீண்ட கால இலக்காகக் கருதப்படுகிறது, அதை எதிர்காலத்திற்குத் தள்ளிவிடலாம். இருப்பினும், நிதி நிபுணர்கள் அடிக்கடி குறிப்பிடுவது என்னவென்றால், திட்டமிடலில் ஏற்படும் சிறிய, ஆரம்பகால தவறுகள், எதிர்பார்க்கப்படும் ஓய்வூதிய நிதிக்கும் தேவைப்படும் உண்மையான தொகைக்கும் இடையில் ஒரு பெரிய இடைவெளியை உருவாக்கக்கூடும். இந்திய முதலீட்டாளர்களுக்கு, பணவீக்கம், அதிகரித்து வரும் மருத்துவச் செலவுகள் மற்றும் மாறும் வாழ்க்கை நிலைகள் ஆகியவை கவனமாக நிர்வகிக்கப்படாவிட்டால், நல்ல நோக்கத்துடன் கூடிய சேமிப்புத் திட்டங்களை சீர்குலைக்கக்கூடிய ஒரு சிக்கலான சூழலைக் கையாள வேண்டியுள்ளது.
தாமதத்தின் மறைமுக செலவு
மிகவும் பொதுவான தடைகளில் ஒன்று தள்ளிப்போடுதல். பலர் தங்கள் வருமான அளவு உயர்ந்தவுடன் ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கத் தொடங்கலாம் என்று நம்புகிறார்கள். இந்த தாமதம், முதலீட்டாளர்களுக்கு காம்பவுண்டிங் (Compounding) நன்மையை இழக்கச் செய்கிறது. நிதி உலகில், காம்பவுண்டிங் ஒரு பெருக்கியாக செயல்படுகிறது; முன்பே முதலீடு செய்யப்பட்ட பணத்திற்கு வளர அதிக நேரம் கிடைக்கும். ஒரு முதலீட்டாளர் காத்திருக்கும்போது, அதே இலக்கை அடையத் தேவையான தொகை அதிவேகமாக அதிகரிக்கிறது. இளவயதில், சிறிய தொகையாக இருந்தாலும், சீக்கிரமாக தொடங்குவது, வாழ்க்கையின் பிற்பகுதியில் பெரிய தொகைகளை ஈடுசெய்ய முயற்சிப்பதை விட பெரும்பாலும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
பணவீக்கம் மற்றும் வாங்கும் சக்தியை எதிர்த்துப் போராடுதல்
பணவீக்கம் என்பது சேமிப்பின் மீது ஒரு அமைதியான வடிகாலாக செயல்படுகிறது. இன்று போதுமானதாகத் தோன்றும் ஒரு ஓய்வூதியக் கொத்து, அத்தியாவசியப் பொருட்கள், வீட்டு வசதி மற்றும் சேவைகளின் விலை உயர்வு காரணமாக 20 அல்லது 30 ஆண்டுகளில் அதன் வாங்கும் சக்தியை இழக்கும். முதலீட்டாளர்கள் பெரும்பாலும் எதிர்கால செலவுகளை விட தற்போதைய செலவுகளில் கவனம் செலுத்துகிறார்கள். ஒரு வலுவான திட்டம், பணவீக்கத்திற்கு ஏற்ப சரிசெய்யப்பட்ட வாழ்க்கை முறையைக் கணக்கிட வேண்டும், சேமிக்கப்பட்ட இறுதித் தொகை பல தசாப்தங்களுக்குப் பிறகு முதலீட்டாளரின் தேவைகளை உண்மையிலேயே தக்கவைக்க முடியும் என்பதை உறுதிசெய்ய வேண்டும்.
ஒற்றை-ஆதார சார்பின் ஆபத்து
ஒரே வருமான ஆதாரம் அல்லது ஒரே முதலீட்டு வழியை நம்பியிருப்பது - உதாரணமாக, ஊழியர்களின் வருங்கால வைப்பு நிதி (EPF) அல்லது பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF) - ஆபத்தானது. பரஸ்பர நிதிகள் போன்ற சந்தை-இணைக்கப்பட்ட முதலீடுகளுடன் நிலையான-வருமான கருவிகளை சமநிலைப்படுத்தும் ஒரு பரவலாக்கப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோ (Diversified Portfolio) ஆபத்தை நிர்வகிக்க உதவுகிறது. பரவலாக்கம், ஓய்வூதிய உத்தி ஒரு சொத்து வகை அல்லது நிதி தயாரிப்பின் செயல்திறன் அல்லது வட்டி விகித மாற்றங்களுக்கு அதிகமாக உணர்திறன் கொண்டதாக இல்லை என்பதை உறுதி செய்கிறது.
அதிகரித்து வரும் சுகாதார செலவுகளுக்குத் தயாராகுதல்
மருத்துவ செலவுகள் பெரும்பாலும் பிற்காலங்களில் அதிகரிக்கின்றன, இருப்பினும் பல முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் ஓய்வூதிய கணக்கீடுகளில் சுகாதார செலவு கணிப்புகளை சேர்க்கவில்லை. மருத்துவ அவசரநிலைகளை ஈடுகட்ட சேமிப்பை மட்டும் நம்பியிருப்பது ஓய்வூதிய நிதியை விரைவாகக் குறைக்கும். விரிவான சுகாதார காப்பீட்டை நிதித் திட்டத்தில் ஒருங்கிணைப்பது அவசியம். வயதுக்கு ஏற்ப பிரீமியங்கள் அதிகரிக்கும் போது, சுகாதாரப் பிரச்சினைகள் எழும் முன் போதுமான கவரேஜைப் பெற ஆரம்ப திட்டமிடல் முதலீட்டாளர்களை அனுமதிக்கிறது, எதிர்பாராத மருத்துவ பில்களில் இருந்து அவர்களின் ஓய்வூதிய சேமிப்பைப் பாதுகாக்கிறது.
அவ்வப்போது மதிப்பாய்வுகளுடன் சுறுசுறுப்பாக இருத்தல்
ஓய்வூதிய திட்டமிடல் என்பது ஒரு முறை அமைக்கப்படும் விஷயம் அல்ல. வருமானம், செலவுகள், குடும்ப கடமைகள் மற்றும் தொழில் இலக்குகள் உருவாகும்போது, வியூகம் மாற்றியமைக்கப்பட வேண்டும். அவ்வப்போது மதிப்பாய்வுகளின் தேவையை புறக்கணிப்பது முதலீட்டாளரை காலாவதியான திட்டத்துடன் விட்டுவிடக்கூடும். சேமிப்பு விகிதங்களை அதிகரிப்பது அல்லது சொத்து ஒதுக்கீட்டை மறுசீரமைப்பது போன்ற வழக்கமான சரிசெய்தல்கள், திட்டம் முதலீட்டாளரின் மாறும் நிதி யதார்த்தம் மற்றும் நீண்டகால தேவைகளுடன் சீரமைக்கப்பட்டுள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்த அவசியம்.