2026-ம் ஆண்டின் புதிய அப்டேட்கள் NPS மற்றும் EPF-க்கான பணம் எடுக்கும் நடைமுறைகளை எளிதாக்கியுள்ளன. அவசரத் தேவைகளுக்கு முன்பை விட வேகமாக பணம் எடுக்க முடியும். மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் பணப்புழக்கத்திற்கு சிறந்த தேர்வாக இருந்தாலும், புதிய வருங்கால வைப்பு நிதி விதிகள் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகின்றன. நீண்டகால ஓய்வூதிய பாதுகாப்பை உறுதிசெய்ய, இந்த மேம்பட்ட அணுகலை, கார்பஸ் சீக்கிரமாக காலியாகும் ஆபத்துடன் சமநிலைப்படுத்த வேண்டும்.
2026-ல் ஓய்வூதிய சேமிப்பு எடுப்பது எளிதாகிறதா?
2026-ல் அவசர காலங்களில் ஓய்வூதிய சேமிப்பை எடுப்பது எளிதாக்கப்பட்டுள்ளது. ஆனால், எந்த முறையில் சேமிப்பை எடுக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்து அதன் காலக்கெடுவும், நிபந்தனைகளும் கணிசமாக வேறுபடும். மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் பொதுவாக ஒன்று முதல் மூன்று வேலை நாட்களில் பணத்தை வழங்குகின்றன.
ஆனால், சமீபத்திய ஒழுங்குமுறை புதுப்பிப்புகளால், ஊழியர்களின் வருங்கால வைப்பு நிதி (EPF) மற்றும் தேசிய ஓய்வூதிய அமைப்பு (NPS) ஆகியவற்றில் நீண்டகால சேமிப்பாளர்களுக்கு பணம் எடுப்பது எளிதாகியுள்ளது.
EPF மற்றும் NPS பணப்பரிவர்த்தனைகள் எளிமைப்படுத்தப்பட்டுள்ளன
2026-ல் வந்த முக்கிய மாற்றம் EPFO 3.0-வின் அறிமுகம். இது வேகமாக டிஜிட்டல் முறையில், UPI வழியாக பணம் எடுக்கும் செயல்முறைகளை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. பரிவர்த்தனை தாமதங்களைக் குறைக்க, இந்த அமைப்பு இப்போது பண எடுப்புகளை மூன்று வகைகளாகப் பிரிக்கிறது: அத்தியாவசிய தேவைகள், வீடு கட்டுதல், மற்றும் சிறப்புச் சூழ்நிலைகள். இந்த வகைப்படுத்தல், தகுதியான கோரிக்கைகளை சுமார் 3 நாட்களில் தீர்க்க உதவும், இது பாரம்பரிய கையேடு செயல்முறைகளை விட ஒரு பெரிய முன்னேற்றமாகும்.
அதே நேரத்தில், NPS-லும் திருத்தங்களுக்குப் பிறகு மாற்றங்கள் செய்யப்பட்டுள்ளன. அரசு ஊழியர் அல்லாத சந்தாதாரர்கள் இப்போது வெளியேறும்போது அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையைப் பெற்றுள்ளனர். ₹12 லட்சத்துக்கு மேல் உள்ள கார்பஸ்களுக்கு, மீதமுள்ள 20% தொகையைக்கொண்டு ஒரு வருடாந்திரத் திட்டத்தை (annuity) வாங்கினால், மொத்த கார்பஸில் 80% வரை மொத்தத் தொகையாக (lump sum) எடுக்க அனுமதிக்கப்படுவார்கள். ₹8 லட்சம் அல்லது அதற்கும் குறைவான கார்பஸ் உள்ளவர்களுக்கு 100% மொத்தத் தொகையாக பணம் எடுக்க அனுமதிக்கப்படுகிறது. மேலும், PFRDA முதலீடுகளுக்கான அதே நாள் பரிவர்த்தனைக் காலக்கெடுவை மதியம் 1:30 மணி வரை நீட்டித்துள்ளது. இதனால் நிதி மேலாண்மை திறமையாகவும், பரிவர்த்தனைகள் வேகமாகவும் நடைபெறுகின்றன.
