இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்துபவர்களை, அவர்கள் கடன் வரம்புகளைப் பயன்படுத்துவது மற்றும் கடன்களை நிர்வகிக்கும் விதத்தின் அடிப்படையில், TransUnion CIBIL நான்கு முக்கிய பிரிவுகளாக வகைப்படுத்தியுள்ளது. இது வங்கிகள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு வாடிக்கையாளர் பழக்கவழக்கங்களை தெளிவாகப் புரிந்துகொள்ள உதவும்.
Detailed Coverage
கிரெடிட் கார்டு யூசர்களின் 4 பிரிவுகள்
TransUnion CIBIL வெளியிட்டுள்ள ஒரு அறிக்கையின்படி, இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டு வைத்திருப்பவர்கள் நான்கு தனித்துவமான பிரிவுகளாகப் பிரிக்கப்பட்டுள்ளனர். இந்த வகைப்பாடு, நிதி நிறுவனங்கள் எவ்வாறு வெவ்வேறு வாடிக்கையாளர் பிரிவுகளுக்கு கடன் ஒப்புதல் மற்றும் ரிஸ்க் மேலாண்மையை மேற்கொள்கின்றன என்பதைப் பாதிக்கக்கூடும்.
1. எப்போதாவது கார்டு பயன்படுத்துபவர்கள் (Occasional Card Users): இவர்கள் தங்கள் கிரெடிட் கார்டு லிமிட்டில் 10% க்கும் குறைவாகவே பயன்படுத்துகின்றனர். கார்டை ஒரு முதன்மை கடன் ஆதாரமாக கருதாமல், ஒரு இரண்டாம் நிலை கட்டண கருவியாகப் பார்க்கிறார்கள்.
2. கார்டு-மைய பயனர்கள் (Card-Centric Users): இவர்கள் பணப்புழக்கத்திற்காக (Liquidity) கார்டுகளை தீவிரமாகப் பயன்படுத்துகிறார்கள். இவர்களின் பயன்பாட்டு விகிதம் 10% முதல் 75% வரை இருக்கும். முதல் பிரிவினரை விட, இவர்கள் முறையான கடன் அமைப்புடன் அதிகம் ஒருங்கிணைந்துள்ளனர்.
3. பன்முகப்படுத்தப்பட்ட கடன் பயனர்கள் (Diversified Credit Users): இவர்கள் கிரெடிட் கார்டுகளுடன், பிற நுகர்வோர் சார்ந்த கடன்களையும் (Consumption-based loans) வைத்திருப்பார்கள். இவர்களின் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு மிதமானதாக இருக்கும்.
4. அதிக ரிஸ்க் பயனர்கள் (High Exposure Users): இவர்கள் தங்கள் கிரெடிட் லிமிட்டை 75% க்கும் அதிகமாகப் பயன்படுத்துகிறார்கள். பல கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் அதிக கடன் சுமையுடன் காணப்படுவார்கள். இது, அதிக அளவில் பாதுகாப்பற்ற கடன்களை (Unsecured Credit) சார்ந்து இருப்பதைக் குறிக்கிறது.
கடன் சந்தைக்கு இது ஏன் முக்கியம்?
இந்தியாவின் பாதுகாப்பற்ற கடன் சந்தையின் (Unsecured Credit Market) வளர்ந்து வரும் தன்மையை இந்தப் புள்ளிவிவரங்கள் எடுத்துக்காட்டுகின்றன. கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு அதிகரிக்கும்போது, வங்கிகள் மற்றும் NBFC-க்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களைத் துல்லியமாகப் புரிந்துகொள்வது, ஆரோக்கியமான கடன் போர்ட்ஃபோலியோவை பராமரிக்க முக்கியமாகிறது.
ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (RBI), பாதுகாப்பற்ற கடன்களின் வேகமான வளர்ச்சி குறித்து ஏற்கெனவே கவலைகளை எழுப்பியுள்ளது. பயனர்களைப் பிரிப்பதன் மூலம், கடன் வழங்குபவர்கள் சாத்தியமான கடன் இழப்பு அபாயங்களை (Default Risk) சிறப்பாக மதிப்பிட முடியும். ஒரு கடன் வழங்குபவரின் போர்ட்ஃபோலியோவில் 'அதிக ரிஸ்க் பயனர்கள்' அதிகமாக இருந்தால், பொருளாதார மந்தநிலையின் போது அல்லது வட்டி விகிதங்கள் உயரும் காலங்களில் அவர்கள் அதிக அழுத்தத்தை சந்திக்க நேரிடும்.
முதலீட்டாளர்கள், வங்கிகள் மற்றும் கார்டு நிறுவனங்கள் ஒவ்வொரு பிரிவினருக்கும் தங்கள் கடன் வழங்கும் தரநிலைகளை (Underwriting Standards) எவ்வாறு மாற்றியமைக்கிறார்கள் என்பதைக் கண்காணிக்கலாம். இது சொத்து தரம் (Asset Quality) மற்றும் வாராக்கடன்களை (Bad Loans) நிர்வகிக்க உதவும். இந்த பிரிவுகளில் 'அதிக ரிஸ்க் பிரிவு' அதிகரித்தால், அது கிரெடிட் கார்டு வழங்கும் வங்கிகளின் ஒட்டுமொத்த லாபம் மற்றும் ரிஸ்க் சுயவிவரத்தைப் பாதிக்கக்கூடும்.