Whalesbook
எளிமையும் சிக்கலும்: முக்கிய மாற்றம் என்ன?
EPFO 3.0, வங்கி போன்ற ஒரு டிஜிட்டல் அமைப்பாக மாறுகிறது. இதில், மனித தலையீடு குறைந்து, API மூலம் தானியங்கி செயல்முறைகள் (Automated Processes) கொண்டு வரப்படுகின்றன. NPCI அமைப்புகளுடன் இணைந்து, இப்போது UPI மற்றும் சிறப்பு ATM கார்டுகள் மூலம் உடனடியாக PF பணத்தை மாற்றும் வசதியை EPFO வழங்குகிறது. Advance claim-களுக்கான auto-settlement வரம்பு ₹5 லட்சம் ஆக அதிகரிக்கப்பட்டுள்ளது. இதனால், உண்மையான அவசரத் தேவைகளுக்கு பணம் எடுப்பது வேகமடைகிறது. ஆனால், இது நீண்ட கால சேமிப்பு நிதியை (Long-term Savings Vehicle) அன்றாட வங்கி கணக்கு போல மாற்றிவிடும் ஆபத்தும் உள்ளது.
நிபுணர்களின் எச்சரிக்கை: அதிகரிக்கும் ஆபத்து
நிதி நிபுணர்கள், இந்த அதிக பணப்புழக்கம் (Increased Liquidity) ஒரு 'இருமுனை கத்தி' போல செயல்படும் என அஞ்சுகின்றனர். EPF-ன் முக்கிய நோக்கம், சமூக பாதுகாப்பிற்காக நீண்ட காலத்திற்கு சேமிப்பதாகும். ஆனால், பல உறுப்பினர்கள் அடிக்கடி பகுதி பகுதியாக பணம் எடுப்பதால், ஓய்வு பெறும்போது குறைந்த இருப்பில் (Low Balances) இருப்பதாக புள்ளிவிவரங்கள் காட்டுகின்றன. முன்பிருந்த 13 விதமான பணம் எடுக்கும் முறைகளை 3 வகைகளாக (அத்தியாவசிய தேவைகள், வீட்டு வசதி, சிறப்பு சூழ்நிலைகள்) சுருக்கியதன் மூலம், EPFO பணத்தை எடுப்பதை எளிதாக்கியுள்ளது. உறுப்பினர்கள் தங்கள் மொத்த இருப்பில் 25% வைத்திருக்க வேண்டும் என்றாலும், 5-7 ஆண்டுகளில் இருந்து 12 மாதங்கள் சேவைக்குப் பிறகு பணம் எடுக்கும் வசதி, இந்தியாவின் ஓய்வூதிய அமைப்பின் ரிஸ்க் சுயவிவரத்தை (Risk Profile) கணிசமாக மாற்றுகிறது.
தொழிலாளர்களுக்கான கட்டமைப்பு சிக்கல்கள்
EPFO 3.0, தொழிலாளர்களுக்கு 'sequence-of-returns' என்ற அபாயத்தை அறிமுகப்படுத்துகிறது. பணவீக்கம் அதிகமாக உள்ள பொருளாதாரத்தில், அவசரத் தேவைகளுக்காக ஓய்வூதிய நிதியைப் பயன்படுத்துவது, சந்தை வீழ்ச்சிகள் அல்லது தனிப்பட்ட நிதி நெருக்கடிகளின் போது நிதி கையிருப்பு குறைவதற்கான வாய்ப்பை அதிகரிக்கிறது. மத்திய அறங்காவலர் குழுவின் (Central Board of Trustees) முன்னாள் உறுப்பினர்கள் உட்பட விமர்சகர்கள், இந்த மாற்றங்களை பிற்போக்கானவை (Regressive) என்று கருதுகின்றனர். குறுகிய கால பணத் தேவைகளுக்கு முன்னுரிமை அளிப்பதாகவும், நீண்ட கால நிதி சுதந்திரத்தை (Long-term Financial Independence) பாதிப்பதாகவும் அவர்கள் வாதிடுகின்றனர். விரைவான, தானியங்கி பணம் எடுக்கும் முறைகளை சார்ந்திருப்பது, தற்போதைய செலவுகளுக்காக எதிர்கால வாங்கும் திறனை (Future Purchasing Power) செலவிட உறுப்பினர்களை ஊக்குவிக்கலாம். இது, அதிகரித்து வரும் சுகாதார செலவுகள் மற்றும் நீண்ட ஆயுட்காலத்திற்கு அவர்களைத் தயார்படுத்தாமல் போகும் அபாயத்தை ஏற்படுத்துகிறது.
அடுத்த கட்ட நடவடிக்கைகள்
EPFO, இறுதி பணம் எடுக்கும் கோரிக்கைகள் (Final Withdrawal Claims) மற்றும் வேலை மாற்றங்களின் போது கணக்கு பரிமாற்றங்களை (Account Transfers) மேலும் தானியக்கமாக்க திட்டமிட்டுள்ளது. இது நிர்வாகத்தின் ஈடுபாட்டைக் குறைக்கும். இந்த டிஜிட்டல் மேம்பாடுகள் சேவையை மேம்படுத்தினாலும், ஓய்வூதிய பாதுகாப்பிற்கான பொறுப்பு, நிறுவன மேற்பார்வையை விட தனிப்பட்ட நிதி ஒழுக்கத்தின் (Individual Financial Discipline) கைகளில் அதிகமாக உள்ளது. இந்த அமைப்பு முழுமையாக நடைமுறைக்கு வரும்போது, எளிதாக அணுகக்கூடிய சேமிப்புகளுடன் தொடர்புடைய அபாயங்களைக் குறைக்க, நிதி கல்வி மற்றும் நீண்ட கால நிதி பாதுகாப்பு உத்திகள் (Long-term Corpus Preservation) மீது கவனம் மாறும்.