பணப்புழக்கம் மற்றும் ஸ்திரத்தன்மை ஒப்பீடு
மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் பணப்புழக்கத்திற்கு சிறந்த தேர்வாகத் தொடர்கின்றன. லிக்விட் மற்றும் ஓவர்நைட் திட்டங்கள் பொதுவாக ஒன்று முதல் மூன்று வேலை நாட்களுக்குள் பணத்தை வரவு வைக்கின்றன. இதற்கு பணம் எடுப்பதற்கான குறிப்பிட்ட காரணம் தேவையில்லை. ஆனால், இவை சந்தை சார்ந்தவை என்பதால், மீட்பு நேரத்தில் அதன் மதிப்பு சந்தை செயல்திறனைப் பொறுத்தது. இது பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF) வழங்கும் அரசாங்க ஆதரவு பாதுகாப்பிலிருந்து வேறுபடுகிறது.
PPF ஒரு நீண்டகால, நிலையான கருவியாக இருந்தாலும், மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளின் வேகமான பணப்புழக்கம் இதில் இல்லை. இது கடுமையான கட்டமைப்பைப் பின்பற்றுகிறது. இதன் கீழ், பகுதிப் பணம் எடுப்புகள் ஐந்து நிதியாண்டுகளுக்குப் பிறகு மட்டுமே அனுமதிக்கப்படும். மேலும், இருப்புத்தொகையின் குறிப்பிட்ட பகுதிகளுக்கு மட்டுமே இது வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது. இதனால், திடீர் நிதி நெருக்கடிகளுக்கு, லிக்விட் டெப்ட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளுடன் ஒப்பிடும்போது PPF பொருத்தமற்றதாகிறது.
முன்கூட்டியே கார்பஸ் காலியாவதன் ஆபத்து
பணம் எடுப்பதில் மேம்பட்ட நெகிழ்வுத்தன்மை ஒரு பாதுகாப்பு வலையை வழங்கினாலும், அது முன்கூட்டியே கார்பஸ் காலியாகும் ஆபத்தை ஏற்படுத்துகிறது. நிதி ஆலோசகர்கள் அடிக்கடி எச்சரிப்பதாவது, ஓய்வூதிய கணக்குகளை அவசர கால நிதிகளாகக் கருதுவது, நீண்டகால கூட்டு வளர்ச்சியின் நன்மைகளை அரித்துவிடும். NPS அல்லது EPF-லிருந்து அடிக்கடி பணம் எடுப்பது, ஓய்வுக்குப் பிறகு வாழ்க்கை முறைக்கு போதுமான நிதி இல்லாமல் முதலீட்டாளர்களை விட்டுவிடக்கூடும்.
ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளான PFRDA பணம் எடுக்கும் வரம்புகளைப் புதுப்பிக்கும்போது, வருமான வரிச் சட்டங்கள் உடனடியாக சீரமையாமல் போகலாம். இதனால், கார்பஸின் பெரும் பகுதிகளை எடுப்பவர்களுக்கு எதிர்பாராத வரிச் சுமைகளை உருவாக்கக்கூடும். மேலும், சந்தை வீழ்ச்சியின் போது பங்கு-சார்ந்த ஓய்வூதிய தயாரிப்புகளை அதிகமாகச் சார்ந்திருப்பது, நோக்கம் கொண்ட கார்பஸின் பணப்புழக்கம் மற்றும் மதிப்பைப் பாதிக்கக்கூடும். இந்த அபாயங்களைக் குறைக்க, நிபுணர்கள் குறைந்தது ஆறு மாத கால செலவுகளுக்கு ஈடான அவசர நிதியை, அதிக பணப்புழக்கமுள்ள கருவிகளில் பராமரிக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். இதனால், நீண்டகால ஓய்வூதிய முதலீடுகள், மிகவும் அவசியமானால் தவிர, தொடாமல் இருப்பதை உறுதிசெய்யலாம்.